Choisir sa franchise d'assurance maladie en Suisse
Un guide pratique sur les niveaux de franchise disponibles dans l'assurance maladie obligatoire en Suisse
Réponse en bref
Votre franchise d'assurance maladie en Suisse est le montant que vous payez vous-même chaque année avant que votre assureur ne commence à couvrir les frais. Les adultes choisissent entre CHF 300 et CHF 2 500 ; les enfants entre CHF 0 et CHF 600. Une franchise plus élevée réduit votre prime mensuelle mais augmente ce que vous payez en cas de besoin de soins : le bon choix dépend donc de vos frais de santé prévisibles et de votre capacité à absorber une facture plus lourde une mauvaise année.
Toute personne vivant en Suisse doit souscrire une assurance maladie de base (LAMal) dans les trois mois suivant son arrivée, et l'une des premières décisions que l'assureur vous demande de prendre est le choix de la franchise. La franchise d'assurance maladie que vous choisissez influence votre prime mensuelle pour toute l'année civile ; il vaut donc la peine de bien la comprendre avant de signer quoi que ce soit.
Ce guide explique le fonctionnement de la franchise, les niveaux disponibles, son interaction avec la quote-part que vous devez également payer, ainsi que la façon de réfléchir au choix de franchise le plus adapté à la situation de votre foyer. Il ne remplace pas un échange avec un courtier en assurances qualifié, mais il vous donne le cadre pour mener cette discussion en toute confiance.
Comment fonctionne la franchise dans l'assurance maladie obligatoire
La franchise est la part de vos frais de santé annuels que vous payez vous-même avant que votre assurance obligatoire (LAMal) ne commence à rembourser. Elle se réinitialise chaque année civile au 1er janvier, quelle que soit la date à laquelle vous avez rejoint votre assureur ou utilisé votre franchise pour la dernière fois.
Les frais comptant pour la franchise incluent la plupart des consultations médicales, les médicaments prescrits, les séjours hospitaliers en division commune et les analyses de laboratoire facturées au titre de l'assurance obligatoire. Un petit nombre de prestations préventives, comme certaines vaccinations et certains dépistages définis par ordonnance fédérale, en sont exemptées et remboursées dès le premier franc.
- La franchise s'applique par personne assurée, et non par foyer
- Elle est fixée une fois par an, lorsque vous choisissez ou confirmez votre police
- Une franchise non utilisée ne se reporte pas et ne réduit pas les années suivantes
Les niveaux de franchise disponibles pour les adultes et les enfants
Pour les adultes, les assureurs suisses doivent proposer une franchise standard ainsi qu'une série de franchises optionnelles plus élevées. Choisir une franchise plus élevée réduit votre prime mensuelle, puisque vous acceptez de couvrir vous-même une part plus importante de vos frais avant que l'assureur n'intervienne.
Pour les enfants, la fourchette commence à zéro : un enfant peut être assuré sans franchise annuelle du tout, ce que beaucoup de familles choisissent tant les frais pédiatriques peuvent être imprévisibles.
| Groupe | Niveaux de franchise disponibles |
|---|---|
| Adultes (dès 19 ans) | CHF 300 (standard), puis niveaux optionnels jusqu'à CHF 2 500 |
| Enfants (jusqu'à 18 ans) | CHF 0 (standard), puis niveaux optionnels jusqu'à CHF 600 |
La quote-part qui s'ajoute à la franchise
Une fois votre franchise payée pour l'année, vous ne passez pas immédiatement au remboursement intégral. L'assurance obligatoire applique alors une quote-part, généralement de 10 % des frais dépassant la franchise, jusqu'à un plafond annuel.
Ce plafond est fixé par la loi, séparément pour les adultes et pour les enfants, de sorte que votre exposition maximale sur une année donnée correspond à la franchise choisie plus cette quote-part plafonnée. Les séjours hospitaliers entraînent en outre une contribution journalière distincte pour le logement et les repas, qui n'est pas affectée par la franchise choisie.
Décider quelle franchise choisir
Il n'existe pas de réponse unique, car le bon choix de franchise dépend de la fréquence à laquelle vous consultez un médecin, du fait que vous suiviez un traitement régulier, que vous envisagiez une grossesse ou une intervention chirurgicale, et de l'importance réelle qu'a pour votre budget l'allègement de la prime mensuelle.
En règle générale, une franchise basse convient aux personnes qui s'attendent à des frais médicaux réguliers durant l'année, notamment les familles avec de jeunes enfants, les personnes suivant une maladie chronique ou toute personne qui sait qu'une intervention est prévue. Une franchise plus élevée convient aux personnes en bonne santé qui consultent rarement un médecin et qui préfèrent payer une prime mensuelle plus basse en acceptant le risque d'une facture plus lourde une année exceptionnelle.
C'est également l'un des domaines où les nouveaux arrivants en Suisse commettent des erreurs évitables, souvent parce qu'ils choisissent un assureur et une franchise sous la pression du temps durant leurs premières semaines, sans avoir comparé leur usage réel probable.
Les situations qui favorisent généralement une franchise plus basse
Certaines circonstances rendent probable un recours à l'assurance durant l'année, ce qui fait pencher le calcul en faveur d'une franchise plus basse.
- Une grossesse planifiée ou en cours
- Une maladie chronique nécessitant un traitement ou une médication régulière
- De jeunes enfants dans le foyer
- Une intervention chirurgicale programmée ou un suivi spécialisé en cours
Les situations qui favorisent généralement une franchise plus élevée
D'autres profils présentent un usage des soins moins prévisible et peuvent accepter davantage de risque en échange d'un coût mensuel plus faible.
- Une bonne santé générale avec des consultations médicales peu fréquentes
- Une marge financière stable permettant d'absorber une facture imprévue
- Une préférence pour minimiser les charges fixes mensuelles
Comparer les niveaux de franchise avec votre situation réelle, parmi les dizaines d'autres choix d'assurance et de démarches administratives auxquels font face les nouveaux arrivants, est précisément là où nos consultants accompagnent les familles et les employés en relocation, en coordination avec des spécialistes en assurance qualifiés, pour que le choix corresponde à votre situation plutôt qu'au calendrier.
Demander une pré-évaluationQuand et comment changer de franchise
Vous pouvez changer de franchise une fois par an, le changement prenant effet au 1er janvier de l'année suivante. Les assureurs exigent généralement un préavis avant une échéance fixée à l'automne précédent : c'est donc une décision à revoir chaque année plutôt qu'un choix figé pour toujours.
Si votre situation change significativement en cours d'année, par exemple en cas de nouvelle grossesse ou de nouveau diagnostic, il est utile de reconsidérer votre franchise avant la prochaine échéance de renouvellement plutôt que d'attendre que les frais se soient déjà accumulés.
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Questions fréquentes
Quelle est la différence entre la franchise et la prime ?
Puis-je choisir une franchise différente pour chaque membre de ma famille ?
La franchise s'applique-t-elle aux traitements d'urgence ?
Que se passe-t-il si je n'utilise pas du tout ma franchise durant l'année ?
Est-il possible de changer de franchise après mon arrivée en Suisse ?
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