スイスの保険制度を解説

スイスで加入が義務付けられている保険

スイス居住者に法律上義務付けられている保険は2種類のみで、いずれも一律のルールというより各自の状況に応じたものです。

連邦健康保険法（LAMal/KVG）に基づく基礎健康保険は、国籍、雇用形態、海外での既存の保険加入状況にかかわらず、スイスに居住するすべての人に加入が義務付けられています。居住を開始するか市区町村（コミューン）に登録してから3か月以内に加入手続きを行う必要があり、その期間内に登録すれば、保険適用は到着日にさかのぼって適用されます。

労災保険（LAA/UVG）は、スイスの雇用主のもとで週あたり一定時間以上働く被雇用者に義務付けられており、自分で加入するものではなく給与を通じて自動的に手配されます。通常は業務中および業務外の事故を対象としますが、労働時間が短い場合や雇用されていない場合、事故のリスクは通常、健康保険の中に組み込まれます。

• •基礎健康保険（LAMal/KVG）— すべての居住者に加入義務あり
• •労災保険（LAA/UVG）— 条件を満たす被雇用者に加入義務があり、雇用主を通じて手配される
• •老齢遺族年金（AVS/AHV）— 居住者・被雇用者に拠出義務があり、給与から控除されるか、無職の居住者には請求される

基礎健康保険の選び方と仕組み

基礎健康保険は数十社の認可保険会社から販売されていますが、義務的な基礎保険については、どの会社も法定給付を同一の条件で提供する必要があります。保険会社は申込者を拒否したり、既往症を理由に基礎保険の保険料を上乗せしたりすることはできません。保険会社や州（カントン）によって異なるのは保険料で、これは居住する州・コミューン、年齢層、選択するモデルによって決まります。

保険料に直接影響する選択が2つあります。自己負担額（フランシャイズ）は、保険会社が給付を始める前に自分で負担する年間の金額で、自己負担額を高く設定すると月々の保険料は下がりますが、医療を受けた際の自己負担は増えます。保険モデル（自由に医師を選べる標準モデルか、最初にかかりつけ医やHMOネットワークを窓口とする管理型モデルか）も保険料に影響し、管理型モデルの方が通常は割安です。

所得が控えめな居住者は、居住する州から保険料補助（subside／Prämienverbilligung）を受けられる場合があります。対象条件と金額は州ごとに定められ運用されているため、連邦の制度ではなく、居住する州を通じて申請します。

任意だが一般的に求められる保険

法律上は義務ではないものの、スイスの生活習慣に深く根付いているため、大家や雇用主、日常生活の中で事実上加入していることを期待される保険がいくつかあります。

個人賠償責任保険（responsabilité civile privée／Privathaftpflichtversicherung）は、賃貸した住居内も含め、第三者やその財産に誤って与えた損害をカバーします。連邦法上の義務ではないものの、多くの大家は鍵を渡す前に賠償責任保険加入の証明を求めます。

家財保険（assurance ménage／Hausratversicherung）は、火災、水漏れ、盗難などのリスクから所持品を守るもので、個人賠償責任保険と1つの保険にまとめられていることがよくあります。法律保護保険（protection juridique／Rechtsschutzversicherung）は、賃貸や雇用に関する紛争などの訴訟費用をカバーするもので、スイスでは賃貸をめぐるトラブルが調停機関に持ち込まれることが多いため、検討する価値があります。

• •個人賠償責任保険 — 実務上、大家から求められることが多い
• •家財保険 — 所持品を保護し、賠償責任保険とセットになっていることが多い
• •法律保護保険 — 賃貸や雇用に関する紛争の訴訟費用をカバー
• •生命保険・第3の柱関連商品 — 任意であり、長期的な資産形成や年金計画に関わるもの

到着後の保険手続きのタイミング

どの保険が存在するかを知ることと同じくらい、実際の手続きの順序も重要です。健康保険は、3か月の期限が到着日または登録日から起算されるため、居住登録が済み次第すぐに手続きを進めるべきです。デフォルトの加入ではなく、じっくり比較検討して選びたい場合は、保険会社の比較に時間がかかることも考慮しましょう。

賠償責任保険と家財保険は、大家が入居前後に証明の提示を求めることが多いため、通常は賃貸契約を結ぶタイミングで手配します。雇用主が手配する労災保険とAVS/AHVの拠出は、就労開始と同時に自動的に始まるため、これらについて自分で別途申し込む必要はありません。