Het eigen risico van uw Zwitserse zorgverzekering kiezen

Hoe het eigen risico werkt binnen de verplichte zorgverzekering

Het eigen risico is het deel van uw jaarlijkse zorgkosten dat u zelf betaalt voordat uw verplichte verzekering (LAMal/KVG) begint terug te betalen. Het wordt elk kalenderjaar op 1 januari opnieuw ingesteld, ongeacht wanneer u bij uw verzekeraar bent aangesloten of wanneer u het eigen risico voor het laatst gebruikte.

Kosten die meetellen voor het eigen risico zijn onder meer de meeste medische consulten, voorgeschreven medicatie, ziekenhuisverblijven in de algemene afdeling en laboratoriumonderzoeken die onder de verplichte verzekering vallen. Een klein aantal preventieve diensten, zoals bepaalde vaccinaties en screenings die bij federaal besluit zijn vastgelegd, zijn vrijgesteld en worden vanaf de eerste frank vergoed.

• •Het eigen risico geldt per verzekerde persoon, niet per huishouden
• •Het wordt eenmaal per jaar vastgesteld wanneer u uw polis kiest of bevestigt
• •Een niet-gebruikt eigen risico wordt niet overgedragen en verlaagt latere jaren niet

De niveaus van het eigen risico voor volwassenen en kinderen

Voor volwassenen moeten Zwitserse verzekeraars een standaard eigen risico aanbieden, plus een reeks optionele, hogere niveaus. Een hoger eigen risico kiezen verlaagt uw maandelijkse premie, omdat u ermee instemt zelf een groter deel van uw kosten te dragen voordat de verzekeraar bijdraagt.

Voor kinderen begint de schaal bij nul, aangezien een kind verzekerd kan worden zonder enig jaarlijks eigen risico. Veel gezinnen kiezen hiervoor, gezien hoe onvoorspelbaar kosten voor kindergeneeskunde kunnen zijn.

De eigen bijdrage bovenop het eigen risico

Zodra u uw eigen risico voor het jaar heeft betaald, gaat u niet meteen naar volledige vergoeding. De verplichte verzekering past dan een eigen bijdrage toe, doorgaans 10 procent van de kosten boven het eigen risico, totdat een jaarlijks plafond is bereikt.

Dit plafond ligt wettelijk vast, apart voor volwassenen en kinderen. Uw maximale eigen kosten in een bepaald jaar zijn dus het gekozen eigen risico plus deze begrensde eigen bijdrage. Ziekenhuisverblijven brengen bovendien een aparte dagelijkse bijdrage voor verblijf en maaltijden met zich mee, die niet wordt beïnvloed door het gekozen eigen risico.

Bepalen welk eigen risico u kiest

Er bestaat geen eenduidig juist antwoord, want het juiste eigen risico hangt af van hoe vaak u verwacht naar de dokter te gaan, of u regelmatig medicatie gebruikt, of u een zwangerschap of operatie plant, en hoeveel maandelijkse premieverlichting daadwerkelijk telt voor uw budget.

Als algemeen uitgangspunt geldt: een laag eigen risico past bij mensen die regelmatige medische kosten verwachten gedurende het jaar, waaronder gezinnen met jonge kinderen, mensen met een chronische aandoening, of iedereen die een geplande ingreep voor de boeg heeft. Een hoger eigen risico past bij mensen in goede gezondheid die zelden een dokter raadplegen en die liever een lagere premie per maand betalen, met aanvaarding van het risico op een hogere rekening in een uitzonderlijk jaar.

Dit is ook een van de gebieden waar nieuwkomers in Zwitserland vermijdbare fouten maken, vaak omdat zij een verzekeraar en eigen risico kiezen onder tijdsdruk in hun eerste weken, zonder te vergelijken wat hun werkelijke gebruik waarschijnlijk zal zijn.

Wanneer en hoe u uw eigen risico kunt wijzigen

U kunt uw eigen risico eenmaal per jaar wijzigen, waarbij de wijziging ingaat op 1 januari van het volgende jaar. Verzekeraars vragen doorgaans om een opzegging vóór een vaste deadline in het voorgaande najaar, dus dit is een beslissing die jaarlijks moet worden herzien in plaats van voor altijd vaststaat.

Als uw omstandigheden gedurende het jaar aanzienlijk veranderen, zoals een nieuwe zwangerschap of diagnose, is het de moeite waard om uw eigen risico te herzien vóór de volgende hernieuwingsdatum, in plaats van te wachten tot de kosten al zijn opgelopen.