Assurance maladie suisse pour expatriés
L'assurance de base est obligatoire pour tout résident, et le choix vous revient dans un délai fixé ; nous comparons le marché et gérons l'affiliation pour vous.
Si vous vous installez en Suisse, l'assurance maladie de base prévue par la loi fédérale (LAMal/KVG) est obligatoire pour tout résident, quels que soient sa nationalité, son âge ou une éventuelle couverture existante à l'étranger. Il n'existe pas d'assureur national unique : plus de cinquante compagnies privées proposent cette couverture de base à des conditions comparables fixées par le droit fédéral, et les primes pour une couverture identique peuvent varier sensiblement d'un assureur à l'autre et d'un canton à l'autre. Pour un expatrié qui arrive sans connaître le système, le nombre d'assureurs, de modèles et de niveaux de franchise rend un choix éclairé difficile dès les premières semaines.
Vous disposez de trois mois à compter du début de votre obligation d'assurance, généralement la date de votre annonce à la commune de résidence, pour choisir un assureur et vous affilier. La couverture s'applique alors rétroactivement à cette date : une affiliation tardive ne vous laisse donc pas sans couverture pour la période intermédiaire, mais vous restez responsable des frais médicaux jusqu'à ce que les démarches soient finalisées. Si vous manquez ce délai, le canton vous attribue d'office un assureur de son choix, et vous perdez la possibilité de comparer les primes ou de choisir la franchise et le modèle qui vous auraient le mieux convenu.
Comment fonctionne le système d'assurance maladie suisse
L'assurance de base (LAMal) couvre un ensemble de prestations défini par la loi, incluant les consultations, l'hospitalisation dans votre canton de résidence en division commune, les soins de maternité, ainsi que la plupart des traitements et médicaments prescrits. Les prestations couvertes étant fixées par le droit fédéral, aucun assureur ne peut proposer une couverture de base meilleure qu'un autre : les produits sont identiques sur le fond, et ce qui fait la différence, ce sont le prix, le modèle d'assurance et la qualité de service.
Les assureurs restent en revanche libres de fixer leurs propres primes, qui varient selon le canton, la tranche d'âge, ainsi que le modèle d'assurance et la franchise choisis. C'est pourquoi comparer les offres, plutôt que de retenir le premier assureur venu ou celui recommandé de façon informelle par un collègue installé dans un autre canton, vaut largement le temps que cela prend.
Choisir sa franchise et son modèle d'assurance
La franchise est le montant que vous payez vous-même chaque année civile avant que l'assurance de base ne commence à participer aux frais. Pour les adultes, la franchise standard est de CHF 300, avec des niveaux optionnels plus élevés de CHF 500, 1000, 1500, 2000 ou 2500 ; une franchise plus élevée réduit votre prime mensuelle mais augmente ce que vous payez en cas de besoin de soins. Au-delà de la franchise, vous payez aussi une quote-part de 10 % des frais supplémentaires, plafonnée à CHF 700 par an pour les adultes : votre contribution personnelle maximale aux soins de base couverts, pour une année donnée, est donc la franchise plus CHF 700.
Au-delà de la franchise, les assureurs proposent plusieurs modèles de managed care : le modèle standard avec libre choix du médecin, le modèle du médecin de famille où un généraliste désigné coordonne les orientations vers les spécialistes, le modèle HMO organisé autour d'un cabinet de groupe, et des modèles de télémédecine où un premier contact par téléphone ou par application est requis avant une consultation spécialisée. Les modèles qui restreignent votre premier point de contact offrent généralement une prime plus basse en échange de cette contrainte, et le bon choix dépend de la façon dont vous et votre famille utilisez réellement le système de santé, pas seulement du prix.
| Franchise (CHF) | Effet |
|---|---|
| 300 (standard) | Prime la plus élevée, montant le plus bas à payer avant le début de la couverture |
| 500 à 2500 | Prime plus basse à mesure que la franchise augmente ; coût personnel plus élevé en cas de besoin de soins |
Ce que l'assurance de base ne couvre pas
Les soins dentaires courants ne sont pas couverts par la LAMal ; seul un traitement dentaire rendu nécessaire par une maladie grave du système de mastication ou ses conséquences entre dans le champ de la couverture. Les lunettes, la plupart des médecines alternatives au-delà d'une liste restreinte de méthodes reconnues, ainsi que les chambres privées ou semi-privées à l'hôpital, se situent également en dehors de la couverture de base.
Ces lacunes sont couvertes par l'assurance complémentaire (LCA), qui est facultative, soumise à un examen de santé, et entièrement distincte de la LAMal dans ses règles. Les polices complémentaires pouvant impliquer des questions de santé et des exclusions possibles pour affections préexistantes, déposer une demande peu après votre arrivée, tant que vous n'avez pas encore d'antécédents de sinistres en Suisse, vous garantit généralement des conditions plus favorables que si vous attendez.
Arbitrer entre niveaux de franchise, modèles d'assurance et couverture complémentaire au regard de la situation réelle de votre famille, dans une fenêtre de trois mois, c'est exactement là que nos consultants vous font gagner du temps et vous évitent des erreurs coûteuses.
Demander une pré-évaluationChanger d'assureur une fois installé
Une fois affilié, vous n'êtes pas lié indéfiniment à votre premier choix. Vous pouvez changer d'assureur de base chaque année, à condition que votre résiliation parvienne à votre assureur actuel avant le 30 novembre pour un changement effectif au 1er janvier. Certains cantons et certains contrats à franchise élevée autorisent des dates de sortie supplémentaires en cours d'année, mais l'échéance de novembre reste la référence à retenir.
Les contrats complémentaires (LCA) suivent les conditions de résiliation fixées par votre police plutôt que le calendrier de la LAMal, et peuvent être nettement plus difficiles à résilier ou à remplacer, ce qui constitue une raison supplémentaire de les choisir soigneusement dès le départ plutôt que de considérer cette décision comme facilement réversible.
Ce qui est inclus
- Comparaison des primes d'assurance de base disponibles dans votre canton
- Explication des niveaux de franchise et des modèles d'assurance (standard, médecin de famille, HMO, télémédecine)
- Une estimation de votre coût annuel probable selon des scénarios réalistes pour votre foyer
- Conseils sur la couverture complémentaire (dentaire, optique, division privée, médecines alternatives)
- Remplissage et soumission de votre affiliation auprès de l'assureur choisi
- Un examen de la possibilité d'une exemption de la LAMal selon votre situation, par exemple pour certains travailleurs frontaliers
Étapes et délais
Analyse de votre situation
Nous examinons la composition de votre foyer, une éventuelle couverture existante, vos besoins de santé et votre budget pour cadrer des options réalistes avant de comparer les assureurs.
Comparaison du marché
Nous comparons les primes de base et, le cas échéant, les offres complémentaires disponibles dans votre canton et votre commune, les primes étant fixées localement.
Choix de la franchise et du modèle
Nous passons en revue avec vous les niveaux de franchise et les modèles d'assurance, ainsi que leurs compromis pour votre situation particulière, afin que le choix reste le vôtre, mais en toute connaissance de cause.
Affiliation et confirmation
Nous préparons et soumettons les formulaires d'affiliation à l'assureur choisi, et suivons le dossier jusqu'à ce que vous ayez la confirmation de votre couverture et votre carte d'assuré.
Erreurs fréquentes
- Attendre que le délai de trois mois approche, ce qui ne laisse plus le temps de bien comparer les assureurs et fait courir le risque d'une attribution cantonale automatique
- Choisir la franchise la plus élevée sans disposer de la réserve financière nécessaire en cas de besoin médical en cours d'année
- Supposer que les soins dentaires sont inclus dans l'assurance de base, puis découvrir cette lacune à la réception d'une facture
- Ne demander une assurance complémentaire qu'après l'apparition d'un problème de santé, alors que les conditions d'admission sont bien moins favorables
- Confondre l'assurance de base obligatoire (LAMal) et l'assurance complémentaire facultative (LCA), qui obéissent à des règles différentes d'admission, de résiliation et de partage des coûts
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Questions fréquentes
Combien de temps ai-je pour souscrire une assurance maladie après mon arrivée en Suisse ?
Comment fonctionne la franchise sous la LAMal ?
L'assurance maladie de base suisse couvre-t-elle les soins dentaires ?
Puis-je changer d'assureur maladie après ma première année en Suisse ?
Les travailleurs frontaliers peuvent-ils être exemptés de l'assurance maladie de base suisse ?
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