Seguro de saúde na Suíça para expatriados
O seguro de base é obrigatório para todos os residentes, e a escolha da seguradora é sua dentro de um prazo definido, e nós comparamos o mercado e tratamos da inscrição por si.
Se está a mudar-se para a Suíça, o seguro de saúde de base ao abrigo da Lei Federal do Seguro de Doença (LAMal/KVG) é obrigatório para todos os residentes, independentemente da nacionalidade, idade ou cobertura já existente no estrangeiro. Não existe uma seguradora nacional única: mais de cinquenta companhias privadas oferecem esta cobertura de base em condições comparáveis, fixadas por lei federal, e os prémios para uma cobertura idêntica podem variar substancialmente entre elas e entre cantões. Para quem chega à Suíça sem conhecimento prévio do sistema, o número de seguradoras, modelos e níveis de franquia torna a escolha informada difícil logo nas primeiras semanas.
Tem três meses a partir da data em que a obrigação de seguro se inicia, geralmente a data de registo na sua comuna de residência, para escolher uma seguradora e inscrever-se. A cobertura aplica-se então retroativamente a essa data, pelo que uma inscrição tardia não o deixa sem cobertura durante o período intermédio, mas deixa-o responsável por quaisquer despesas médicas até o processo estar concluído. Se ultrapassar o prazo, o cantão atribui-lhe uma seguradora à sua escolha, e perde a possibilidade de comparar prémios ou de selecionar a franquia e o modelo que melhor lhe teriam convindo.
Como funciona o sistema suíço de seguro de saúde
O seguro de base (LAMal) cobre um conjunto de prestações definido por lei, incluindo consultas, hospitalização no seu cantão de residência em enfermaria comum, cuidados de maternidade e a maioria dos tratamentos e medicamentos prescritos. Como as prestações cobertas são fixadas por lei federal, nenhuma seguradora pode oferecer um pacote de base melhor do que outra: os produtos são idênticos em substância, e as diferenças que realmente contam são o preço, o modelo de seguro e a qualidade do serviço.
As seguradoras são, no entanto, livres de fixar os seus próprios prémios, que variam consoante o cantão, o escalão etário e o modelo de seguro e a franquia escolhidos. É por isso que comparar propostas, em vez de escolher a primeira seguradora disponível ou a que um colega recomendou informalmente noutro cantão, vale bem o tempo que exige.
Escolher a franquia e o modelo de seguro
A franquia é o montante que paga do seu bolso a cada ano civil antes de o seguro de base começar a contribuir. Para adultos, a franquia padrão é de CHF 300, com níveis opcionais mais elevados de CHF 500, 1000, 1500, 2000 ou 2500; uma franquia mais alta reduz o prémio mensal, mas aumenta o que paga caso necessite de cuidados. Acima da franquia, paga ainda uma participação de 10 por cento sobre os custos adicionais, limitada a CHF 700 por ano para adultos, pelo que a sua contribuição pessoal máxima para os cuidados de base cobertos num determinado ano é a franquia mais CHF 700.
Para além da franquia, as seguradoras oferecem vários modelos de gestão de cuidados: o modelo padrão com livre escolha de médico, o modelo de médico de família, em que um clínico geral designado coordena as referenciações, o modelo HMO, organizado em torno de uma clínica de grupo, e os modelos de telemedicina, em que um primeiro contacto por telefone ou aplicação é exigido antes de uma consulta de especialidade. Os modelos que restringem o seu primeiro ponto de contacto têm normalmente um prémio mais baixo em troca dessa limitação, e a escolha certa depende de como a sua família utiliza efetivamente os cuidados de saúde, e não apenas do preço.
| Franquia (CHF) | Efeito |
|---|---|
| 300 (padrão) | Prémio mais alto, montante mais baixo pago antes de a cobertura começar |
| 500 a 2500 | Prémio mais baixo à medida que a franquia sobe; custo pessoal mais elevado caso sejam necessários cuidados |
O que o seguro de base não cobre
Os cuidados dentários de rotina não são cobertos pela LAMal; apenas o tratamento dentário necessário devido a uma doença grave do sistema mastigatório, ou às suas consequências, entra no âmbito da cobertura. Os óculos, a maior parte da medicina alternativa para além de uma lista limitada de métodos reconhecidos, e os quartos de hospital privados ou semiprivados também ficam fora da cobertura de base.
Estas lacunas são colmatadas através do seguro complementar (LCA), que é facultativo, sujeito a análise médica de risco e inteiramente separado da LAMal nas suas regras. Como as apólices complementares podem envolver questionários de saúde e eventuais exclusões por condições preexistentes, candidatar-se pouco depois da chegada, enquanto ainda não tem historial de sinistros local, dá-lhe geralmente condições mais favoráveis do que esperar.
Ponderar níveis de franquia, modelos de seguro e cobertura complementar em função da situação real da sua família, dentro de uma janela de três meses, é exatamente onde os nossos consultores lhe poupam tempo e erros dispendiosos.
Solicitar uma pré-avaliaçãoMudar de seguradora depois de estabelecido
Depois de inscrito, não fica indefinidamente preso à sua primeira escolha. Pode mudar de seguradora de base todos os anos, desde que o aviso de rescisão chegue à sua seguradora atual até 30 de novembro, para uma mudança com efeito a 1 de janeiro. Alguns cantões e alguns contratos com franquia mais elevada permitem datas de saída adicionais durante o ano, mas o prazo de novembro é o que deve ter sempre presente.
Os contratos complementares (LCA) seguem os prazos de aviso previstos na própria apólice, e não o calendário da LAMal, e podem ser consideravelmente mais difíceis de cancelar ou substituir, o que é mais uma razão para os escolher com cuidado desde o início, em vez de os tratar como uma decisão facilmente reversível.
O que está incluído
- Comparação dos prémios de seguro de base disponíveis no seu cantão
- Explicação dos níveis de franquia e dos modelos de seguro (padrão, médico de família, HMO, telemedicina)
- Uma estimativa do seu custo anual provável em cenários realistas para o seu agregado familiar
- Orientação sobre cobertura complementar (dentária, ótica, quarto privado, medicina alternativa)
- Preenchimento e envio da sua inscrição junto da seguradora escolhida
- Uma análise para saber se uma isenção da LAMal pode aplicar-se à sua situação, por exemplo para certos trabalhadores fronteiriços
Etapas e prazos
Análise da sua situação
Analisamos a composição do seu agregado familiar, qualquer cobertura existente, necessidades de saúde e orçamento, para definir opções realistas antes de comparar seguradoras.
Comparação de mercado
Comparamos os prémios de base e, quando relevante, as ofertas complementares disponíveis no seu cantão e município, uma vez que os prémios são fixados localmente.
Escolha da franquia e do modelo
Percorremos consigo os níveis de franquia e os modelos de seguro, e os seus compromissos face à sua situação específica, para que a escolha seja sua, mas informada.
Inscrição e confirmação
Preparamos e enviamos os formulários de inscrição à seguradora escolhida e acompanhamos o processo até ter a confirmação da cobertura e o seu cartão de seguro.
Erros frequentes
- Esperar até estar perto do prazo de três meses, o que não deixa tempo para comparar bem as seguradoras e arrisca uma atribuição cantonal automática
- Escolher a franquia mais alta sem ter a margem financeira para a suportar caso surja uma necessidade médica durante o ano
- Assumir que os cuidados dentários estão incluídos no seguro de base, e só descobrir a lacuna quando chega a fatura
- Candidatar-se ao seguro complementar apenas depois de surgir um problema de saúde, quando as condições de subscrição são muito menos favoráveis
- Confundir o seguro de base obrigatório (LAMal) com o seguro complementar facultativo (LCA), que têm regras diferentes de aceitação, cancelamento e repartição de custos
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Perguntas frequentes
Quanto tempo tenho para contratar um seguro de saúde depois de me mudar para a Suíça?
Como funciona a franquia ao abrigo da LAMal?
O seguro de saúde de base suíço cobre tratamento dentário?
Posso mudar de seguradora de saúde depois do meu primeiro ano na Suíça?
Os trabalhadores fronteiriços podem ficar isentos do seguro de saúde de base suíço?
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