Seguros na Suíça Explicados

Que seguros são obrigatórios na Suíça

Apenas dois tipos de cobertura são legalmente exigidos aos residentes na Suíça, e ambos dependem da sua situação, e não de uma regra única aplicável a todos.

O seguro de saúde de base ao abrigo da Lei Federal do Seguro de Doença (LAMal/KVG) é obrigatório para todas as pessoas que vivem na Suíça, independentemente da nacionalidade, situação profissional ou cobertura já existente no estrangeiro. É preciso contratar uma apólice nos três meses seguintes ao estabelecimento de residência ou ao registo na comuna; a cobertura é depois aplicada retroativamente à data de chegada, desde que o registo ocorra dentro desse prazo.

O seguro de acidentes (LAA/UVG) é obrigatório para os trabalhadores que cumpram um número mínimo de horas semanais ao serviço de um empregador suíço, e é organizado automaticamente através do salário, e não algo que se contrata por conta própria. Cobre tipicamente acidentes profissionais e não profissionais; se trabalhar menos horas ou não estiver empregado, o risco de acidente é geralmente integrado no seguro de saúde.

• •Seguro de saúde de base (LAMal/KVG) — obrigatório para todos os residentes
• •Seguro de acidentes (LAA/UVG) — obrigatório para trabalhadores que cumpram os requisitos, organizado pelo empregador
• •Seguro de velhice e sobrevivência (AVS/AHV) — contribuições obrigatórias para residentes e trabalhadores, deduzidas do salário ou faturadas aos residentes sem atividade profissional

Escolher e compreender o seguro de saúde de base

O seguro de saúde de base é vendido por dezenas de seguradoras licenciadas, mas todas têm de oferecer as mesmas prestações legais nas mesmas condições para a apólice obrigatória: as seguradoras não podem recusar um candidato nem cobrar mais por condições pré-existentes neste nível básico. O que varia entre seguradoras e cantões é o prémio, que depende do cantão e da comuna de residência, do grupo etário e do modelo escolhido.

Duas escolhas afetam diretamente o prémio. A franquia é o montante que se paga do próprio bolso todos os anos antes de a seguradora começar a contribuir; uma franquia mais alta reduz o prémio mensal, mas aumenta o que se paga em caso de necessidade de cuidados. O modelo de seguro — livre escolha do médico ou um modelo gerido, como uma rede de médico de família ou HMO que exige um primeiro ponto de contacto — também altera o prémio, sendo os modelos geridos geralmente mais baratos.

Os residentes com rendimentos modestos podem ter direito a um subsídio de redução do prémio (subside/Prämienverbilligung) do seu cantão. A elegibilidade e os montantes são definidos e geridos a nível cantonal, pelo que o pedido é feito através do cantão de residência, e não através de um regime federal.

Seguros facultativos mas habitualmente esperados

Várias apólices não são exigidas por lei, mas estão de tal forma enraizadas na prática suíça que senhorios, empregadores ou o próprio dia a dia acabam por esperar que se tenha essa cobertura.

O seguro de responsabilidade civil privada (responsabilité civile privée/Privathaftpflichtversicherung) cobre os danos causados acidentalmente a terceiros ou aos seus bens, incluindo num apartamento arrendado. Muitos senhorios pedem comprovativo desta cobertura antes de entregar as chaves, ainda que não seja uma exigência legal federal.

O seguro do recheio da habitação (assurance ménage/Hausratversicherung) cobre os seus bens contra incêndio, danos por água, furto e riscos semelhantes, e é frequentemente combinado com a responsabilidade civil privada numa única apólice. O seguro de proteção jurídica (protection juridique/Rechtsschutzversicherung) cobre custas legais em litígios como conflitos de arrendamento ou laborais, e vale a pena considerá-lo dado com que frequência os assuntos de arrendamento na Suíça acabam junto de uma autoridade de conciliação.

• •Seguro de responsabilidade civil privada — frequentemente exigido na prática pelos senhorios
• •Seguro do recheio da habitação — protege os bens, muitas vezes combinado com a responsabilidade civil
• •Seguro de proteção jurídica — cobre custas legais em litígios como arrendamento ou trabalho
• •Produtos de seguro de vida e do terceiro pilar — facultativos, ligados ao planeamento financeiro e de reforma a longo prazo

Calendarizar as decisões sobre seguros após a chegada

A sequência prática conta tanto quanto saber que apólices existem. O seguro de saúde deve ser tratado assim que houver um registo de residência, já que o prazo de três meses começa a contar a partir da data de chegada ou de registo, e comparar seguradoras leva tempo se se quiser fazer uma escolha ponderada em vez de uma inscrição por defeito.

A responsabilidade civil e o seguro do recheio são normalmente tratados por volta da assinatura do contrato de arrendamento, já que os senhorios costumam pedir comprovativo antes ou pouco depois da entrada na casa. O seguro de acidentes organizado pelo empregador e as contribuições para a AVS/AHV começam automaticamente assim que o contrato de trabalho tem início, pelo que não é necessário nenhum pedido em separado da sua parte para estes.