Калькулятор медицинской страховки в Швейцарии

Узнайте, как выбор франшизы повлияет на ваши ежегодные расходы на здравоохранение в рамках обязательной системы страхования Швейцарии.

Каждый резидент Швейцарии обязан оформить базовое медицинское страхование (LAMal/KVG) в течение трёх месяцев с момента переезда, и одно из первых решений, которое предстоит принять, — это выбор франшизы, то есть суммы, которую вы платите сами до того, как страховая компания начнёт покрывать расходы. Наш калькулятор медстраховки в Швейцарии помогает увидеть, как разные уровни франшизы меняют ваши вероятные годовые траты, чтобы вы могли сравнить варианты ещё до звонка страховщику.

Этот инструмент — вспомогательный расчёт для планирования, а не предложение по полису. Он применяет установленные законом константы системы LAMal к введённым вами данным, но не может знать вашу реальную премию, которая зависит от страховой компании, кантона и возрастной группы, а также ваше фактическое использование медицинских услуг в предстоящем году.

Это ориентировочная оценка, а не официальное решение или консультация.

Что рассчитывает симулятор франшизы

Вы выбираете уровень франшизы и вводите оценку ожидаемых годовых расходов на здравоохранение — консультации, лекарства или процедуры, которые вы уже предвидите. Калькулятор сначала применяет франшизу: вы оплачиваете эти расходы сами до выбранной суммы, а остальное покрывает страховая компания с учётом правила долевого участия, описанного ниже.

Результат показывает ориентировочную общую сумму, которую вы заплатите из своего кармана за год сверх ежемесячной премии, при каждом уровне франшизы. Именно сравнение этой суммы с разницей в премии между уровнями франшизы и есть тот расчёт, который действительно важен при выборе франшизы, — и многие новоприбывшие его пропускают.

Законодательные константы, лежащие в основе расчёта

Швейцарский закон о базовом страховании устанавливает фиксированные ступени франшизы, а не позволяет страховым компаниям или страхователям произвольно назначать сумму. Взрослые выбирают из нескольких годовых уровней франшизы: чем ниже франшиза, тем выше ежемесячная премия, а более высокая франшиза снижает премию, но увеличивает ваш собственный риск при необходимости лечения.

Помимо франшизы, закон вводит правило долевого участия в расходах (quote-part, или Selbstbehalt): после того как вы выплатили свою франшизу, вы всё равно оплачиваете 10 процентов от дальнейших расходов в течение года, до установленного годового максимума. На детей распространяется та же обязанность базового страхования, но для них действует отдельная, более низкая шкала франшизы, а их предельная сумма долевого участия также ниже, чем у взрослых.

Структура системы франшизы и долевого участия LAMal (иллюстративная структура, не предложение по полису)
Элемент	Как это работает
Франшиза взрослого	Фиксированная годовая сумма, которую вы платите сами до начала страхового покрытия, выбирается из ступеней, установленных федеральным постановлением
Франшиза ребёнка	Для детей до 18 лет действует отдельная, более низкая шкала ступеней, а также доступна нулевая франшиза
Долевое участие после франшизы	Вы оплачиваете 10 процентов расходов сверх франшизы, пока не достигнете годового максимума
Годовой максимум долевого участия	Для взрослых установлен фиксированный годовой предел, для детей действует более низкий фиксированный предел
Суточный взнос за пребывание в больнице	Для взрослых при госпитализации может применяться отдельная фиксированная суточная сумма, с освобождением для детей и молодёжи, проходящей обучение

Если в первый год в Швейцарии вы ожидаете небольшое использование медицинских услуг, более высокая франшиза обычно снижает суммарные расходы на премию и собственные траты. Если у вас есть текущее лечение, приём препаратов при хроническом заболевании или планируется беременность, обязательно просчитайте вариант с самой низкой франшизой, прежде чем принимать решение.

Что калькулятор не может вам сказать

Сами размеры премий не фиксируются законом: их устанавливает каждая страховая компания отдельно по кантону, возрастной группе и модели страхования, и они меняются каждый год. Калькулятор работает со структурой франшизы и долевого участия, которую вы вводите или выбираете, а не с актуальной базой данных премий, поэтому он не может порекомендовать страховую компанию или предсказать премию на следующий год.

Он также не учитывает вашу личную медицинскую историю, планирование семьи или альтернативные модели страхования, такие как модель семейного врача или телемедицины, которые могут снизить премию независимо от выбранной франшизы. Эти факторы имеют не меньшее значение, чем сама франшиза, когда речь идёт об итоговой стоимости полиса.

Не сравнивает страховые компании и не показывает реальные предложения по премиям
Не учитывает дополнительное (комплементарное) страхование, которое является добровольным и оплачивается отдельно
Не моделирует смену страховой компании, франшизы или типа страхования в течение года
Не заменяет официальные инструменты сравнения премий

Выбор франшизы и модели страхования, подходящих именно вашей ситуации, а также согласование базового и дополнительного покрытия с другими вашими страховыми потребностями после переезда — это как раз то решение, в котором наши консультанты помогают разобраться индивидуально, случай за случаем.

Запросить предварительную оценку

Когда пересматривать выбор франшизы

В Швейцарии франшиза на следующий год обычно выбирается раз в год, а заявление об изменении должно быть подано до фиксированного срока, установленного вашей страховой компанией по федеральным правилам, — как правило, к концу календарного года для покрытия, начинающегося с января. Смена страховой компании подчиняется отдельному сроку и периоду уведомления.

Имеет смысл пересчитывать франшизу всякий раз, когда ваша ситуация существенно меняется: новая беременность, хронический диагноз, достижение ребёнком совершеннолетия или просто год, в котором ваши фактические расходы оказались совсем не такими, как вы предполагали годом ранее.

Также рекомендуем прочитать

Услуга Медицинское страхование в Швейцарии для экспатов Руководство Что такое LAMal в Швейцарии?

Часто задаваемые вопросы

Что такое франшиза в швейцарской медицинской страховке?

Франшиза — это фиксированная годовая сумма, которую вы оплачиваете сами за расходы на здравоохранение, прежде чем ваше обязательное базовое страхование (LAMal) начнёт возмещать затраты. Вы выбираете уровень франшизы из ступеней, установленных федеральным постановлением, и, как правило, более высокая франшиза снижает ежемесячную премию, но увеличивает ваши расходы при необходимости лечения в течение года.

Обязательно ли базовое медицинское страхование для всех, кто живёт в Швейцарии?

Да. Каждый, кто получает вид на жительство в Швейцарии, обязан оформить базовое медицинское страхование (LAMal/KVG) у признанной страховой компании, как правило, в течение трёх месяцев с момента переезда, при этом покрытие затем действует ретроактивно с даты фактического получения места жительства. Это касается наёмных работников, самозанятых и неработающих резидентов в равной мере, за исключением отдельных случаев освобождения по особым правилам.

Могу ли я выбрать разную франшизу для каждого члена семьи?

Да. Каждый застрахованный по LAMal, включая каждого ребёнка, имеет собственный полис, и для него можно назначить отдельную франшизу. Для взрослых и детей действуют разные шкалы франшизы, и страховые компании часто предоставляют скидки, если у них застраховано несколько детей из одной семьи.

Всегда ли более высокая франшиза экономит деньги?

Не обязательно. Более высокая франшиза снижает премию, но если ваши фактические расходы на здравоохранение за год превысят экономию на премии, в итоге вы заплатите больше. Именно сравнение разницы в премии между уровнями франшизы с реалистичной оценкой ожидаемого использования медицинских услуг, а не сама сумма франшизы, определяет, оправдан ли такой выбор.

Что происходит, когда я достигаю своей годовой франшизы?

Как только ваши расходы превышают франшизу, LAMal покрывает дальнейшие затраты, но вы всё равно оплачиваете 10 процентов от них в рамках долевого участия, до годового максимума, который для детей ниже, чем для взрослых. После достижения этого максимума покрываемые расходы возмещаются в полном объёме до конца календарного года.

Где можно сравнить реальные премии страховых компаний для моего кантона?

Федеральное ведомство общественного здравоохранения публикует официальный инструмент сравнения премий, охватывающий все признанные страховые компании по кантону, региону и уровню франшизы. Наш калькулятор помогает разобраться в самом компромиссе, связанном с выбором франшизы; для получения обязывающей цифры премии надёжным источником остаётся официальный инструмент сравнения или прямое предложение от страховой компании.

Получить подробную оценку

Консультант свяжется с Вами в течение 24 часов в рабочие дни, без каких-либо обязательств с Вашей стороны. Ваши данные обрабатываются конфиденциально.