Los seguros en Suiza explicados

Qué seguros son obligatorios en Suiza

Solo dos tipos de cobertura son legalmente obligatorios para los residentes en Suiza, y ambos dependen de su situación personal más que de una única norma general.

El seguro médico básico previsto por la Ley federal sobre el seguro de enfermedad (LAMal/KVG) es obligatorio para toda persona que resida en Suiza, sea cual sea su nacionalidad, situación laboral o cobertura previa en el extranjero. Debe contratar una póliza en los tres meses siguientes a establecer su residencia o empadronarse en su municipio; si se registra dentro de ese plazo, la cobertura se aplica de forma retroactiva a la fecha de llegada.

El seguro de accidentes (LAA/UVG) es obligatorio para los empleados que trabajan un mínimo de horas semanales para un empleador suizo, y se gestiona automáticamente a través de la nómina, sin que usted deba contratarlo por su cuenta. Suele cubrir accidentes profesionales y no profesionales; si trabaja menos horas o no está empleado, el riesgo de accidente suele integrarse directamente en el seguro médico.

• •Seguro médico básico (LAMal/KVG) — obligatorio para todos los residentes
• •Seguro de accidentes (LAA/UVG) — obligatorio para los empleados que cumplen los requisitos, gestionado por el empleador
• •Seguro de vejez y supervivientes (AVS/AHV) — cotizaciones obligatorias para residentes y empleados, deducidas del salario o facturadas a los residentes sin actividad laboral

Elegir y entender el seguro médico básico

El seguro médico básico lo comercializan decenas de aseguradoras autorizadas, pero todas deben ofrecer las mismas prestaciones legales en las mismas condiciones para la póliza obligatoria: en este nivel básico, las aseguradoras no pueden rechazar a un solicitante ni cobrarle más por enfermedades preexistentes. Lo que varía entre aseguradoras y cantones es la prima, que depende de su cantón y municipio de residencia, su grupo de edad y el modelo elegido.

Dos decisiones afectan directamente a su prima. La franquicia es el importe que usted asume cada año antes de que la aseguradora empiece a contribuir; una franquicia más alta reduce la prima mensual pero aumenta lo que paga si necesita atención médica. El modelo de seguro —libre elección de médico o un modelo gestionado, como el médico de familia o una red HMO que exige un primer punto de contacto— también modifica la prima, siendo habitualmente más económicos los modelos gestionados.

Los residentes con ingresos modestos pueden optar a un subsidio de prima (subside/Prämienverbilligung) concedido por su cantón. Los requisitos y los importes se fijan y gestionan a nivel cantonal, por lo que la solicitud se presenta a través del cantón de residencia y no mediante un programa federal.

Seguros opcionales pero habitualmente esperados

Varias pólizas no son obligatorias por ley, pero están tan arraigadas en la práctica suiza que arrendadores, empleadores o la vida cotidiana dan por hecho que las tiene.

El seguro de responsabilidad civil privada (responsabilité civile privée/Privathaftpflichtversicherung) cubre los daños que usted cause accidentalmente a terceros o a sus bienes, incluso en un piso de alquiler. Muchos arrendadores piden ver un justificante de esta cobertura antes de entregar las llaves, aunque no sea un requisito legal federal.

El seguro del hogar (assurance ménage/Hausratversicherung) cubre sus pertenencias frente a incendios, daños por agua, robo y riesgos similares, y suele combinarse con la responsabilidad civil privada en una sola póliza. El seguro de protección jurídica (protection juridique/Rechtsschutzversicherung) cubre los gastos legales en conflictos como disputas de arrendamiento o laborales, y merece la pena considerarlo dado con qué frecuencia los asuntos de alquiler en Suiza terminan ante una autoridad de conciliación.

• •Seguro de responsabilidad civil privada — a menudo exigido en la práctica por los arrendadores
• •Seguro del hogar — protege sus pertenencias, frecuentemente combinado con la responsabilidad civil
• •Seguro de protección jurídica — cubre los gastos legales en disputas de arrendamiento o laborales
• •Seguros de vida y productos ligados al tercer pilar — opcionales, vinculados a la planificación financiera y de jubilación a largo plazo

Cuándo tomar sus decisiones de seguro tras la llegada

El orden práctico importa tanto como saber qué pólizas existen. El seguro médico debe gestionarse en cuanto disponga de un empadronamiento, ya que el plazo de tres meses empieza a contar desde su llegada o registro, y comparar aseguradoras requiere tiempo si quiere una elección meditada en lugar de una inscripción por defecto.

La responsabilidad civil y el seguro del hogar suelen contratarse en torno a la firma del contrato de alquiler, ya que los arrendadores a menudo piden un justificante antes o poco después de la mudanza. El seguro de accidentes gestionado por el empleador y las cotizaciones a la AVS/AHV comienzan automáticamente en cuanto empieza su empleo, por lo que no necesita realizar ninguna gestión adicional por su parte.