Calculadora del seguro médico suizo
Descubre cómo la elección de la franquicia afecta a tus gastos médicos anuales bajo el sistema de seguro obligatorio de Suiza.
Todo residente en Suiza debe contratar un seguro médico básico (LAMal/KVG) en los tres meses siguientes a su llegada, y una de las primeras decisiones a tomar es la franquicia: el importe anual que pagas de tu bolsillo antes de que la aseguradora empiece a cubrir los gastos. Nuestra calculadora del seguro médico suizo te ayuda a ver cómo distintos niveles de franquicia cambian tu desembolso anual probable, para que puedas comparar opciones antes de llamar a una aseguradora.
La herramienta que sigue es una ayuda para planificar, no una cotización. Aplica las constantes legales del sistema LAMal a las cifras que introduces, pero no puede conocer tu prima real, que varía según la aseguradora, el cantón y el tramo de edad, ni tu uso real de la sanidad durante el año.
Se trata de una estimación orientativa, no de una decisión oficial ni de un consejo.
Qué calcula el simulador de franquicia
Eliges un nivel de franquicia e introduces una estimación de tus gastos médicos anuales previstos, como consultas, medicamentos o tratamientos que ya anticipas. La calculadora aplica primero la franquicia: pagas estos gastos de tu bolsillo hasta el importe elegido, y la aseguradora cubre el resto, sujeto a la regla de copago descrita más abajo.
El resultado te da un total indicativo de lo que pagarías de tu bolsillo durante el año, además de tu prima mensual, para cada nivel de franquicia. Comparar ese total con la diferencia de prima entre niveles de franquicia es el cálculo que realmente importa al elegir una franquicia, y es uno que muchos recién llegados se saltan.
Las constantes legales detrás del cálculo
La ley suiza del seguro básico fija tramos de franquicia predefinidos, en lugar de dejar que las aseguradoras o los asegurados establezcan una cifra arbitraria. Los adultos eligen entre varios niveles de franquicia anual, y una franquicia más baja implica una prima mensual más alta, mientras que una franquicia más alta reduce la prima pero aumenta tu propio riesgo si necesitas atención médica.
Además de la franquicia, la ley añade una regla de copago (quote-part o Selbstbehalt): una vez pagada tu franquicia, sigues contribuyendo con un 10 % de los gastos adicionales durante el año, hasta un tope anual. Los menores están cubiertos por la misma obligación de seguro básico, pero se rigen por una escala de franquicia distinta y más baja, y su tope de copago también es inferior al de los adultos.
| Elemento | Cómo funciona |
|---|---|
| Franquicia de adulto | Un importe anual fijo que pagas tú antes de que empiece la cobertura del seguro, elegido entre los tramos fijados por ordenanza federal |
| Franquicia infantil | Se aplica un conjunto de tramos separado y más bajo a los menores de 18 años, y existe una franquicia de cero disponible para los niños |
| Copago tras la franquicia | Contribuyes con un 10 % de los gastos por encima de la franquicia, hasta alcanzar el tope anual |
| Tope anual de copago | Se aplica un límite fijo por año para los adultos, y un límite fijo inferior para los menores |
| Contribución diaria hospitalaria | Puede aplicarse un importe diario fijo independiente para los adultos durante una estancia hospitalaria, con exenciones para menores y jóvenes en formación |
Lo que la calculadora no puede decirte
Los importes de la prima no están fijados por ley: los establece cada aseguradora, según el cantón, el grupo de edad y el modelo de seguro, y cambian cada año. La calculadora trabaja a partir de la estructura de franquicia y copago que introduces o seleccionas, no de una base de datos de primas en vivo, por lo que no puede recomendarte una aseguradora ni predecir la prima del año que viene.
Tampoco puede tener en cuenta tu historial médico personal, tu planificación familiar, ni los modelos alternativos de seguro, como el modelo de médico de familia o de telemedicina, que pueden reducir tu prima con independencia de la franquicia elegida. Estos factores pesan tanto como la propia franquicia cuando lo que cuenta es el coste total de una póliza.
- No compara aseguradoras ni obtiene cotizaciones reales de primas
- No tiene en cuenta el seguro complementario, que es opcional y se cotiza aparte
- No modela cambios a mitad de año de aseguradora, franquicia o tipo de seguro
- No sustituye a las herramientas oficiales de comparación de primas
Elegir una franquicia y un modelo de seguro adecuados a tu situación real, y coordinar la cobertura básica y complementaria con tus demás necesidades de seguro al llegar, es exactamente el tipo de decisión que nuestros consultores te ayudan a resolver caso por caso.
Solicitar una evaluación previaCuándo revisar tu elección de franquicia
En Suiza, la franquicia para el año siguiente se elige normalmente una vez al año, con una solicitud de cambio que debe presentarse antes de una fecha límite fijada por tu aseguradora conforme a las normas federales, típicamente hacia finales del año natural para una cobertura que comienza en enero siguiente. El cambio de aseguradora sigue un plazo y un periodo de aviso distintos.
Vale la pena recalcular siempre que tu situación cambie de forma significativa: un nuevo embarazo, un diagnóstico crónico, un hijo que alcanza la mayoría de edad, o simplemente un año en el que tus gastos reales resultaron muy distintos de lo que habías previsto el año anterior.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es la franquicia en el seguro médico suizo?
¿Es obligatorio el seguro médico básico para todos los residentes en Suiza?
¿Puedo elegir una franquicia distinta para cada miembro de la familia?
¿Una franquicia más alta siempre ahorra dinero?
¿Qué ocurre una vez que alcanzo mi franquicia del año?
¿Dónde puedo comparar las primas reales de las aseguradoras en mi cantón?
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