スイス移住者のための健康保険
基礎保険はすべての居住者に義務付けられており、期限内にご自身で選択いただく必要がありますが、市場比較と加入手続きは私たちが代行します。
スイスへ移住される場合、連邦健康保険法（LAMal/KVG）に基づく基礎健康保険は、国籍や年齢、海外での既存の保険加入状況にかかわらず、すべての居住者に加入が義務付けられています。単一の国営保険はなく、50社を超える民間保険会社が連邦法で定められた同等の条件で基礎保険を提供しており、同じ内容の保険でも保険料は会社間・州（カントン）間で大きく異なります。現地の制度に不案内なままスイスへ来られた方にとって、保険会社の数、モデル、自己負担額の水準の多さから、移住後最初の数週間で十分な情報に基づいた選択をすることは容易ではありません。
保険加入義務が発生した日、通常はお住まいの市区町村（コミューン）への登録日から3ヶ月以内に、保険会社を選び加入手続きを行う必要があります。保障はその起算日に遡って適用されるため、加入が遅れてもその間無保険になるわけではありませんが、手続きが完了するまでの医療費はご自身で負担することになります。期限を過ぎてしまった場合、州（カントン）が保険会社を割り当てるため、保険料を比較したり、ご自身に合った自己負担額やモデルを選んだりする機会は失われます。
スイスの健康保険制度の仕組み
基礎保険（LAMal）は、診察、居住する州（カントン）内の病院での一般病室への入院、出産に関するケア、処方された治療・薬剤の大部分など、法律で定められた給付を対象としています。給付内容が連邦法で固定されているため、どの保険会社もほかより優れた基礎保険パッケージを提供することはできません。中身は実質的に同一であり、実際に差が出るのは保険料、保険モデル、サービスの質です。
一方で保険料の設定は保険会社の裁量に委ねられており、州（カントン）、年齢層、選択する保険モデルや自己負担額によって変動します。だからこそ、最初に見つけた保険会社や、別の州（カントン）に住む同僚から非公式に勧められた保険会社をそのまま選ぶのではなく、複数のオファーを比較する時間をかける価値があります。
自己負担額（フランシャイズ）と保険モデルの選び方
自己負担額（フランシャイズ）とは、基礎保険からの給付が始まる前に、暦年ごとにご自身で負担する金額のことです。成人の標準自己負担額はCHF 300で、CHF 500、1,000、1,500、2,000、2,500といった、より高い水準を選択することもできます。自己負担額を高く設定すると月々の保険料は下がりますが、実際に治療が必要になった際の負担は増えます。自己負担額を超えた分についても、追加費用の10％を自己負担割合として支払う必要があり、成人の場合その上限は年間CHF 700に設定されているため、その年に基礎保険の対象となる医療費についてご自身が負担する上限は、自己負担額にCHF 700を加えた金額となります。
自己負担額に加えて、保険会社はいくつかのマネージドケア型モデルを提供しています。医師を自由に選べる標準モデル、指定のかかりつけ医（家庭医）が紹介を取りまとめる家庭医モデル、グループ診療所を軸としたHMOモデル、専門医の受診前に電話やアプリでの初回相談が必要となるテレメディシンモデルなどです。最初の相談窓口を制限するモデルほど、その制約と引き換えに保険料が低く設定される傾向がありますが、どのモデルが適しているかは価格だけでなく、ご家族が実際にどのように医療を利用するかによって決まります。
| 自己負担額（CHF） | 効果 |
|---|---|
| 300（標準） | 保険料は最も高いが、保障開始前の自己負担額は最も低い |
| 500〜2,500 | 自己負担額が上がるほど保険料は下がるが、治療が必要になった際の自己負担は増える |
基礎保険の対象外となるもの
通常の歯科治療はLAMalの対象外であり、咀嚼器官の重篤な疾患またはその結果として必要になった歯科治療のみが対象となります。眼鏡、限られたリストに掲載された方法を除く大部分の代替医療、個室・準個室での入院についても基礎保険の対象外です。
こうした対象外の部分は、任意加入で医的引受審査があり、LAMalとはルールが全く異なる補足保険（LCA）によって補うことができます。補足保険への加入には健康状態に関する審査があり、既往症について加入制限が設けられる場合があるため、まだ現地での保険利用履歴がない到着後早い段階で申し込むほうが、後から申し込むよりも有利な条件が得られるのが一般的です。
自己負担額の水準、保険モデル、補足保険をご家族の実際の状況と照らし合わせて、3ヶ月という限られた期間内に検討すること——ここに、当社コンサルタントが皆様の時間を節約し、費用のかかる判断ミスを防ぐ価値があります。
事前評価を依頼する生活が落ち着いてからの保険会社の変更
一度加入した後も、最初に選んだ保険会社にずっと縛られるわけではありません。基礎保険は毎年変更することができ、現在加入中の保険会社に11月30日までに解約通知が届けば、翌年1月1日から新しい保険会社に切り替えることができます。一部の州（カントン)や自己負担額の高い契約では、年の途中にも別の解約時期が設けられている場合がありますが、基本的に計画の目安となるのはこの11月の期限です。
補足保険（LCA）はLAMalのスケジュールではなく、各契約に定められた解約条件に従うものであり、解約や乗り換えが基礎保険よりもかなり難しい場合があります。だからこそ、後から簡単に変更できる決定だと考えるのではなく、最初の段階で慎重に選んでおくことが重要です。
サービス内容
- お住まいの州（カントン）で利用可能な基礎保険の保険料比較
- 自己負担額の水準と保険モデル（標準、家庭医、HMO、テレメディシン）の説明
- ご家庭の現実的なシナリオに基づく年間費用の見積もり
- 補足保険（歯科、眼科、個室、代替医療）に関するご案内
- 選択された保険会社への加入手続きの作成・提出
- 国境通勤者など特定の状況においてLAMalの適用除外が該当し得るかの確認
手順とスケジュール
現状の確認
ご家族の構成、既存の保険加入状況、健康上のニーズ、ご予算を伺い、保険会社を比較する前に現実的な選択肢を整理します。
市場比較
保険料は地域ごとに設定されるため、お住まいの州（カントン）・市区町村で利用可能な基礎保険の保険料、また必要に応じて補足保険のオファーを比較します。
自己負担額とモデルの選定
自己負担額の水準と保険モデルについて、お客様固有の状況におけるそれぞれのメリット・デメリットを一緒に確認し、最終的な選択はお客様ご自身に、ただし十分な情報に基づいて行っていただけるようにします。
加入手続きと確認
選択された保険会社への加入書類を作成・提出し、保障の確認通知および保険証が届くまでフォローアップいたします。
よくあるミス
- 3ヶ月の期限が迫るまで待ってしまい、保険会社を十分に比較する時間がなくなり、州（カントン）による自動割り当てのリスクが生じること
- 医療が必要になった際にそれをまかなえる資金的な余裕がないまま、最も高い自己負担額を選んでしまうこと
- 歯科治療が基礎保険に含まれていると思い込み、実際に請求書が届いてから対象外だと気づくこと
- 健康上の問題が発生してから初めて補足保険に申し込み、引受条件がはるかに不利になってしまうこと
- 義務加入である基礎保険（LAMal）と任意加入の補足保険（LCA）を混同すること。両者は加入審査、解約、費用負担のルールが異なります