Le assicurazioni in Svizzera spiegate
Ciò che ogni nuovo residente deve sapere sulle coperture obbligatorie e facoltative in Svizzera
Risposta breve
La Svizzera impone a ogni residente di stipulare l'assicurazione malattia di base (LAMal/KVG) entro tre mesi dall'arrivo, mentre i dipendenti sono automaticamente coperti dal datore di lavoro contro gli infortuni professionali e non professionali. La maggior parte delle altre assicurazioni, tra cui quella per i beni domestici, la responsabilità civile privata e la protezione giuridica, è facoltativa ma vivamente consigliata, viste le regole svizzere in materia di responsabilità e locazione.
Trasferirsi in Svizzera significa entrare in un sistema assicurativo che funziona in modo diverso rispetto alla maggior parte degli altri paesi. La copertura sanitaria non è offerta di default dallo Stato né dal datore di lavoro: si sceglie il proprio assicuratore tra un elenco di compagnie private, tutte tenute a offrire la stessa polizza di base obbligatoria alle stesse condizioni di legge.
Oltre all'assicurazione malattia, alcune altre polizze contano nella vita quotidiana: dalla copertura di responsabilità civile che il locatore probabilmente richiederà, all'assicurazione infortuni che la maggior parte dei dipendenti riceve automaticamente tramite il salario. Questa guida illustra ciò che è obbligatorio, ciò che è vivamente consigliato e come orientarsi tra le opzioni nelle prime settimane dopo l'arrivo.
Quali assicurazioni sono obbligatorie in Svizzera
Solo due tipi di copertura sono legalmente obbligatori per i residenti in Svizzera, ed entrambi dipendono dalla propria situazione personale piuttosto che da una regola unica valida per tutti.
L'assicurazione malattia di base secondo la Legge federale sull'assicurazione malattie (LAMal/KVG) è obbligatoria per chiunque viva in Svizzera, a prescindere dalla nazionalità, dallo status lavorativo o da una copertura già in essere all'estero. È necessario stipulare una polizza entro tre mesi dall'inizio della residenza o dall'annuncio al comune; la copertura viene poi applicata retroattivamente alla data di arrivo se ci si annuncia entro tale termine.
L'assicurazione infortuni (LAA/UVG) è obbligatoria per i dipendenti che lavorano un numero minimo di ore settimanali per un datore di lavoro svizzero, ed è organizzata automaticamente tramite il salario, senza bisogno di stipularla personalmente. Copre di norma gli infortuni professionali e non professionali; se si lavora meno ore o non si è impiegati, il rischio infortuni è di solito incluso nell'assicurazione malattia.
- Assicurazione malattia di base (LAMal/KVG) — obbligatoria per tutti i residenti
- Assicurazione infortuni (LAA/UVG) — obbligatoria per i dipendenti che soddisfano i requisiti, organizzata dal datore di lavoro
- Assicurazione vecchiaia e superstiti (AVS/AHV) — contributi obbligatori per residenti e dipendenti, trattenuti dallo stipendio o fatturati ai residenti senza attività lucrativa
Scegliere e capire l'assicurazione malattia di base
L'assicurazione malattia di base è venduta da decine di assicuratori autorizzati, ma ognuno di essi deve offrire le stesse prestazioni legali alle stesse condizioni per la polizza obbligatoria: gli assicuratori non possono rifiutare un richiedente né applicare un premio maggiorato per patologie preesistenti su questo livello base. Ciò che varia tra assicuratori e cantoni è il premio, che dipende dal cantone e dal comune di residenza, dalla fascia d'età e dal modello scelto.
Due scelte incidono direttamente sul premio. La franchigia è l'importo che si paga di tasca propria ogni anno prima che l'assicuratore inizi a contribuire; una franchigia più alta riduce il premio mensile ma aumenta la spesa in caso di bisogno di cure. Anche il modello assicurativo — libera scelta del medico oppure modello gestito, come il medico di famiglia o una rete HMO che richiede un primo punto di contatto — influisce sul premio, con i modelli gestiti generalmente meno costosi.
I residenti con redditi modesti possono avere diritto a un sussidio sul premio (sussidio/riduzione dei premi) da parte del proprio cantone. I requisiti e gli importi sono definiti e gestiti a livello cantonale, quindi la domanda va presentata tramite il proprio cantone di residenza e non attraverso un programma federale.
Assicurazione malattia complementare
Oltre alla polizza di base obbligatoria, gli assicuratori vendono prodotti complementari che coprono camere d'ospedale private o semiprivate, cure dentistiche, medicina alternativa o copertura all'estero. A differenza dell'assicurazione di base, le polizze complementari sono facoltative, soggette a valutazione medica, e un assicuratore può rifiutare un richiedente o imporre condizioni in base all'età o all'anamnesi.
Assicurazioni facoltative ma comunemente attese
Diverse polizze non sono richieste dalla legge ma sono così radicate nella prassi svizzera che locatori, datori di lavoro o la vita quotidiana ne danno per scontato il possesso.
L'assicurazione di responsabilità civile privata copre i danni causati accidentalmente a terzi o alle loro proprietà, anche in un appartamento in affitto. Molti locatori chiedono di vedere una prova di questa copertura prima di consegnare le chiavi, anche se non si tratta di un obbligo legale federale.
L'assicurazione dei beni domestici (assicurazione economia domestica) copre gli effetti personali contro incendio, danni d'acqua, furto e rischi simili, ed è spesso abbinata alla responsabilità civile privata in un'unica polizza. L'assicurazione di protezione giuridica copre le spese legali per controversie come conflitti di locazione o di lavoro, ed è da considerare visto quanto spesso le questioni di locazione in Svizzera finiscono davanti a un'autorità di conciliazione.
- Assicurazione di responsabilità civile privata — spesso richiesta dai locatori nella prassi
- Assicurazione dei beni domestici — protegge gli effetti personali, spesso abbinata alla responsabilità civile
- Assicurazione di protezione giuridica — copre le spese legali per controversie come locazione o lavoro
- Prodotti assicurativi vita e del terzo pilastro — facoltativi, legati alla pianificazione finanziaria e previdenziale a lungo termine
Confrontare assicuratori, franchigie e polizze facoltative entro le scadenze di arrivo è una delle parti più dispendiose in termini di tempo dell'insediamento, e sbagliare può significare pagare di più o essere iscritti d'ufficio a un assicuratore poco adatto. I nostri consulenti collaborano con specialisti assicurativi qualificati affinché scegliate una copertura adatta alla vostra situazione, senza mancare alcuna scadenza.
Richiedere una pre-valutazioneCome scaglionare le decisioni assicurative dopo l'arrivo
La sequenza pratica conta quanto sapere quali polizze esistono. L'assicurazione malattia va organizzata non appena si dispone di un annuncio di residenza, poiché il termine di tre mesi decorre dalla data di arrivo o di annuncio, e confrontare gli assicuratori richiede tempo se si vuole fare una scelta ponderata invece di un'iscrizione d'ufficio.
La responsabilità civile e l'assicurazione dei beni domestici vengono in genere organizzate al momento della firma del contratto di locazione, poiché i locatori spesso ne chiedono la prova prima o subito dopo il trasloco. L'assicurazione infortuni organizzata dal datore di lavoro e i contributi AVS/AHV iniziano automaticamente non appena inizia il rapporto di lavoro, quindi non è necessaria alcuna domanda separata da parte vostra per questi ultimi.
| Assicurazione | Quando organizzarla |
|---|---|
| Assicurazione malattia di base (LAMal/KVG) | Entro tre mesi dall'arrivo o dall'annuncio |
| Assicurazione infortuni (LAA/UVG) | Automatica tramite il datore di lavoro all'inizio del rapporto di lavoro |
| Responsabilità civile privata e beni domestici | Al momento della firma del contratto o del trasloco |
| Contributi AVS/AHV | Automatici tramite il salario, oppure fatturati se non si esercita un'attività lucrativa |
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Domande frequenti
L'assicurazione malattia è davvero obbligatoria per tutti in Svizzera?
Quali assicurazioni sono obbligatorie in Svizzera oltre alla copertura sanitaria?
Posso mantenere la mia assicurazione malattia estera invece di una polizza svizzera?
Serve l'assicurazione di responsabilità civile per affittare un appartamento in Svizzera?
Come scegliere tra i livelli di franchigia dell'assicurazione malattia?
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