Les assurances en Suisse expliquées

Ce que tout nouveau résident doit comprendre sur les couvertures obligatoires et facultatives en Suisse

Réponse en bref

La Suisse impose à chaque résident de souscrire une assurance-maladie de base (LAMal) dans les trois mois suivant son arrivée, et les salariés sont automatiquement couverts contre les accidents professionnels et non professionnels par leur employeur. La plupart des autres assurances, dont l'assurance ménage, la responsabilité civile privée et la protection juridique, sont facultatives mais largement recommandées compte tenu du fonctionnement de la responsabilité civile et du droit du bail en Suisse.

S'installer en Suisse, c'est entrer dans un système d'assurances qui fonctionne différemment de la plupart des autres pays. La couverture santé n'est proposée ni par l'État ni par défaut par un employeur : vous choisissez vous-même votre assureur parmi une liste de compagnies privées, toutes tenues de proposer la même assurance de base obligatoire, aux mêmes conditions légales.

Au-delà de l'assurance-maladie, quelques autres polices comptent dans la vie quotidienne, de la responsabilité civile que votre régie vous demandera probablement à l'assurance accidents que la plupart des salariés reçoivent automatiquement via leur fiche de salaire. Ce guide présente ce qui est obligatoire, ce qui est fortement conseillé, et comment vous y retrouver dans les premières semaines après votre arrivée.

Quelles assurances sont obligatoires en Suisse

Seuls deux types de couverture sont légalement exigés pour les résidents de Suisse, et tous deux dépendent de votre situation plutôt que d'une règle unique et générale.

L'assurance-maladie de base prévue par la loi fédérale sur l'assurance-maladie (LAMal) est obligatoire pour toute personne vivant en Suisse, quelle que soit sa nationalité, sa situation professionnelle ou une couverture déjà existante à l'étranger. Vous devez souscrire une police dans les trois mois suivant votre installation ou votre annonce à la commune ; la couverture est alors appliquée rétroactivement à votre date d'arrivée si vous vous annoncez dans ce délai.

L'assurance accidents (LAA) est obligatoire pour les salariés travaillant un nombre minimal d'heures par semaine pour un employeur suisse, et elle est mise en place automatiquement via le salaire plutôt que souscrite par vous-même. Elle couvre en général les accidents professionnels et non professionnels ; si vous travaillez moins d'heures ou n'êtes pas salarié, le risque accident est en général intégré à votre assurance-maladie.

Assurance-maladie de base (LAMal) — obligatoire pour tous les résidents
Assurance accidents (LAA) — obligatoire pour les salariés remplissant les conditions, mise en place par l'employeur
Assurance-vieillesse et survivants (AVS) — cotisations obligatoires pour les résidents et les salariés, déduites du salaire ou facturées aux résidents sans activité lucrative

Choisir et comprendre l'assurance-maladie de base

L'assurance-maladie de base est proposée par des dizaines d'assureurs agréés, mais chacun d'eux doit offrir les mêmes prestations légales, aux mêmes conditions, pour la police obligatoire : les assureurs ne peuvent refuser un candidat ni majorer la prime en raison d'une affection préexistante sur ce volet de base. Ce qui varie d'un assureur et d'un canton à l'autre, c'est la prime, qui dépend de votre canton et commune de résidence, de votre tranche d'âge et du modèle choisi.

Deux choix influencent directement votre prime. La franchise est le montant que vous payez de votre poche chaque année avant que l'assureur ne prenne le relais ; une franchise plus élevée réduit la prime mensuelle mais augmente ce que vous payez en cas de besoin de soins. Le modèle d'assurance — libre choix du médecin en formule standard, ou modèle géré tel qu'un réseau de médecin de famille ou HMO imposant un premier point de contact — modifie lui aussi la prime, les modèles gérés coûtant en général moins cher.

Les résidents aux revenus modestes peuvent avoir droit à un subside sur leurs primes (Prämienverbilligung) versé par leur canton. Les conditions d'octroi et les montants sont fixés et administrés au niveau cantonal : la demande se fait donc auprès de votre canton de résidence, et non via un dispositif fédéral.

Assurance-maladie complémentaire

Au-delà de la police de base obligatoire, les assureurs proposent des produits complémentaires couvrant les chambres d'hôpital privées ou semi-privées, les soins dentaires, les médecines alternatives ou la couverture à l'étranger. Contrairement à l'assurance de base, les polices complémentaires sont facultatives, soumises à un examen médical, et un assureur peut refuser un candidat ou poser des conditions selon son âge ou ses antécédents de santé.

Dépasser le délai de trois mois ne vous dispense pas de l'assurance-maladie de base : la commune peut vous affilier d'office auprès d'un assureur de son choix et facturer les primes rétroactivement à votre date d'arrivée. Mieux vaut donc s'en occuper tôt plutôt que d'attendre l'approche de l'échéance.

Des assurances facultatives mais généralement attendues

Plusieurs polices ne sont pas exigées par la loi mais sont si ancrées dans les usages suisses que les régies, les employeurs ou la vie quotidienne s'attendent en pratique à ce que vous les déteniez.

La responsabilité civile privée couvre les dommages que vous causez accidentellement à des tiers ou à leurs biens, y compris dans un appartement loué. De nombreuses régies demandent une attestation de responsabilité civile avant la remise des clés, même si ce n'est pas une exigence légale fédérale.

L'assurance ménage couvre vos biens contre l'incendie, les dégâts d'eau, le vol et risques similaires, et est fréquemment combinée avec la responsabilité civile privée dans une même police. La protection juridique couvre les frais de procédure pour des litiges tels que des conflits de bail ou de travail, et mérite d'être envisagée tant les affaires de bail en Suisse finissent souvent devant une autorité de conciliation.

Responsabilité civile privée — souvent exigée en pratique par les régies
Assurance ménage — protège les biens, fréquemment combinée avec la responsabilité civile
Protection juridique — couvre les frais de procédure pour des litiges tels que le bail ou le travail
Assurance-vie et produits liés au troisième pilier — facultatifs, liés à la planification financière et de prévoyance à long terme

Comparer assureurs, franchises et polices facultatives dans les délais impartis après l'arrivée est l'une des démarches les plus chronophages de l'installation, et une erreur peut coûter cher ou vous faire affilier par défaut à un assureur peu adapté. Nos consultants coordonnent avec des spécialistes en assurance qualifiés pour que vous choisissiez une couverture adaptée à votre situation, sans manquer aucun délai.

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Le bon moment pour vos décisions d'assurance après l'arrivée

L'ordre dans lequel vous agissez compte autant que la connaissance des polices elles-mêmes. L'assurance-maladie doit être organisée dès que vous disposez d'une annonce de résidence, puisque le délai de trois mois court à partir de votre date d'arrivée ou d'annonce, et comparer les assureurs prend du temps si vous voulez un choix réfléchi plutôt qu'une affiliation par défaut.

La responsabilité civile et l'assurance ménage se mettent en général en place au moment de la signature du bail, les régies demandant souvent une attestation avant ou peu après l'emménagement. L'assurance accidents mise en place par l'employeur et les cotisations AVS démarrent automatiquement dès le début de votre activité, sans démarche séparée de votre part.

Calendrier type des décisions d'assurance après l'arrivée
Assurance	Quand s'en occuper
Assurance-maladie de base (LAMal)	Dans les trois mois suivant l'arrivée ou l'annonce
Assurance accidents (LAA)	Automatique via l'employeur dès le début de l'emploi
Responsabilité civile privée et assurance ménage	Autour de la signature du bail ou de l'emménagement
Cotisations AVS	Automatiques via le salaire, ou facturées si sans activité lucrative

Questions fréquentes

L'assurance-maladie est-elle vraiment obligatoire pour tout le monde en Suisse ?

Oui. Toute personne résidant en Suisse doit souscrire une assurance-maladie de base (LAMal) dans les trois mois suivant son arrivée, quelle que soit sa nationalité, sa situation professionnelle, son âge ou une couverture santé déjà existante dans un autre pays. Seules quelques exceptions ponctuelles concernent des situations spécifiques de frontaliers ou de court séjour, qu'un consultant en relocation ou en assurance peut confirmer selon votre cas.

Quelles assurances sont obligatoires en Suisse en dehors de l'assurance-maladie ?

L'assurance-maladie de base et, pour les salariés remplissant les conditions, l'assurance accidents mise en place par l'employeur sont les deux couvertures obligatoires. Les cotisations AVS (assurance-vieillesse et survivants) sont également obligatoires pour les résidents et les salariés. La responsabilité civile, l'assurance ménage et la protection juridique ne sont pas exigées par la loi mais sont largement attendues en pratique, notamment par les régies.

Puis-je conserver mon assurance-maladie étrangère plutôt qu'une police suisse ?

En général non, une fois que vous êtes résident en Suisse : l'assurance-maladie de base doit être souscrite auprès d'un assureur agréé en Suisse dans les trois mois suivant l'arrivée. Certaines catégories, comme certains frontaliers ou des personnes couvertes par des accords internationaux spécifiques, peuvent bénéficier d'une exemption, évaluée au cas par cas.

Ai-je besoin d'une responsabilité civile pour louer un appartement en Suisse ?

Ce n'est pas une exigence légale fédérale, mais de nombreuses régies et agences de location demandent aux locataires de présenter une attestation de responsabilité civile privée avant la signature du bail ou la remise des clés. En pratique, la plupart des résidents souscrivent une responsabilité civile, souvent combinée avec une assurance ménage, autour de leur emménagement.

Comment choisir entre les différents niveaux de franchise pour l'assurance-maladie ?

Une franchise plus élevée réduit votre prime mensuelle mais signifie que vous payez davantage de votre poche avant que l'assureur ne prenne le relais ; le bon choix dépend donc de la fréquence à laquelle vous pensez avoir besoin de soins et de votre capacité à absorber des frais imprévus. Il vaut la peine d'examiner les besoins de santé de votre ménage et de comparer plusieurs assureurs avant de vous décider, les primes variant sensiblement selon le canton et le modèle.

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