Die richtige Franchise für Ihre Krankenversicherung wählen
Ein praktischer Leitfaden zu den Franchisestufen der obligatorischen Krankenversicherung in der Schweiz
Kurzantwort
Die Franchise Ihrer Krankenversicherung ist der Betrag, den Sie jedes Jahr selbst bezahlen, bevor Ihre Versicherung die Kosten übernimmt. Erwachsene wählen zwischen CHF 300 und CHF 2'500, Kinder zwischen CHF 0 und CHF 600. Eine höhere Franchise senkt die monatliche Prämie, erhöht aber Ihre Kosten im Behandlungsfall. Die richtige Wahl hängt also von Ihren erwarteten Gesundheitskosten und Ihrer Bereitschaft ab, in einem schlechten Jahr eine grössere Rechnung zu tragen.
Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss innerhalb von drei Monaten nach der Ankunft die obligatorische Grundversicherung (KVG) abschliessen. Eine der ersten Entscheidungen, die Ihre Krankenkasse von Ihnen verlangt, ist die Wahl der Franchise. Die gewählte Franchise wirkt sich für das gesamte Kalenderjahr auf Ihre monatliche Prämie aus – es lohnt sich also, das Prinzip zu verstehen, bevor Sie etwas unterschreiben.
Dieser Leitfaden erklärt, wie die Franchise funktioniert, welche Stufen zur Verfügung stehen, wie sie mit dem zusätzlich geschuldeten Selbstbehalt zusammenspielt und wie Sie angesichts der Situation Ihres Haushalts die passende Franchise wählen. Er ersetzt kein Gespräch mit einer qualifizierten Versicherungsberaterin oder einem Versicherungsberater, gibt Ihnen aber den nötigen Rahmen, um dieses Gespräch mit Zuversicht zu führen.
Wie die Franchise in der obligatorischen Krankenversicherung funktioniert
Die Franchise ist der Teil Ihrer jährlichen Gesundheitskosten, den Sie aus eigener Tasche bezahlen, bevor Ihre obligatorische Krankenversicherung (KVG) die Kosten übernimmt. Sie beginnt jedes Jahr am 1. Januar neu, unabhängig davon, wann Sie der Krankenkasse beigetreten sind oder wann Sie die Franchise zuletzt in Anspruch genommen haben.
Zu den Kosten, die auf die Franchise angerechnet werden, zählen die meisten ärztlichen Konsultationen, verschriebene Medikamente, Spitalaufenthalte in der allgemeinen Abteilung sowie Labortests, die über die Grundversicherung abgerechnet werden. Eine kleine Zahl präventiver Leistungen, etwa bestimmte Impfungen und Vorsorgeuntersuchungen gemäss Bundesverordnung, ist davon ausgenommen und wird bereits ab dem ersten Franken vergütet.
- Die Franchise gilt pro versicherte Person, nicht pro Haushalt
- Sie wird einmal jährlich festgelegt, wenn Sie Ihre Police wählen oder bestätigen
- Eine nicht ausgeschöpfte Franchise wird nicht auf spätere Jahre übertragen oder angerechnet
Die verfügbaren Franchisestufen für Erwachsene und Kinder
Für Erwachsene müssen Schweizer Krankenkassen eine ordentliche Franchise sowie eine Reihe optionaler, höherer Franchisen anbieten. Eine höhere Franchise senkt die monatliche Prämie, da Sie sich damit einverstanden erklären, einen grösseren Teil Ihrer eigenen Kosten zu tragen, bevor die Versicherung einspringt.
Bei Kindern beginnt die Spanne bei null, da ein Kind auch ganz ohne jährliche Franchise versichert werden kann – eine Option, für die sich viele Familien angesichts der schwer vorhersehbaren Kosten in der Kinderheilkunde entscheiden.
| Gruppe | Verfügbare Franchisestufen |
|---|---|
| Erwachsene (ab 19 Jahren) | CHF 300 (ordentlich), danach optionale Stufen bis CHF 2'500 |
| Kinder (bis 18 Jahre) | CHF 0 (ordentlich), danach optionale Stufen bis CHF 600 |
Der Selbstbehalt zusätzlich zur Franchise
Sobald Sie Ihre Franchise für das Jahr bezahlt haben, werden die Kosten nicht sofort vollständig übernommen. Die obligatorische Versicherung wendet danach einen Selbstbehalt an, in der Regel 10 Prozent der Kosten oberhalb der Franchise, bis eine jährliche Obergrenze erreicht ist.
Diese Obergrenze ist gesetzlich festgelegt, getrennt für Erwachsene und Kinder. Ihr maximales Kostenrisiko in einem gegebenen Jahr entspricht also der gewählten Franchise zuzüglich dieses gedeckelten Selbstbehalts. Bei Spitalaufenthalten kommt zusätzlich ein separater Tagesbeitrag für Unterkunft und Verpflegung hinzu, der von der gewählten Franchise unabhängig ist.
Die passende Franchise wählen
Es gibt keine allgemeingültig richtige Antwort, denn die passende Franchise hängt davon ab, wie oft Sie voraussichtlich zum Arzt gehen, ob Sie regelmässig Medikamente einnehmen, ob eine Schwangerschaft oder Operation ansteht und wie wichtig eine niedrigere monatliche Prämie für Ihr Budget tatsächlich ist.
Als grober Grundsatz gilt: Eine tiefe Franchise eignet sich für Menschen, die im Laufe des Jahres mit regelmässigen medizinischen Kosten rechnen, etwa Familien mit kleinen Kindern, Personen mit einer chronischen Erkrankung oder alle, die einen bereits geplanten Eingriff vor sich haben. Eine höhere Franchise eignet sich für Menschen bei guter Gesundheit, die selten einen Arzt aufsuchen und lieber jeden Monat eine tiefere Prämie zahlen und dafür das Risiko einer grösseren Rechnung in einem aussergewöhnlichen Jahr in Kauf nehmen.
Dies ist auch einer der Bereiche, in denen Neuzuzügerinnen und Neuzuzüger in der Schweiz vermeidbare Fehler machen, oft weil sie Krankenkasse und Franchise in den ersten Wochen unter Zeitdruck wählen, ohne ihren tatsächlich zu erwartenden Bedarf zu vergleichen.
Situationen, die meist für eine tiefere Franchise sprechen
Bestimmte Umstände machen es wahrscheinlich, dass Sie Ihre Versicherung im Laufe des Jahres in Anspruch nehmen, was die Rechnung zugunsten einer tieferen Franchise verändert.
- Eine geplante oder bereits laufende Schwangerschaft
- Eine chronische Erkrankung, die regelmässige Behandlung oder Medikamente erfordert
- Kleine Kinder im Haushalt
- Eine geplante Operation oder eine laufende fachärztliche Nachkontrolle
Situationen, die meist für eine höhere Franchise sprechen
Andere Profile weisen einen weniger vorhersehbaren Gesundheitsbedarf auf und können im Austausch für tiefere monatliche Kosten mehr Risiko tragen.
- Insgesamt gute Gesundheit mit seltenen Arztbesuchen
- Eine stabile finanzielle Reserve, um eine unerwartete Rechnung zu decken
- Der Wunsch, die fixen monatlichen Ausgaben möglichst gering zu halten
Die Franchisestufen mit Ihrer tatsächlichen Situation abzugleichen, neben den vielen weiteren Versicherungs- und Behördenentscheidungen, denen Neuzuzügerinnen und Neuzuzüger gegenüberstehen, ist genau der Bereich, in dem unsere Beraterinnen und Berater umziehende Familien und Angestellte unterstützen. Wir stimmen uns dabei mit qualifizierten Versicherungsspezialistinnen und -spezialisten ab, damit die Wahl zu Ihrer Situation passt und nicht einfach dem Kalender folgt.
Kostenlose Erstberatung anfordernWann und wie Sie Ihre Franchise ändern können
Sie können Ihre Franchise einmal pro Jahr ändern, wobei die Änderung jeweils am 1. Januar des folgenden Jahres in Kraft tritt. Krankenkassen verlangen die Mitteilung in der Regel bis zu einer festgelegten Frist im vorangehenden Herbst. Es handelt sich also um eine Entscheidung, die jährlich neu überprüft werden sollte, statt für immer festzustehen.
Ändert sich Ihre Situation im Laufe des Jahres wesentlich, etwa durch eine neue Schwangerschaft oder Diagnose, lohnt es sich, Ihre Franchise bereits vor dem nächsten Erneuerungstermin zu überprüfen, statt zu warten, bis bereits Kosten angefallen sind.
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Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Franchise und Prämie?
Kann ich für jedes Familienmitglied eine andere Franchise wählen?
Gilt die Franchise auch für Notfallbehandlungen?
Was passiert, wenn ich meine Franchise im Laufe des Jahres gar nicht in Anspruch nehme?
Kann ich meine Franchise nach der Ankunft in der Schweiz noch ändern?
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