प्रवासियों के लिए स्विस मॉर्गेज

स्विट्ज़रलैंड में विदेशी की परमिट स्थिति के अनुसार मॉर्गेज कौन ले सकता है

स्विट्ज़रलैंड में मॉर्गेज पाने की आपकी क्षमता सबसे पहले आपके निवास परमिट पर निर्भर करती है। परमिट C (सेटलमेंट परमिट) रखने वालों के साथ ऋणदाता आमतौर पर स्विस नागरिकों जैसा ही व्यवहार करते हैं, क्योंकि इस परमिट पर संपत्ति खरीद को लेकर कोई प्रतिबंध नहीं है। परमिट B (निवास परमिट) धारक भी आमतौर पर आवेदन कर सकते हैं, हालाँकि कुछ बैंक थोड़ी सख्त शर्तें लागू करते हैं या बड़ी डाउन पेमेंट माँगते हैं।

सीमा-पार कर्मचारियों (परमिट G) और अल्पावधि परमिट (परमिट L) धारकों के सामने विकल्प सीमित होते हैं, क्योंकि ऋणदाता स्विट्ज़रलैंड में निरंतर निवास और आय स्थिरता की संभावना को तौलते हैं। जो लोग स्विट्ज़रलैंड में न रहते हैं न काम करते हैं, ऐसे अनिवासियों को बैंकों और विदेश में रहने वालों की संपत्ति खरीद को नियंत्रित करने वाले Lex Koller ढाँचे — दोनों ओर से सबसे अधिक प्रतिबंधों का सामना करना पड़ता है।

व्यवहार में इसका मतलब यह है कि आपके रिलोकेशन के शुरुआती चरण — सही परमिट हासिल करना और स्विट्ज़रलैंड में स्थिर आय स्थापित करना — बाद में आपके मॉर्गेज विकल्पों को सीधे प्रभावित करते हैं। संपत्ति खरीद को शुरुआती बसावट के चरण के साथ-साथ चलने वाला नहीं, बल्कि उसके बाद आने वाला एक कदम मानना उचित है।

• •परमिट C: स्विस नागरिकों के लगभग समान व्यवहार
• •परमिट B: आमतौर पर स्वीकार्य, कभी-कभी अधिक डाउन पेमेंट की शर्त के साथ
• •परमिट G (सीमा-पार कर्मचारी): संभव लेकिन अधिक प्रतिबंधित, बैंक की नीति पर निर्भर
• •परमिट L (अल्पावधि): सीमित निवास अवधि के कारण शायद ही स्वीकार किया जाता है
• •अनिवासी: Lex Koller के तहत कैंटोनल प्राधिकरण और सख्त ऋणदाता शर्तों के अधीन

स्विस बैंकों के डाउन पेमेंट और वहनीयता नियम

स्विस मॉर्गेज लेंडिंग दो मुख्य गणनाओं पर आधारित है: लोन-टू-वैल्यू अनुपात और वहनीयता। बैंक आमतौर पर खरीद मूल्य का एक हिस्सा वित्तपोषित करते हैं, बाकी हिस्सा आपकी अपनी पूंजी से पूरा किया जाता है। उस डाउन पेमेंट का एक सार्थक हिस्सा आमतौर पर केवल पेंशन संपत्ति से नहीं बल्कि वास्तविक बचत से आने की अपेक्षा की जाती है, हालाँकि सटीक अनुपात ऋणदाता की नीति पर निर्भर करता है।

वहनीयता का आकलन आवेदन के समय के वास्तविक बाज़ार दर से काफी ऊपर एक सैद्धांतिक ब्याज दर के आधार पर किया जाता है, साथ ही रखरखाव और परिशोधन की मानी गई लागतों को भी जोड़ा जाता है। इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि दरें बढ़ने पर भी आप मॉर्गेज चुका सकें। परिणामस्वरूप, इस तरह गणना किए गए कुल आवास खर्च को आपकी सकल आय के एक निश्चित हिस्से के भीतर रहना होता है।

क्योंकि ये गणनाएँ वास्तविक के बजाय सैद्धांतिक आँकड़ों पर आधारित होती हैं, कई आवेदकों को यह जानकर आश्चर्य होता है कि उनकी स्वीकृत राशि खरीद मूल्य और बाज़ार ब्याज दर के आधार पर अनुमानित राशि से कम है। कोई प्रस्ताव देने से पहले अपने आँकड़ों की तुलना बैंक के वहनीयता मॉडल से करना आगे चलकर निराशा से बचाता है।

विदेशी आय, स्वरोज़गार, और बैंक आपकी फ़ाइल को कैसे पढ़ते हैं

यदि आपकी आय का कुछ या पूरा हिस्सा स्विट्ज़रलैंड के बाहर से आता है, तो अधिक बारीकी से जाँच की उम्मीद रखें। बैंक आमतौर पर स्विट्ज़रलैंड में अर्जित और कर योग्य आय को प्राथमिकता देते हैं, क्योंकि इसे सत्यापित करना आसान होता है और यह स्थानीय स्तर पर आपकी चुकाने की क्षमता से सीधे जुड़ी होती है। विदेशी आय अपने आप बाहर नहीं की जाती, लेकिन आपको रोज़गार अनुबंध, कर रिकॉर्ड और लंबी अवधि के बैंक विवरण जैसे अतिरिक्त दस्तावेज़ देने के लिए तैयार रहना चाहिए।

स्वरोज़गार करने वाले आवेदकों और बोनस या इक्विटी घटकों सहित परिवर्तनशील मुआवज़े वाले कार्यकारियों को अक्सर एक ही वेतन पर्ची के बजाय कई वर्षों का वित्तीय इतिहास प्रस्तुत करना पड़ता है। यह स्विस निवासियों के लिए भी सामान्य प्रथा है, लेकिन नए आए प्रवासियों को यह अप्रत्याशित लग सकता है यदि वे मान लें कि हाल का ऑफर लेटर ही पर्याप्त होगा।

मुद्रा जोखिम एक और कारक है। यदि आपकी आय स्विस फ्रैंक के अलावा किसी अन्य मुद्रा में अर्जित होती है, तो बैंक वहनीयता की गणना करते समय विनिमय दर जोखिम को ध्यान में रखते हुए एक छूट लागू कर सकता है, जिससे तुलनीय स्विस फ्रैंक आय की तुलना में आपकी योग्य राशि कम हो सकती है।

प्रवासियों के लिए उपलब्ध मॉर्गेज संरचनाओं की तुलना

स्विस मॉर्गेज आमतौर पर एक फर्स्ट-रैंक ऋण को जोड़ते हैं, जो संपत्ति मूल्य के एक निश्चित हिस्से तक वित्तपोषित होता है, और एक सेकंड-रैंक ऋण, जो शेष राशि को कवर करता है और जिसे आमतौर पर समय के साथ परिशोधित करना ज़रूरी होता है। ब्याज दर स्वयं स्थिर, परिवर्तनशील, या समय-समय पर समायोजित होने वाली संदर्भ दर पर आधारित हो सकती है। हर संरचना का भविष्य में दर परिवर्तन के प्रति जोखिम अलग होता है, जो एक ऐसे मॉर्गेज कार्यकाल में मायने रखता है जो सामान्यतः कई वर्षों तक फैला होता है।

नीचे दी गई तालिका ऑफर्स की तुलना करते समय सामने आने वाली मुख्य संरचनाओं का सारांश देती है, बिना किसी एक को दूसरे पर तरजीह दिए, क्योंकि सही चुनाव आपकी जोखिम सहनशीलता, स्विट्ज़रलैंड में अनुमानित प्रवास अवधि और आपकी समग्र वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है।

Lex Koller के तहत संपत्ति खरीद प्रतिबंध

स्विट्ज़रलैंड, Lex Koller के नाम से जाने जाने वाले ढाँचे के तहत, विदेश में माने जाने वाले व्यक्तियों द्वारा आवासीय संपत्ति की खरीद को प्रतिबंधित करता है। यह आप पर लागू होता है या नहीं, यह केवल आपकी राष्ट्रीयता पर नहीं बल्कि आपकी परमिट श्रेणी और निवास स्थान पर निर्भर करता है: परमिट C धारकों और, अधिकांश मामलों में, स्विट्ज़रलैंड में निवासी परमिट B धारकों को इस प्रयोजन के लिए आमतौर पर घरेलू खरीदार माना जाता है।

जहाँ यह प्रतिबंध लागू होता है, वहाँ खरीद आगे बढ़ने से पहले कैंटोनल प्राधिकरण आवश्यक होता है, और कुछ संपत्ति प्रकार, जैसे दूसरा घर या निवेश संपत्ति, प्राथमिक निवास की तुलना में अधिक सख्त सीमाओं के अधीन होते हैं। चूँकि कैंटन इन नियमों का प्रशासन करते हैं और उनकी व्याख्या भिन्न हो सकती है, खरीद समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले अपनी विशिष्ट स्थिति की पुष्टि करना वैकल्पिक नहीं बल्कि आवश्यक है।

ऋणदाता से संपर्क करने से पहले अपनी फ़ाइल तैयार करना

एक अच्छी तरह तैयार किया गया आवेदन तेज़ी से आगे बढ़ता है और संपत्तियाँ देखना शुरू करने से पहले आपके वास्तविक बजट की स्पष्ट तस्वीर देता है। सही दस्तावेज़ों को पहले ही जुटा लेना आपको कई बैंकों के ऑफर्स की समान आधार पर तुलना करने में भी मदद करता है, क्योंकि वहनीयता मॉडल और डाउन पेमेंट की शर्तें ऋणदाताओं के बीच अलग-अलग हो सकती हैं।

• •वैध निवास परमिट और उसकी शेष अवधि की पुष्टि
• •हाल की वेतन पर्चियाँ, या स्वरोज़गार करने वालों के लिए कई वर्षों के कर और लेखा रिकॉर्ड
• •डाउन पेमेंट राशि और उसके स्रोत का प्रमाण
• •मौजूदा ऋण, लीज़िंग अनुबंध और अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताएँ
• •एक स्विस बैंक खाता, जिसकी अपेक्षा अधिकांश ऋणदाता चल रहे मॉर्गेज भुगतानों के लिए करते हैं