اختيار فرنشيز التأمين الصحي في سويسرا

كيف تعمل الفرنشيز ضمن التأمين الصحي الإلزامي

الفرنشيز هي الجزء من تكاليفك الصحية السنوية الذي تدفعه من جيبك الخاص قبل أن يبدأ تأمينك الإلزامي (LAMal) بالسداد. تُعاد الفرنشيز إلى الصفر كل سنة تقويمية في 1 يناير، بغض النظر عن تاريخ انضمامك إلى شركة التأمين أو آخر مرة استخدمت فيها مبلغ التحمل.

تشمل التكاليف التي تُحتسب ضمن الفرنشيز معظم الاستشارات الطبية، والأدوية الموصوفة، وإقامات المستشفى في الجناح العام، والفحوصات المخبرية المفوترة ضمن التأمين الإلزامي. عدد قليل من خدمات الوقاية، مثل بعض اللقاحات والفحوصات المحددة بمرسوم فدرالي، معفاة ومُسدَّدة منذ الفرنك الأول.

• •تُطبَّق الفرنشيز لكل شخص مؤمَّن عليه، وليس لكل أسرة
• •تُحدَّد مرة واحدة في السنة عند اختيار بوليصتك أو تأكيدها
• •الفرنشيز غير المستخدمة لا تُرحَّل ولا تُخفّض السنوات القادمة

مستويات الفرنشيز المتاحة للبالغين والأطفال

بالنسبة للبالغين، يجب على شركات التأمين السويسرية أن تعرض فرنشيز قياسية ومجموعة من الفرنشيزات الاختيارية الأعلى. اختيار فرنشيز أعلى يُخفّض قسطك الشهري، لأنك توافق على تحمّل جزء أكبر من تكاليفك بنفسك قبل أن تساهم شركة التأمين.

أما بالنسبة للأطفال، فيبدأ النطاق من الصفر، إذ يمكن التأمين على الطفل دون أي مبلغ تحمل سنوي على الإطلاق، وهو خيار تفضّله عائلات كثيرة نظراً لصعوبة التنبؤ بتكاليف طب الأطفال.

المشاركة في التكلفة فوق الفرنشيز

بمجرد أن تدفع فرنشيزك للسنة، لا تنتقل مباشرة إلى تغطية كاملة. يطبّق التأمين الإلزامي بعدها المشاركة في التكلفة، وهي عادة 10% من التكاليف الزائدة عن الفرنشيز، حتى بلوغ سقف سنوي.

هذا السقف محدد بموجب القانون، بشكل منفصل للبالغين والأطفال، لذا فإن أقصى تعرّض مالي لك من جيبك الخاص في سنة معينة هو الفرنشيز التي اخترتها إضافة إلى هذه المشاركة المحدودة في التكلفة. كما تُفرض على إقامات المستشفى مساهمة يومية منفصلة مقابل الإقامة والوجبات، وهي غير متأثرة بالفرنشيز التي تختارها.

كيف تقرر الفرنشيز التي تختارها

لا توجد إجابة صحيحة واحدة، لأن الفرنشيز المناسبة تعتمد على مدى تكرار زياراتك للطبيب، وما إذا كنت تتناول أدوية بانتظام، وما إذا كنت تخطط لحمل أو عملية جراحية، ومدى أهمية تخفيف القسط الشهري بالنسبة لميزانيتك.

كمبدأ عام، تناسب الفرنشيز المنخفضة الأشخاص الذين يتوقعون تكاليف طبية منتظمة خلال السنة، بمن فيهم العائلات ذات الأطفال الصغار، والأشخاص الذين يديرون حالة مزمنة، أو أي شخص يخطط لإجراء طبي يعلم أنه قادم. أما الفرنشيز الأعلى فتناسب الأشخاص المتمتعين بصحة جيدة والذين نادراً ما يستشيرون طبيباً، والذين يفضلون دفع قسط شهري أقل وتحمّل مخاطرة فاتورة أكبر في سنة استثنائية.

هذا أيضاً أحد المجالات التي يقع فيها الوافدون الجدد إلى سويسرا في أخطاء يمكن تجنبها، غالباً لأنهم يختارون شركة التأمين والفرنشيز تحت ضغط الوقت في أسابيعهم الأولى، دون مقارنة ما قد يكون استخدامهم الفعلي.

متى وكيف يمكنك تغيير فرنشيزك

يمكنك تغيير فرنشيزك مرة واحدة في السنة، ويسري التغيير اعتباراً من 1 يناير من السنة التالية. تشترط شركات التأمين عادة إشعاراً قبل موعد نهائي محدد في الخريف السابق، لذا فهذا قرار يُعاد النظر فيه سنوياً وليس أمراً ثابتاً إلى الأبد.

إذا تغيّرت ظروفك بشكل كبير خلال السنة، مثل حمل جديد أو تشخيص طبي، فمن المفيد مراجعة فرنشيزك قبل موعد التجديد التالي بدلاً من الانتظار حتى تتراكم التكاليف بالفعل.