Cómo elegir la franquicia de tu seguro médico suizo

Cómo funciona la franquicia en el seguro médico obligatorio

La franquicia es la parte de tus gastos médicos anuales que pagas de tu bolsillo antes de que el seguro obligatorio (LAMal/KVG) empiece a reembolsarte. Se renueva cada año natural el 1 de enero, sin importar cuándo te afiliaste a tu aseguradora ni cuándo usaste la franquicia por última vez.

Entre los gastos que cuentan para la franquicia están la mayoría de las consultas médicas, los medicamentos recetados, las estancias hospitalarias en sala común y los análisis de laboratorio facturados bajo el seguro obligatorio. Un pequeño número de prestaciones preventivas, como ciertas vacunas y pruebas de detección definidas por ordenanza federal, están exentas y se reembolsan desde el primer franco.

• •La franquicia se aplica por persona asegurada, no por hogar
• •Se fija una vez al año, al elegir o confirmar la póliza
• •La franquicia no utilizada no se traslada ni reduce años futuros

Los niveles de franquicia disponibles para adultos y niños

Para los adultos, las aseguradoras suizas deben ofrecer una franquicia estándar y una serie de franquicias opcionales más altas. Elegir una franquicia más alta reduce tu prima mensual, porque aceptas cubrir tú una mayor parte de tus gastos antes de que la aseguradora contribuya.

Para los niños, el rango empieza en cero, ya que un menor puede estar asegurado sin franquicia anual alguna, algo que muchas familias eligen dado lo impredecibles que pueden ser los gastos pediátricos.

El copago que se suma a la franquicia

Una vez pagada la franquicia del año, no pasas de inmediato al reembolso total. El seguro obligatorio aplica entonces un copago, generalmente del 10 por ciento de los gastos que superan la franquicia, hasta alcanzar un tope anual.

Ese tope está fijado por ley, de forma separada para adultos y para niños, de modo que tu exposición máxima en un año determinado es la franquicia elegida más ese copago limitado. Las estancias hospitalarias conllevan además una contribución diaria aparte por alojamiento y comidas, que no depende de la franquicia que selecciones.

Cómo decidir qué franquicia elegir

No hay una respuesta única, porque la franquicia adecuada depende de con qué frecuencia esperas acudir al médico, si tomas medicación habitual, si estás planeando un embarazo o una operación, y de cuánto te importa realmente el alivio en la prima mensual dentro de tu presupuesto.

Como principio general, una franquicia baja conviene a quienes esperan gastos médicos regulares durante el año, incluidas las familias con niños pequeños, las personas que gestionan una enfermedad crónica o cualquiera que tenga previsto un procedimiento que ya sabe que llegará. Una franquicia más alta conviene a quienes gozan de buena salud y consultan al médico con poca frecuencia, y prefieren pagar una prima mensual menor asumiendo el riesgo de una factura más alta en un año excepcional.

Este es también uno de los aspectos en los que los recién llegados a Suiza cometen errores evitables, a menudo porque eligen aseguradora y franquicia con prisas en sus primeras semanas, sin comparar cuál será realmente su uso previsto.

Cuándo y cómo puedes cambiar tu franquicia

Puedes cambiar tu franquicia una vez al año, y el cambio entra en vigor el 1 de enero del año siguiente. Las aseguradoras suelen exigir un preaviso antes de una fecha límite fijada en el otoño anterior, así que es una decisión que conviene revisar cada año y no algo fijado para siempre.

Si tu situación cambia de forma significativa durante el año, por ejemplo un nuevo embarazo o un diagnóstico, conviene revisar tu franquicia antes de la próxima fecha de renovación, en lugar de esperar a que los gastos ya se hayan acumulado.