شرح نظام التأمين في سويسرا

أي التأمينات إلزامية في سويسرا

لا يُشترط قانونياً على المقيمين في سويسرا سوى نوعين من التغطية، وكلاهما مرتبط بوضعك الشخصي وليس بقاعدة عامة واحدة.

التأمين الصحي الأساسي بموجب القانون الفدرالي للتأمين الصحي (LAMal/KVG) إلزامي لكل من يعيش في سويسرا، بصرف النظر عن الجنسية أو الوضع الوظيفي أو وجود تغطية سابقة في الخارج. يجب عليك الاشتراك في بوليصة خلال ثلاثة أشهر من استقرارك أو تسجيلك لدى بلديتك؛ وتُطبَّق التغطية بأثر رجعي حتى تاريخ وصولك إذا سجّلت ضمن هذه المهلة.

تأمين الحوادث (LAA/UVG) إلزامي للموظفين الذين يعملون عدداً أدنى من الساعات أسبوعياً لدى جهة عمل سويسرية، ويُرتَّب تلقائياً عبر كشف الراتب وليس شيئاً تشتريه بنفسك. وهو يغطي عادة حوادث العمل وحوادث خارج العمل؛ أما إذا كنت تعمل ساعات أقل أو غير موظف، فيُدمج خطر الحوادث عادة ضمن بوليصة تأمينك الصحي.

• •التأمين الصحي الأساسي (LAMal/KVG) — إلزامي لجميع المقيمين
• •تأمين الحوادث (LAA/UVG) — إلزامي للموظفين المستوفين للشروط، يُرتَّب عبر جهة العمل
• •تأمين الشيخوخة والورثة (AVS/AHV) — اشتراكات إلزامية للمقيمين والموظفين، تُقتطع من الراتب أو تُفوتَر للمقيمين غير العاملين

اختيار التأمين الصحي الأساسي وفهمه

تبيع عشرات شركات التأمين المرخّصة التأمين الصحي الأساسي، لكن على كل شركة منها تقديم نفس المزايا القانونية بنفس الشروط للبوليصة الإلزامية: لا يمكن لشركة التأمين رفض طلب أو فرض رسوم أعلى بسبب حالات مرضية سابقة في هذه الفئة الأساسية. أما ما يختلف بين شركات التأمين والكانتونات فهو قيمة القسط، الذي يتوقف على كانتون وبلدية إقامتك، وفئتك العمرية، والنموذج الذي تختاره.

هناك خياران يؤثران مباشرة على قسطك. الفرنشيز (مبلغ التحمل السنوي) هو المبلغ الذي تدفعه من جيبك كل عام قبل أن تبدأ شركة التأمين بالمساهمة؛ فرنشيز أعلى يخفّض قسطك الشهري لكنه يزيد ما تدفعه عند الحاجة إلى رعاية. كذلك يغيّر نموذج التأمين — الاختيار الحر التقليدي للطبيب، أو نموذج مُدار مثل شبكة طبيب الأسرة أو HMO التي تتطلب نقطة اتصال أولى — قيمة القسط، إذ تكلّف النماذج المُدارة عادة أقل.

قد يحق للمقيمين ذوي الدخل المحدود الحصول على إعانة على القسط (subside/Prämienverbilligung) من كانتونهم. وتُحدَّد الأهلية والمبالغ وتُدار على مستوى الكانتون، لذا تتقدم بالطلب عبر كانتون إقامتك وليس عبر برنامج فدرالي.

تأمينات اختيارية لكن متوقعة عملياً

هناك عدة بوليصات ليست إلزامية بموجب القانون لكنها راسخة في الممارسة السويسرية إلى درجة أن الملّاك أو جهات العمل أو الحياة اليومية تتوقع عملياً أن تحملها.

يغطي تأمين المسؤولية المدنية الشخصية (responsabilité civile privée/Privathaftpflichtversicherung) الأضرار التي تسببها عن غير قصد للغير أو لممتلكاتهم، بما في ذلك داخل شقة مستأجرة. ويطلب كثير من الملّاك إثبات وجود تغطية مسؤولية قبل تسليم المفاتيح، رغم أن ذلك ليس شرطاً قانونياً فدرالياً.

يغطي تأمين محتويات المنزل (assurance ménage/Hausratversicherung) ممتلكاتك ضد الحريق وأضرار المياه والسرقة ومخاطر مشابهة، وغالباً ما يُجمَع مع تأمين المسؤولية المدنية في بوليصة واحدة. أما تأمين الحماية القانونية (protection juridique/Rechtsschutzversicherung) فيغطي التكاليف القانونية لنزاعات مثل الإيجار أو العمل، ويستحق النظر فيه نظراً لتكرار وصول مسائل الإيجار السويسرية إلى هيئة توفيق.

• •تأمين المسؤولية المدنية الشخصية — يطلبه الملّاك عملياً في كثير من الأحيان
• •تأمين محتويات المنزل — يحمي ممتلكاتك، وغالباً ما يُجمَع مع تأمين المسؤولية
• •تأمين الحماية القانونية — يغطي أتعاب النزاعات مثل الإيجار أو العمل
• •منتجات التأمين على الحياة والركيزة الثالثة — اختيارية، مرتبطة بالتخطيط المالي والتقاعدي طويل الأمد

توقيت قرارات التأمين بعد الوصول

التسلسل العملي لا يقل أهمية عن معرفة أنواع البوليصات المتاحة. ينبغي ترتيب التأمين الصحي فور تسجيل إقامتك، إذ تبدأ مهلة الأشهر الثلاثة من تاريخ وصولك أو تسجيلك، وتستغرق مقارنة شركات التأمين وقتاً إذا أردت اختياراً مدروساً بدلاً من التسجيل التلقائي الافتراضي.

تُرتَّب تغطية المسؤولية ومحتويات المنزل عادة عند توقيع عقد الإيجار، إذ يطلب الملّاك غالباً إثباتاً قبل الانتقال أو بعده بوقت قصير. أما تأمين الحوادث الذي يرتبه جهة العمل واشتراكات AVS/AHV فتبدأ تلقائياً بمجرد بدء عملك، فلا حاجة لتقديم طلب منفصل من جانبك بشأنهما.