Come scegliere la franchigia dell'assicurazione malattia

Come funziona la franchigia nell'assicurazione obbligatoria

La franchigia è la parte delle spese sanitarie annuali che paghi di tasca tua prima che l'assicurazione obbligatoria (LAMal/KVG) inizi a rimborsarti. Si azzera ogni anno civile il 1° gennaio, indipendentemente da quando ti sei assicurato o da quando hai utilizzato per l'ultima volta la franchigia.

Tra le spese che rientrano nella franchigia figurano la maggior parte delle visite mediche, i farmaci prescritti, i ricoveri ospedalieri in reparto comune e gli esami di laboratorio fatturati nell'ambito dell'assicurazione obbligatoria. Alcune prestazioni preventive, come determinate vaccinazioni e screening definiti da ordinanza federale, sono esenti e rimborsate fin dal primo franco.

• •La franchigia si applica per persona assicurata, non per nucleo familiare
• •Viene fissata una volta all'anno quando scegli o confermi la tua polizza
• •La franchigia non utilizzata non si riporta né riduce gli anni successivi

I livelli di franchigia disponibili per adulti e bambini

Per gli adulti, gli assicuratori svizzeri devono offrire una franchigia standard e una serie di franchigie opzionali più elevate. Scegliere una franchigia più alta riduce il premio mensile, perché accetti di coprire una quota maggiore delle spese prima che l'assicuratore contribuisca.

Per i bambini, la gamma parte da zero, poiché un bambino può essere assicurato senza alcuna franchigia annuale, opzione scelta da molte famiglie viste l'imprevedibilità delle spese pediatriche.

La partecipazione ai costi oltre alla franchigia

Una volta pagata la franchigia annuale, non si passa subito al rimborso integrale. L'assicurazione obbligatoria applica poi una partecipazione ai costi, generalmente pari al 10 percento delle spese eccedenti la franchigia, fino al raggiungimento di un tetto annuale.

Questo tetto è fissato per legge, separatamente per adulti e bambini, quindi l'esposizione massima di tasca tua in un dato anno corrisponde alla franchigia scelta più questa partecipazione ai costi limitata per legge. I ricoveri ospedalieri comportano inoltre un contributo giornaliero separato per vitto e alloggio, non influenzato dalla franchigia scelta.

Come decidere quale franchigia scegliere

Non esiste un'unica risposta corretta, perché la franchigia giusta dipende dalla frequenza con cui prevedi di andare dal medico, dall'assunzione regolare di farmaci, da un'eventuale gravidanza o intervento chirurgico in programma, e da quanto conta davvero per il tuo budget il risparmio sul premio mensile.

Come principio generale, una franchigia bassa è adatta a chi prevede spese mediche regolari durante l'anno, comprese le famiglie con bambini piccoli, chi gestisce una patologia cronica o chi ha in programma un intervento già previsto. Una franchigia più alta è adatta a chi gode di buona salute, consulta raramente un medico e preferisce pagare un premio mensile più basso, accettando il rischio di una spesa maggiore in un anno eccezionale.

È anche uno degli ambiti in cui i nuovi arrivati in Svizzera commettono errori evitabili, spesso perché scelgono assicuratore e franchigia sotto pressione nelle prime settimane, senza confrontare quale sarebbe il loro effettivo utilizzo.

Quando e come cambiare la franchigia

Puoi cambiare la franchigia una volta all'anno, con effetto dal 1° gennaio dell'anno successivo. Gli assicuratori richiedono generalmente un preavviso entro una scadenza fissata in autunno, quindi è una decisione da rivedere ogni anno e non una scelta definitiva.

Se la tua situazione cambia in modo significativo durante l'anno, ad esempio in caso di una nuova gravidanza o diagnosi, vale la pena rivedere la franchigia in vista del prossimo rinnovo, invece di aspettare che le spese si siano già accumulate.