选择您的瑞士医疗保险免赔额

强制医疗保险下免赔额的运作方式

免赔额是您每年医疗费用中需要自行承担的部分，超出这部分后强制保险（LAMal/KVG）才开始报销。免赔额每年1月1日重置，无论您何时加入该保险公司，也无论您上次使用免赔额是在什么时候。

计入免赔额的费用包括大多数门诊咨询、处方药物、普通病房的住院费用，以及按强制保险报销的实验室检测。少数预防性服务，例如联邦法令规定的某些疫苗接种和筛查，则不计入免赔额，从第一瑞郎起即可报销。

• •免赔额是按被保险人个人计算的，而非按家庭计算
• •每年选择或确认保单时设定一次
• •未用完的免赔额不会结转，也不会减少以后年度的额度

成年人与儿童可选的免赔额档位

对于成年人，瑞士保险公司必须提供一档标准免赔额，以及一系列可选的更高档位。选择更高的免赔额可以降低您的月度保费，因为这意味着您同意在保险公司开始分担费用之前自行承担更多费用。

对于儿童，档位下限为零，因为儿童可以选择完全不设年度免赔额，鉴于儿科医疗支出难以预测，许多家庭都会选择这种方式。

免赔额之外的自付部分

支付完当年的免赔额后，并不会立即进入全额报销阶段。强制保险随后会对超出免赔额的费用适用自付部分，通常为10%，直至达到年度上限为止。

该上限由法律规定，成人与儿童分别设定，因此您在某一年度的最高自付支出，是您所选的免赔额加上这一封顶的自付部分之和。住院期间还会产生一项与住宿和餐饮相关的独立每日分摊费用，不受您所选免赔额的影响。

如何决定选择哪一档免赔额

这个问题没有统一的正确答案，因为合适的免赔额取决于您预计多久看一次医生、是否长期服药、是否计划怀孕或手术，以及每月保费的减免对您的预算实际有多重要。

一般而言，低免赔额适合预计在当年会产生常规医疗支出的人群，包括有年幼子女的家庭、需要长期治疗慢性病的人，或者已知即将接受某项手术的人。而高免赔额则更适合身体状况良好、极少看医生的人，他们宁愿每月支付较低的保费，也愿意承担在特殊年份出现较大账单的风险。

这也是新抵达瑞士的人士容易在不经意间犯错的领域之一，原因往往是他们在抵达后的最初几周内，在时间压力下就仓促选定了保险公司和免赔额档位，而没有比较自己实际可能的使用情况。

何时以及如何变更免赔额

您每年可以变更一次免赔额，变更将于次年1月1日起生效。保险公司通常要求在前一年秋季的某个截止日期前提出申请，因此这是一项需要每年重新审视的决定，而非一劳永逸的选择。

如果您的情况在年内发生重大变化，例如新怀孕或确诊某种疾病，建议在下一个续保日期到来之前尽早重新评估您的免赔额，而不是等到费用已经产生之后再做打算。