Страхование в Швейцарии простыми словами

Какие виды страхования обязательны в Швейцарии

Законом для резидентов Швейцарии предусмотрены только два обязательных вида страхования, и оба зависят от вашей конкретной ситуации, а не действуют как единое общее правило.

Базовое медицинское страхование по Федеральному закону о медицинском страховании (LAMal) обязательно для всех, кто проживает в Швейцарии, независимо от гражданства, статуса занятости или уже имеющейся страховки за рубежом. Полис нужно оформить в течение трёх месяцев с момента переезда или регистрации в коммуне; если вы уложитесь в этот срок, покрытие будет действовать задним числом с даты вашего приезда.

Страхование от несчастных случаев (LAA) обязательно для сотрудников, работающих на швейцарского работодателя определённое минимальное количество часов в неделю, и оформляется автоматически через расчёт зарплаты, а не самостоятельно. Оно, как правило, покрывает производственные и непроизводственные несчастные случаи; если вы работаете меньше часов или не трудоустроены, риск несчастного случая обычно включается в полис медицинского страхования.

• •Базовое медицинское страхование (LAMal) — обязательно для всех резидентов
• •Страхование от несчастных случаев (LAA) — обязательно для сотрудников, соответствующих условиям, оформляется через работодателя
• •Страхование по старости и на случай потери кормильца (AHV/AVS) — обязательные взносы для резидентов и работающих, удерживаются из зарплаты или выставляются к оплате неработающим резидентам

Как выбрать базовое медицинское страхование и разобраться в нём

Базовое медицинское страхование продают десятки лицензированных страховщиков, но каждый из них обязан предлагать одинаковые законодательно установленные льготы на одинаковых условиях для обязательного полиса: страховщик не вправе отказать заявителю или брать с него больше из-за уже имеющихся заболеваний на этом базовом уровне. Между страховщиками и кантонами различается размер премии, который зависит от вашего кантона и коммуны проживания, возрастной группы и выбранной модели.

На размер премии напрямую влияют два решения. Франшиза — это сумма, которую вы платите из своего кармана каждый год, прежде чем страховщик начнёт покрывать расходы; более высокая франшиза снижает ежемесячную премию, но увеличивает ваши расходы при обращении за медицинской помощью. Модель страхования — стандартная, со свободным выбором врача, или управляемая модель, например сеть семейного врача или HMO с обязательным первым обращением к определённому специалисту, — также влияет на размер премии, причём управляемые модели обычно обходятся дешевле.

Резиденты с невысоким доходом могут претендовать на субсидию на оплату премии (subside/Prämienverbilligung) от своего кантона. Условия получения и размер субсидии устанавливаются и администрируются на уровне кантона, поэтому заявку нужно подавать через кантон проживания, а не через федеральную программу.

Страхование, которое необязательно, но обычно ожидается

Несколько видов страхования не требуются по закону, но настолько прочно укоренились в швейцарской практике, что арендодатели, работодатели или сама повседневная жизнь фактически ожидают, что они у вас есть.

Страхование гражданской ответственности (responsabilité civile privée/Privathaftpflichtversicherung) покрывает ущерб, случайно причинённый вами третьим лицам или их имуществу, в том числе в съёмной квартире. Многие арендодатели просят подтверждение наличия такой страховки перед передачей ключей, хотя федеральным законом это не требуется.

Страхование домашнего имущества (assurance ménage/Hausratversicherung) покрывает ваши вещи от пожара, повреждения водой, кражи и подобных рисков и часто объединяется со страхованием гражданской ответственности в единый полис. Страхование юридической защиты (protection juridique/Rechtsschutzversicherung) покрывает судебные издержки при спорах, например по вопросам аренды или трудовых отношений, и его стоит рассмотреть, учитывая, как часто швейцарские споры по аренде доходят до согласительной комиссии.

• •Страхование гражданской ответственности — на практике его часто требуют арендодатели
• •Страхование домашнего имущества — защищает вещи, часто объединяется со страхованием ответственности
• •Страхование юридической защиты — покрывает судебные расходы по спорам, например по аренде или трудовым отношениям
• •Страхование жизни и продукты на основе третьей ступени пенсионной системы — необязательны, связаны с долгосрочным финансовым и пенсионным планированием

Когда принимать решения по страхованию после переезда

Практическая последовательность действий важна не меньше, чем знание того, какие полисы существуют. Медицинское страхование стоит оформлять сразу после регистрации по месту жительства, поскольку трёхмесячный срок отсчитывается от даты вашего приезда или регистрации, а сравнение страховщиков требует времени, если вы хотите сделать взвешенный выбор, а не получить страховку по умолчанию.

Страхование гражданской ответственности и домашнего имущества обычно оформляют примерно во время подписания договора аренды, поскольку арендодатели часто просят подтверждение до или вскоре после заселения. Страхование от несчастных случаев через работодателя и взносы AVS/AHV начинают действовать автоматически с началом трудоустройства, поэтому отдельно подавать заявку на них не нужно.