Calculateur d'assurance-maladie suisse

Découvrez comment le choix de votre franchise influence vos frais de santé annuels dans le système d'assurance obligatoire suisse.

Toute personne résidant en Suisse doit souscrire une assurance-maladie de base (LAMal) dans les trois mois suivant son arrivée, et l'une des premières décisions à prendre est celle de la franchise, le montant annuel que vous payez vous-même avant que votre assureur ne commence à prendre en charge les frais. Notre calculateur d'assurance-maladie suisse vous aide à visualiser comment différents niveaux de franchise modifient votre dépense annuelle probable, afin de comparer les options avant de contacter un assureur.

L'outil ci-dessous est une aide à la décision, pas un devis. Il applique les constantes légales du système LAMal aux chiffres que vous saisissez, mais il ne peut pas connaître votre prime réelle, qui varie selon l'assureur, le canton et la tranche d'âge, ni votre consommation de soins effective pour l'année à venir.

Il s'agit d'une estimation indicative, et non d'une décision officielle ni d'un conseil.

Ce que calcule le simulateur de franchise

Vous choisissez un niveau de franchise et saisissez une estimation de vos frais de santé annuels attendus, comme des consultations, des médicaments ou des traitements déjà prévisibles. Le calculateur applique d'abord la franchise : vous payez ces frais vous-même jusqu'au montant choisi, et l'assureur prend en charge le reste, sous réserve de la règle de quote-part décrite ci-dessous.

Le résultat vous donne un total indicatif de ce que vous paieriez de votre poche pour l'année, en plus de votre prime mensuelle, pour chaque niveau de franchise. Comparer ce total à l'écart de prime entre les niveaux de franchise est le calcul qui compte vraiment lorsqu'on choisit une franchise, et c'est un réflexe que beaucoup de nouveaux arrivants négligent.

Les constantes légales derrière le calcul

La loi suisse sur l'assurance de base fixe des paliers de franchise déterminés, plutôt que de laisser les assureurs ou les assurés fixer un montant arbitraire. Les adultes choisissent parmi plusieurs niveaux de franchise annuelle : une franchise plus basse signifie une prime mensuelle plus élevée, tandis qu'une franchise plus haute réduit la prime mais augmente votre propre risque en cas de besoin de soins.

En plus de la franchise, la loi ajoute une règle de participation aux frais (quote-part, ou Selbstbehalt) : une fois la franchise atteinte, vous continuez à contribuer à hauteur de 10 % des frais supplémentaires durant l'année, jusqu'à un plafond annuel. Les enfants sont couverts par la même obligation d'assurance de base, mais relèvent d'une échelle de franchise distincte et plus basse, et leur plafond de quote-part est également inférieur à celui des adultes.

Structure de la franchise LAMal et de la quote-part (structure illustrative, pas un devis)
Élément	Fonctionnement
Franchise adulte	Un montant annuel fixe que vous payez vous-même avant le début de la couverture d'assurance, choisi parmi les paliers fixés par ordonnance fédérale
Franchise enfant	Une échelle distincte, plus basse, s'applique aux enfants de moins de 18 ans, et une franchise nulle est possible pour les enfants
Quote-part après la franchise	Vous contribuez à hauteur de 10 % des frais dépassant la franchise, jusqu'à atteindre le plafond annuel
Plafond annuel de quote-part	Un plafond fixe s'applique par année pour les adultes, et un plafond fixe inférieur s'applique pour les enfants
Contribution journalière hospitalière	Un montant journalier fixe distinct peut s'appliquer aux adultes lors d'un séjour hospitalier, avec des exemptions pour les enfants et les jeunes en formation

Si vous prévoyez une faible consommation de soins durant votre première année en Suisse, une franchise plus élevée réduit généralement le total combiné de la prime et des frais à votre charge. Si vous suivez un traitement en cours, prenez un médicament chronique ou envisagez une grossesse, modélisez aussi la franchise la plus basse avant de vous décider.

Ce que le calculateur ne peut pas vous dire

Les montants des primes ne sont pas fixés par la loi : ils sont déterminés par chaque assureur, par canton, par tranche d'âge et par modèle d'assurance, et ils changent chaque année. Le calculateur fonctionne à partir de la structure de franchise et de quote-part que vous saisissez ou sélectionnez, et non d'une base de données de primes en direct : il ne peut donc ni recommander un assureur ni prédire votre prime de l'année prochaine.

Il ne peut pas non plus tenir compte de vos antécédents médicaux personnels, de vos projets familiaux, ou des modèles d'assurance alternatifs, comme le modèle du médecin de famille ou de la télémédecine, qui peuvent réduire votre prime indépendamment de la franchise choisie. Ces facteurs comptent tout autant que la franchise elle-même dans le coût total d'une police d'assurance.

Il ne compare pas les assureurs et ne fournit pas de devis de prime réels
Il ne tient pas compte de l'assurance complémentaire, qui est facultative et tarifée séparément
Il ne modélise pas les changements en cours d'année d'assureur, de franchise ou de type d'assurance
Il ne remplace pas les outils officiels de comparaison des primes

Choisir une franchise et un modèle d'assurance adaptés à votre situation réelle, et coordonner l'assurance de base et complémentaire avec vos autres besoins d'assurance à l'arrivée, est exactement le type de décision que nos consultants vous aident à examiner au cas par cas.

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Quand revoir le choix de sa franchise

En Suisse, la franchise pour l'année suivante se choisit normalement une fois par an, avec une demande de changement à envoyer avant une échéance fixe déterminée par votre assureur selon les règles fédérales, généralement vers la fin de l'année civile pour une couverture prenant effet en janvier suivant. Un changement d'assureur suit un délai et un préavis distincts.

Il vaut la peine de refaire le calcul chaque fois que votre situation change de manière significative : une nouvelle grossesse, un diagnostic chronique, un enfant qui atteint la majorité, ou simplement une année où vos frais réels se sont révélés très différents de ce que vous aviez anticipé l'année précédente.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que la franchise dans l'assurance-maladie suisse ?

La franchise est le montant annuel fixe que vous payez vous-même pour vos frais de santé avant que votre assurance de base obligatoire (LAMal) ne commence à rembourser. Vous choisissez votre niveau de franchise parmi les paliers fixés par ordonnance fédérale, et une franchise plus élevée réduit généralement votre prime mensuelle mais augmente ce que vous payez en cas de besoin de soins durant l'année.

L'assurance-maladie de base est-elle obligatoire pour tous les résidents de Suisse ?

Oui. Toute personne s'établissant en Suisse doit souscrire une assurance-maladie de base (LAMal) auprès d'un assureur reconnu, en général dans les trois mois suivant son arrivée, la couverture s'appliquant ensuite rétroactivement à la date de prise de résidence. Cela concerne aussi bien les salariés, les indépendants que les résidents sans activité lucrative, sous réserve de règles d'exemption spécifiques dans des cas limités.

Puis-je choisir une franchise différente pour chaque membre de la famille ?

Oui. Chaque personne assurée sous la LAMal, y compris chaque enfant, dispose de sa propre police et peut se voir attribuer une franchise différente. Les adultes et les enfants utilisent des échelles de franchise distinctes, et les assureurs appliquent souvent des réductions lorsque plusieurs enfants d'une même famille sont assurés chez eux.

Une franchise plus élevée permet-elle toujours d'économiser de l'argent ?

Pas nécessairement. Une franchise plus élevée réduit votre prime, mais si vos frais de santé réels dépassent l'économie de prime réalisée durant l'année, vous payez davantage au total. C'est en comparant l'écart de prime entre les niveaux de franchise à votre consommation de soins réaliste attendue, plutôt qu'au seul montant de la franchise, que l'on détermine si ce choix est rentable.

Que se passe-t-il une fois la franchise annuelle atteinte ?

Une fois vos frais supérieurs à la franchise, la LAMal prend en charge les coûts suivants, mais vous continuez à contribuer à hauteur de 10 % de ceux-ci au titre de la quote-part, jusqu'à un plafond annuel inférieur pour les enfants par rapport aux adultes. Une fois ce plafond atteint, les frais couverts sont remboursés intégralement pour le reste de l'année civile.

Où puis-je comparer les primes réelles des assureurs pour mon canton ?

L'Office fédéral de la santé publique publie un outil officiel de comparaison des primes couvrant tous les assureurs reconnus, par canton, région et niveau de franchise. Notre calculateur vous aide à raisonner sur l'arbitrage de la franchise en lui-même ; pour un montant de prime contraignant, l'outil de comparaison officiel ou un devis direct de l'assureur reste la source fiable.

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