स्विट्ज़रलैंड में पूरक बीमा
जानें कि स्विट्ज़रलैंड में पूरक बीमा आपके अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा को किस तरह पूरा करता है, और हस्ताक्षर करने से पहले क्या जाँचना ज़रूरी है।
संक्षिप्त उत्तर
स्विट्ज़रलैंड में पूरक बीमा (LCA) एक वैकल्पिक कवर है जिसे आप अनिवार्य बुनियादी स्वास्थ्य बीमा (LAMal) के ऊपर जोड़ते हैं, ताकि उन सेवाओं का खर्च उठाया जा सके जो LAMal में शामिल नहीं हैं — जैसे निजी अस्पताल कमरे, दंत चिकित्सा, चश्मा या वैकल्पिक चिकित्सा। LAMal के विपरीत, बीमा कंपनियाँ स्वास्थ्य संबंधी प्रश्न पूछ सकती हैं, कुछ शर्तों को कवर से बाहर रख सकती हैं या आवेदन ही अस्वीकार कर सकती हैं, इसलिए विभिन्न प्रस्तावों की तुलना करना और जल्दी आवेदन करना फ़ायदेमंद है — आदर्श रूप से इससे पहले कि आपकी कोई स्विस मेडिकल फ़ाइल बने।
स्विट्ज़रलैंड में रहने वाले हर व्यक्ति को अनिवार्य बुनियादी स्वास्थ्य बीमा, यानी LAMal लेना ज़रूरी है। यह हर बीमा कंपनी में समान रूप से एक तय सेवा-सूची कवर करता है, लेकिन इसमें कई खामियाँ रह जाती हैं: निजी या अर्ध-निजी अस्पताल कमरे, अधिकांश दंत उपचार, वयस्कों के लिए चश्मे और कॉन्टैक्ट लेंस, और वैकल्पिक चिकित्सा के कई रूप या तो आंशिक रूप से कवर होते हैं या बिल्कुल नहीं। स्विट्ज़रलैंड में पूरक बीमा इन्हीं खामियों को भरने के लिए है।
पूरक बीमा LAMal जैसे नियमों के अधीन नहीं है। यह सामान्य बीमा अनुबंध कानून के दायरे में आता है, जिसका अर्थ है कि हर बीमा कंपनी अपने प्रीमियम, लाभ और स्वीकृति की शर्तें खुद तय करती है। यह मान लेने से पहले कि कोई पॉलिसी आपकी ज़रूरत की चीज़ें कवर करेगी, यह समझ लेना बेहतर है कि यह बाज़ार कैसे काम करता है और आवेदन कब करना चाहिए।
पूरक बीमा बुनियादी LAMal कवर से किस तरह अलग है
स्विट्ज़रलैंड के हर निवासी के लिए बुनियादी LAMal बीमा अनिवार्य है। हर बीमा कंपनी को बुनियादी स्तर पर सेवाओं की समान सूची देनी होती है, और प्रीमियम केवल कैंटन, बीमा मॉडल और चुनी गई फ़्रैंचाइज़ के अनुसार अलग-अलग होता है। बीमा कंपनियाँ बुनियादी बीमा के लिए किसी आवेदक को अस्वीकार नहीं कर सकतीं और न ही स्वास्थ्य के आधार पर कोई शर्त लगा सकती हैं।
पूरक बीमा पूरी तरह अलग तर्क पर काम करता है। हर बीमा कंपनी स्वतंत्र रूप से तय करती है कि वह क्या कवर करेगी, कितना शुल्क लेगी और किसे स्वीकार करेगी। आवेदन करने में आमतौर पर एक स्वास्थ्य प्रश्नावली भरनी पड़ती है, और बीमा कंपनी आपको स्वीकार कर सकती है, किसी विशेष स्थिति को बाहर रखते हुए स्वीकार कर सकती है, या आवेदन पूरी तरह अस्वीकार कर सकती है।
पूरक बीमा आमतौर पर क्या कवर करता है
पूरक पॉलिसियाँ आमतौर पर अलग-अलग मॉड्यूल के रूप में बेची जाती हैं, ताकि आप एक ही बंडल उत्पाद खरीदने के बजाय केवल अपनी ज़रूरत की चीज़ें चुन सकें। मुख्य श्रेणियाँ नीचे बताई गई हैं।
अस्पताल कवर (अर्ध-निजी या निजी)
यह मॉड्यूल आमतौर पर आपको दो व्यक्तियों के लिए साझा कमरा (अर्ध-निजी) या एकल कमरा (निजी), उपचार करने वाले चिकित्सक को चुनने की व्यापक स्वतंत्रता, और कुछ मामलों में आपके कैंटन या निवास क्षेत्र से बाहर के अस्पतालों तक पहुँच देता है। चूँकि यह आपके इलाज के तरीके और स्थान को बदल देता है, इसलिए बीमा कंपनियाँ इसकी सबसे बारीकी से जाँच करती हैं।
दंत चिकित्सा
नियमित दंत उपचार LAMal के अंतर्गत कवर नहीं होता; यह केवल विशेष दुर्घटना या बीमारी से जुड़ी स्थितियों में हस्तक्षेप करता है। पूरक दंत कवर आमतौर पर बीमा कंपनी द्वारा तय वार्षिक सीमा तक खर्च का एक हिस्सा वापस करता है, और अक्सर पहले भुगतान से पहले एक प्रतीक्षा अवधि लागू होती है, इसलिए आवेदन का समय मायने रखता है।
चश्मा, कॉन्टैक्ट लेंस और आँखों की देखभाल
बुनियादी बीमा वयस्कों के लिए चश्मे और कॉन्टैक्ट लेंस पर बहुत सीमित सहायता देता है। एक पूरक ऑप्टिकल मॉड्यूल आमतौर पर फ्रेम, लेंस या कॉन्टैक्ट लेंस के लिए प्रति वर्ष या कई वर्षों में एक तय राशि वापस करता है।
वैकल्पिक और पूरक चिकित्सा
एक्यूपंक्चर, ऑस्टियोपैथी, नेचुरोपैथी या होम्योपैथी जैसी थेरेपियाँ बुनियादी बीमा में, यदि कवर होती भी हैं, तो केवल आंशिक रूप से और आमतौर पर तभी जब किसी चिकित्सक द्वारा दी जाएँ। पूरक मॉड्यूल इसे गैर-चिकित्सक व्यवसायियों तक भी बढ़ा सकते हैं, बशर्ते वह व्यवसायी बीमा कंपनी द्वारा मान्यता-प्राप्त पेशेवर प्रमाणन रखता हो।
यात्रा और विदेश में चिकित्सा सहायता
जो लोग नियमित रूप से यात्रा करते हैं, उनके लिए यह कवर विदेश में चिकित्सा खर्च, चिकित्सा प्रत्यावर्तन (मेडिकल रिपैट्रिएशन) और, पॉलिसी के अनुसार, यात्रा रद्दीकरण को कवर करता है। यह स्वास्थ्य बीमा से अलग उत्पाद है और अक्सर कम लागत वाले ऐड-ऑन या स्वतंत्र वार्षिक पॉलिसी के रूप में उपलब्ध होता है।
स्वास्थ्य प्रश्नावली और समय का महत्व
पूरक बीमा के लिए आवेदन लगभग हमेशा एक स्वास्थ्य प्रश्नावली से शुरू होता है, जिसमें आपके हाल के चिकित्सा इतिहास के बारे में पूछा जाता है। इसे सही-सही भरना ज़रूरी है: बाद में पता चली कोई चूक या गलत जानकारी बीमा कंपनी को भुगतान कम करने, अस्वीकार करने, या गंभीर मामलों में अनुबंध समाप्त करने के लिए प्रेरित कर सकती है।
यदि आपके इतिहास में कोई ऐसी स्थिति है जिसे बीमा कंपनी महत्वपूर्ण मानती है, तो वह एक "रिज़र्वेशन" लागू कर सकती है — यानी उस स्थिति को एक तय अवधि के लिए या स्थायी रूप से कवर से बाहर रख सकती है, या उस मॉड्यूल के लिए आवेदन पूरी तरह अस्वीकार कर सकती है। यही मुख्य कारण है कि सलाहकार पहुँचने के तुरंत बाद, स्विस मेडिकल रिकॉर्ड बनने से पहले, पूरक कवर के लिए आवेदन करने की सलाह देते हैं, और बच्चों के लिए जल्द आवेदन करने की भी, क्योंकि बीमा कंपनियाँ आमतौर पर बहुत छोटे आवेदकों के लिए हल्की जाँच प्रक्रिया अपनाती हैं।
पूरक बीमा के प्रस्तावों की तुलना करना और छूट व प्रतीक्षा अवधि जैसी बारीकियों को पढ़ना समय माँगता है, जो स्थानांतरण के दौरान अक्सर आपके पास नहीं होता। हमारे सलाहकार आपके परिवार की ज़रूरतों को बाज़ार के प्रस्तावों से मिलाने में मदद करते हैं और योग्य बीमा विशेषज्ञों के साथ समन्वय करते हैं, ताकि आप सही मॉड्यूल के साथ एक ही बार में आवेदन करें, न कि बाद में किसी खामी का पता चले।
प्रारंभिक मूल्यांकन का अनुरोध करेंबिना अधिक भुगतान किए प्रस्तावों की तुलना कैसे करें
- पहुँचने के तुरंत बाद पूरक कवर के लिए आवेदन करें, आदर्श रूप से किसी भी स्विस चिकित्सा परामर्श का रिकॉर्ड बनने से पहले
- बच्चों का बीमा जल्दी कराएँ: अधिकांश बीमा कंपनियाँ शिशुओं और छोटे बच्चों के लिए वयस्कों की तुलना में सरल, हल्की जाँच प्रक्रिया अपनाती हैं
- पहला बंडल पैकेज खरीदने के बजाय हर मॉड्यूल की अलग-अलग तुलना करें, क्योंकि दंत, ऑप्टिकल और अस्पताल कवर की आपकी ज़रूरतें शायद ही कभी एक जैसी होती हैं
- हर तरह के लाभ के भुगतान योग्य होने से पहले की प्रतीक्षा अवधि के बारे में पूछें, विशेष रूप से दंत और मातृत्व-संबंधी कवर के लिए
- अपना मौजूदा पूरक कवर तब तक जारी रखें जब तक आपको लिखित पुष्टि न मिल जाए कि नई बीमा कंपनी ने आपको स्वीकार कर लिया है
- कर व्यवहार या पूरक कवर आपके अन्य बीमा के साथ किस तरह जुड़ता है, इस बारे में किसी भी प्रश्न के लिए सामान्य जानकारी पर निर्भर रहने के बजाय किसी योग्य विशेषज्ञ से बात करें
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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
अगर मेरा पूरक बीमा आवेदन अस्वीकार हो जाए तो क्या होगा?
क्या बच्चों के लिए पूरक बीमा लेना उचित है?
अगर मैं संतुष्ट न होऊँ तो क्या बाद में पूरक बीमा कंपनी बदल सकता/सकती हूँ?
क्या पूरक बीमा बुनियादी LAMal बीमा की जगह ले सकता है?
स्विट्ज़रलैंड आने के बाद पूरक बीमा के लिए आवेदन करने का सबसे अच्छा समय कब है?
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