प्रवासियों के लिए स्विस स्वास्थ्य बीमा
हर निवासी के लिए बुनियादी बीमा अनिवार्य है, और एक तय समय-सीमा के भीतर चुनाव आपको ही करना है — हम बाज़ार की तुलना करते हैं और आपके लिए पंजीकरण संभालते हैं।
यदि आप स्विट्ज़रलैंड जा रहे हैं, तो संघीय स्वास्थ्य बीमा अधिनियम (LAMal/KVG) के तहत बुनियादी स्वास्थ्य बीमा हर निवासी के लिए अनिवार्य है, चाहे उसकी राष्ट्रीयता, आयु या विदेश में पहले से मौजूद कवर कुछ भी हो। इसका कोई एक राष्ट्रीय बीमाकर्ता नहीं है: पचास से अधिक निजी कंपनियाँ संघीय कानून द्वारा तय समान शर्तों पर यह बुनियादी कवर देती हैं, और एक जैसे कवर के लिए भी उनके तथा विभिन्न कैंटन के बीच प्रीमियम में काफ़ी अंतर हो सकता है। प्रणाली की स्थानीय जानकारी के बिना पहुँचने वाले प्रवासियों के लिए बीमाकर्ताओं, मॉडलों और फ़्रैंचाइज़ स्तरों की संख्या शुरुआती हफ़्तों में सही चुनाव करना मुश्किल बना देती है।
आपके बीमा दायित्व की शुरुआत की तारीख़ से — आमतौर पर आपके निवास कम्यून में पंजीकरण की तारीख़ — बीमाकर्ता चुनने और नामांकन के लिए आपके पास तीन महीने का समय है। कवर उसके बाद उसी तारीख़ से पूर्वव्यापी रूप से लागू होता है, इसलिए देर से नामांकन आपको बीच की अवधि के लिए बिना बीमा के नहीं छोड़ता, लेकिन कागज़ी कार्रवाई पूरी होने तक की सभी चिकित्सा बिलों की ज़िम्मेदारी आप पर ही रहती है। यदि आप समय-सीमा चूक जाते हैं, तो कैंटन आपको अपनी पसंद के बीमाकर्ता को सौंप देता है, और आप प्रीमियम की तुलना करने या अपने अनुकूल फ़्रैंचाइज़ व मॉडल चुनने का अवसर खो देते हैं।
स्विस स्वास्थ्य बीमा प्रणाली कैसे काम करती है
बुनियादी बीमा (LAMal) कानूनी रूप से तय लाभों का एक समूह कवर करता है, जिसमें परामर्श, आपके निवास कैंटन के सामान्य वार्ड में अस्पताल में भर्ती, मातृत्व देखभाल, और अधिकांश निर्धारित उपचार व दवाइयाँ शामिल हैं। चूँकि कवर किए गए लाभ संघीय कानून द्वारा तय हैं, कोई भी बीमाकर्ता दूसरे से बेहतर बुनियादी पैकेज नहीं दे सकता: उत्पाद सारवत: एक समान हैं, और जो अंतर मायने रखते हैं वे हैं कीमत, बीमा मॉडल और सेवा गुणवत्ता।
फिर भी, बीमाकर्ता अपने प्रीमियम स्वयं तय करने के लिए स्वतंत्र हैं, जो कैंटन, आयु-वर्ग और आपके चुने गए बीमा मॉडल व फ़्रैंचाइज़ के अनुसार अलग-अलग होते हैं। इसीलिए पहला उपलब्ध बीमाकर्ता या किसी अलग कैंटन के सहकर्मी द्वारा अनौपचारिक रूप से सुझाया गया बीमाकर्ता चुनने के बजाय ऑफ़र की तुलना करना समय के लायक है।
अपना फ़्रैंचाइज़ और बीमा मॉडल चुनना
फ़्रैंचाइज़ (deductible) वह राशि है जो बुनियादी बीमा का योगदान शुरू होने से पहले हर कैलेंडर वर्ष आपको स्वयं वहन करनी होती है। वयस्कों के लिए मानक फ़्रैंचाइज़ CHF 300 है, जिसके साथ CHF 500, 1,000, 1,500, 2,000 या 2,500 के वैकल्पिक उच्चतर स्तर भी उपलब्ध हैं; ऊँची फ़्रैंचाइज़ आपके मासिक प्रीमियम को घटाती है लेकिन देखभाल की ज़रूरत पड़ने पर आपका खर्च बढ़ा देती है। फ़्रैंचाइज़ से ऊपर, आपको आगे की लागतों पर 10 प्रतिशत सह-भुगतान भी देना होता है, जो वयस्कों के लिए वार्षिक रूप से CHF 700 तक सीमित है — इसलिए किसी दिए गए वर्ष में कवर की गई बुनियादी देखभाल में आपका अधिकतम व्यक्तिगत योगदान फ़्रैंचाइज़ जमा CHF 700 होता है।
फ़्रैंचाइज़ से आगे, बीमाकर्ता कई प्रबंधित-देखभाल मॉडल देते हैं: डॉक्टर की मुफ़्त पसंद वाला मानक मॉडल, फ़ैमिली डॉक्टर मॉडल जिसमें एक निर्धारित सामान्य चिकित्सक रेफ़रल का समन्वय करता है, समूह प्रैक्टिस पर आधारित HMO मॉडल, और टेलीमेडिसिन मॉडल जिसमें विशेषज्ञ के पास जाने से पहले फ़ोन या ऐप से पहला संपर्क अनिवार्य होता है। जो मॉडल आपके पहले संपर्क बिंदु को सीमित करते हैं वे आमतौर पर उस शर्त के बदले कम प्रीमियम रखते हैं, और सही चुनाव इस पर निर्भर करता है कि आप और आपका परिवार वास्तव में स्वास्थ्य सेवा का उपयोग कैसे करते हैं, न कि केवल कीमत पर।
| फ़्रैंचाइज़ (CHF) | प्रभाव |
|---|---|
| 300 (मानक) | सबसे ऊँचा प्रीमियम, कवर शुरू होने से पहले सबसे कम भुगतान की जाने वाली राशि |
| 500 से 2,500 | फ़्रैंचाइज़ बढ़ने पर कम प्रीमियम; देखभाल की ज़रूरत पड़ने पर अधिक व्यक्तिगत खर्च |
बुनियादी बीमा में क्या शामिल नहीं है
नियमित दंत चिकित्सा LAMal के अंतर्गत कवर नहीं होती; केवल चबाने की प्रणाली की किसी गंभीर बीमारी या उसके परिणामस्वरूप ज़रूरी दंत उपचार ही इसके दायरे में आता है। चश्मे, मान्यता-प्राप्त सीमित तरीक़ों से परे अधिकांश वैकल्पिक चिकित्सा, तथा निजी या अर्ध-निजी अस्पताल कमरे भी बुनियादी कवर से बाहर हैं।
इन कमियों को पूरक बीमा (LCA) के ज़रिए संबोधित किया जाता है, जो वैकल्पिक है, चिकित्सकीय आकलन पर आधारित है, और अपने नियमों में LAMal से पूरी तरह अलग है। चूँकि पूरक पॉलिसियों में स्वास्थ्य संबंधी सवाल और पहले से मौजूद स्थितियों के लिए संभावित बहिष्करण शामिल हो सकते हैं, आगमन के तुरंत बाद आवेदन करना — जब आपका अभी तक कोई स्थानीय दावा-इतिहास नहीं है — आमतौर पर बाद में इंतज़ार करने की तुलना में अधिक अनुकूल शर्तें दिलाता है।
फ़्रैंचाइज़ स्तरों, बीमा मॉडलों और पूरक कवर को तीन महीने की समय-सीमा के भीतर आपके परिवार की वास्तविक परिस्थिति के आधार पर तौलना — यही वह जगह है जहाँ हमारे सलाहकार आपका समय बचाते हैं और महँगी गलतियों से बचाते हैं।
प्रारंभिक मूल्यांकन का अनुरोध करेंबस जाने के बाद बीमाकर्ता बदलना
एक बार नामांकित होने के बाद, आप हमेशा के लिए अपनी पहली पसंद से बंधे नहीं रहते। आप हर साल अपना बुनियादी बीमाकर्ता बदल सकते हैं, बशर्ते आपकी रद्दीकरण सूचना 1 जनवरी से प्रभावी बदलाव के लिए 30 नवंबर तक आपके वर्तमान बीमाकर्ता तक पहुँच जाए। कुछ कैंटन और उच्च-फ़्रैंचाइज़ वाले कुछ अनुबंध वर्ष के दौरान अतिरिक्त निकास तारीख़ों की अनुमति देते हैं, लेकिन नवंबर की समय-सीमा ही योजना बनाने के लिए मानक है।
पूरक (LCA) अनुबंध LAMal के कैलेंडर के बजाय आपकी पॉलिसी में तय सूचना-शर्तों का पालन करते हैं, और इन्हें रद्द करना या बदलना काफ़ी कठिन हो सकता है — यह एक और कारण है कि इस निर्णय को शुरू में आसानी से पलटे जा सकने वाला मानने के बजाय सावधानी से लिया जाना चाहिए।
क्या शामिल है
- आपके कैंटन में उपलब्ध बुनियादी बीमा प्रीमियमों की तुलना
- फ़्रैंचाइज़ स्तरों और बीमा मॉडलों (मानक, फ़ैमिली डॉक्टर, HMO, टेलीमेडिसिन) की व्याख्या
- आपके परिवार के लिए यथार्थवादी परिदृश्यों के अंतर्गत संभावित वार्षिक लागत का अनुमान
- पूरक कवर (दंत, नेत्र, निजी वार्ड, वैकल्पिक चिकित्सा) पर मार्गदर्शन
- चुने गए बीमाकर्ता के साथ नामांकन को पूरा करना और जमा करना
- यह समीक्षा कि क्या आपकी स्थिति में LAMal से छूट लागू हो सकती है, जैसे कुछ सीमा-पार कर्मचारियों के लिए
चरण और समयसीमा
आपकी स्थिति की समीक्षा
बीमाकर्ताओं की तुलना करने से पहले यथार्थवादी विकल्प तय करने के लिए हम आपकी पारिवारिक संरचना, किसी मौजूदा कवर, स्वास्थ्य ज़रूरतों और बजट को देखते हैं।
बाज़ार की तुलना
हम आपके कैंटन और नगरपालिका में उपलब्ध बुनियादी प्रीमियमों और, जहाँ प्रासंगिक हो, पूरक ऑफ़र की तुलना करते हैं, क्योंकि प्रीमियम स्थानीय रूप से तय होते हैं।
फ़्रैंचाइज़ और मॉडल का चुनाव
हम आपके साथ फ़्रैंचाइज़ स्तरों और बीमा मॉडलों तथा आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के लिए उनके फ़ायदे-नुकसान पर चर्चा करते हैं, ताकि चुनाव आपका हो, पर पूरी जानकारी के साथ।
नामांकन और पुष्टि
हम चुने गए बीमाकर्ता को नामांकन फ़ॉर्म तैयार कर जमा करते हैं और तब तक फ़ॉलो-अप करते हैं जब तक आपको कवर की पुष्टि और आपका बीमा कार्ड न मिल जाए।
सामान्य गलतियाँ
- तीन महीने की समय-सीमा के क़रीब तक इंतज़ार करना, जिससे बीमाकर्ताओं की ठीक से तुलना करने का समय नहीं बचता और स्वतः कैंटनीय आबंटन का जोखिम बनता है
- उसे वहन करने के वित्तीय भंडार के बिना सबसे ऊँची फ़्रैंचाइज़ चुनना, यदि वर्ष के दौरान चिकित्सकीय ज़रूरत पड़ जाए
- यह मान लेना कि दंत चिकित्सा बुनियादी बीमा में शामिल है, और फिर बिल आने पर इस कमी का पता चलना
- किसी स्वास्थ्य समस्या के सामने आने के बाद ही पूरक बीमा के लिए आवेदन करना, जब आकलन की शर्तें कहीं कम अनुकूल होती हैं
- अनिवार्य बुनियादी बीमा (LAMal) को वैकल्पिक पूरक बीमा (LCA) के साथ भ्रमित करना, जिनकी स्वीकृति, रद्दीकरण और लागत-साझाकरण की शर्तें अलग-अलग हैं
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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
स्विट्ज़रलैंड जाने के बाद स्वास्थ्य बीमा लेने के लिए मेरे पास कितना समय है?
LAMal के तहत फ़्रैंचाइज़ (deductible) कैसे काम करता है?
क्या बुनियादी स्विस स्वास्थ्य बीमा दंत उपचार को कवर करता है?
क्या मैं स्विट्ज़रलैंड में अपने पहले साल के बाद अपना स्वास्थ्य बीमाकर्ता बदल सकता/सकती हूँ?
क्या सीमा-पार कर्मचारी स्विस बुनियादी स्वास्थ्य बीमा से छूट पा सकते हैं?
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