Zwitserse ziektekostenverzekering voor expats

De basiszorgverzekering is verplicht voor iedere inwoner en u moet binnen een vaste termijn zelf een keuze maken; wij vergelijken de markt en regelen de inschrijving voor u.

Als u naar Zwitserland verhuist, is de basiszorgverzekering onder de federale ziekteverzekeringswet (LAMal/KVG) verplicht voor iedere inwoner, ongeacht nationaliteit, leeftijd of bestaande dekking in het buitenland. Er is geen enkele nationale verzekeraar: meer dan vijftig private maatschappijen bieden deze basisdekking aan onder vergelijkbare, wettelijk vastgelegde voorwaarden, en de premies voor identieke dekking kunnen sterk verschillen tussen verzekeraars en tussen kantons. Voor wie zonder lokale kennis van het systeem in Zwitserland aankomt, maakt het aantal verzekeraars, modellen en niveaus van eigen risico een weloverwogen keuze in de eerste weken lastig.

U heeft drie maanden vanaf de datum waarop uw verzekeringsplicht ingaat, doorgaans de datum van inschrijving bij uw woongemeente, om een verzekeraar te kiezen en u aan te melden. De dekking geldt dan met terugwerkende kracht vanaf die datum, zodat een late inschrijving u niet zonder verzekering laat voor de tussenliggende periode, maar u blijft wel zelf verantwoordelijk voor medische rekeningen totdat de formaliteiten zijn afgerond. Mist u de termijn, dan wijst het kanton u een verzekeraar naar keuze toe, en verliest u de mogelijkheid om premies te vergelijken of het eigen risico en model te kiezen die het beste bij u passen.

Hoe het Zwitserse ziektekostenstelsel werkt

De basisverzekering (LAMal) dekt een wettelijk vastgelegd pakket aan prestaties, waaronder consultaties, ziekenhuisopname in de algemene afdeling in uw woonkanton, kraamzorg en de meeste voorgeschreven behandelingen en geneesmiddelen. Omdat de gedekte prestaties bij federale wet zijn vastgelegd, kan geen enkele verzekeraar een beter basispakket aanbieden dan een andere: de producten zijn inhoudelijk identiek, en de verschillen die ertoe doen zitten in prijs, verzekeringsmodel en servicekwaliteit.

Verzekeraars zijn echter vrij om hun eigen premies vast te stellen, die variëren naargelang kanton, leeftijdscategorie en het gekozen verzekeringsmodel en eigen risico. Daarom loont het de moeite om aanbiedingen te vergelijken in plaats van de eerste de beste verzekeraar te nemen, of degene die informeel wordt aangeraden door een collega in een ander kanton.

Uw eigen risico en verzekeringsmodel kiezen

Het eigen risico (franchise) is het bedrag dat u zelf per kalenderjaar betaalt voordat de basisverzekering begint bij te dragen. Voor volwassenen bedraagt het standaard eigen risico CHF 300, met optionele hogere niveaus van CHF 500, 1.000, 1.500, 2.000 of 2.500; een hoger eigen risico verlaagt uw maandpremie, maar verhoogt wat u zelf betaalt zodra u zorg nodig heeft. Boven het eigen risico betaalt u bovendien een eigen bijdrage van 10 procent van de verdere kosten, met een maximum van CHF 700 per jaar voor volwassenen, zodat uw maximale eigen bijdrage aan gedekte basiszorg in een bepaald jaar het eigen risico plus CHF 700 bedraagt.

Naast het eigen risico bieden verzekeraars verschillende managed-care-modellen aan: het standaardmodel met vrije artsenkeuze, het huisartsmodel waarbij een aangewezen huisarts doorverwijzingen coördineert, het HMO-model rond een groepspraktijk, en telegeneeskundemodellen waarbij eerst telefonisch of via een app contact vereist is voordat u naar een specialist gaat. Modellen die uw eerste aanspreekpunt beperken, gaan doorgaans gepaard met een lagere premie in ruil voor die beperking, en de juiste keuze hangt af van hoe u en uw gezin daadwerkelijk gebruikmaken van zorg, niet alleen van de prijs.

Niveaus van het eigen risico voor volwassenen onder LAMal
Eigen risico (CHF)	Effect
300 (standaard)	Hoogste premie, laagste bedrag te betalen voordat de dekking start
500 tot 2.500	Lagere premie naarmate het eigen risico stijgt; hogere eigen kosten indien zorg nodig is

Wat de basisverzekering niet dekt

Routinematige tandheelkundige zorg valt niet onder LAMal; alleen tandheelkundige behandeling die nodig is door een ernstige aandoening van het kauwstelsel of de gevolgen daarvan, valt binnen het bereik. Brillen, de meeste alternatieve geneeswijzen buiten een beperkte lijst van erkende methoden, en privé- of halfprivékamers in het ziekenhuis vallen eveneens buiten de basisdekking.

Deze lacunes worden opgevangen door de aanvullende verzekering (LCA), die optioneel is, medisch geaccepteerd wordt en volledig los staat van de regels van LAMal. Omdat aanvullende polissen gezondheidsvragen en mogelijke uitsluitingen voor reeds bestaande aandoeningen kunnen inhouden, levert het aanvragen ervan kort na aankomst, wanneer u nog geen lokale schadehistorie heeft, doorgaans gunstiger voorwaarden op dan wachten.

Het afwegen van niveaus van eigen risico, verzekeringsmodellen en aanvullende dekking tegen de werkelijke situatie van uw gezin binnen een termijn van drie maanden is precies waar onze consultants u tijd en dure misstappen besparen.

Vraag een voorafgaande beoordeling aan

Van verzekeraar veranderen zodra u gevestigd bent

Eenmaal ingeschreven, zit u niet voor altijd vast aan uw eerste keuze. U kunt elk jaar van basisverzekeraar veranderen, mits uw opzegging uw huidige verzekeraar uiterlijk 30 november bereikt voor een wijziging die op 1 januari ingaat. Sommige kantons en bepaalde contracten met een hoger eigen risico bieden extra opzegmomenten gedurende het jaar, maar de deadline van november blijft de standaard om rekening mee te houden.

Aanvullende (LCA-)contracten volgen de opzegtermijnen die in uw polis zijn vastgelegd in plaats van de LAMal-kalender, en kunnen aanzienlijk moeilijker op te zeggen of te vervangen zijn, wat een extra reden is om ze bij aanvang zorgvuldig te kiezen in plaats van de beslissing als eenvoudig omkeerbaar te beschouwen.

Wat inbegrepen is

Vergelijking van de basisverzekeringspremies die in uw kanton beschikbaar zijn
Uitleg over de niveaus van eigen risico en de verzekeringsmodellen (standaard, huisarts, HMO, telegeneeskunde)
Een inschatting van uw waarschijnlijke jaarlijkse kosten op basis van realistische scenario's voor uw huishouden
Advies over aanvullende dekking (tandheelkunde, optiek, privékamer, alternatieve geneeswijzen)
Het invullen en indienen van uw inschrijving bij de gekozen verzekeraar
Een beoordeling of een vrijstelling van LAMal op uw situatie van toepassing kan zijn, bijvoorbeeld voor bepaalde grensarbeiders

Stappen en termijnen

Beoordeling van uw situatie

Wij bekijken de samenstelling van uw huishouden, eventuele bestaande dekking, zorgbehoeften en budget om realistische opties te bepalen voordat we verzekeraars vergelijken.

Marktvergelijking

Wij vergelijken basispremies en, waar relevant, aanvullende aanbiedingen die beschikbaar zijn in uw kanton en gemeente, aangezien premies lokaal worden vastgesteld.

Keuze van eigen risico en model

Wij nemen de niveaus van eigen risico en de verzekeringsmodellen met u door, met de afwegingen voor uw specifieke situatie, zodat de keuze aan u is, maar wel weloverwogen.

Inschrijving en bevestiging

Wij bereiden de inschrijvingsformulieren voor en dienen ze in bij de gekozen verzekeraar, en volgen dit op totdat u de bevestiging van dekking en uw verzekeringskaart heeft.

Veelgemaakte fouten

Wachten tot vlak voor de termijn van drie maanden, waardoor er geen tijd meer is om verzekeraars goed te vergelijken en het risico bestaat op een automatische kantonnale toewijzing
Kiezen voor het hoogste eigen risico zonder de financiële buffer om dit te dekken als er tijdens het jaar een medische behoefte ontstaat
Ervan uitgaan dat tandheelkundige zorg is inbegrepen in de basisverzekering, om de lacune pas te ontdekken wanneer een rekening binnenkomt
Pas een aanvullende verzekering aanvragen nadat een gezondheidsprobleem is opgetreden, wanneer de acceptatievoorwaarden veel minder gunstig zijn
De verplichte basisverzekering (LAMal) verwarren met de optionele aanvullende verzekering (LCA), die andere regels kennen voor acceptatie, opzegging en kostendeling

Ook interessant om te lezen

Dienst Vestiging & procedures in Zwitserland Dienst Inboedelverzekering Zwitserland Dienst Een bankrekening openen in Zwitserland als expat Gids Zorgverzekering bij aankomst in Zwitserland Gids Het eigen risico van uw Zwitserse zorgverzekering kiezen Dienst Ziektekostenverzekering voor grensarbeiders in Zwitserland Dienst Zwitserse Zorgverzekering Calculator Gids Zwitserse Hypotheek voor Expats

Spreek met een relocatieconsultant

Een consultant neemt binnen 24 uur op werkdagen contact met u op, geheel vrijblijvend. Uw gegevens worden vertrouwelijk behandeld.

Veelgestelde vragen

Hoeveel tijd heb ik om een ziektekostenverzekering af te sluiten na mijn verhuizing naar Zwitserland?

U heeft drie maanden vanaf het begin van uw verzekeringsplicht, doorgaans uw inschrijvingsdatum bij de gemeente, om u aan te melden bij een basisverzekeraar. De dekking geldt dan met terugwerkende kracht vanaf die datum. Mist u de termijn, dan wijst het kanton u zonder uw inbreng een verzekeraar toe, dus het loont om er vroeg bij te zijn.

Hoe werkt het eigen risico (franchise) onder LAMal?

Het eigen risico is het bedrag dat u elk jaar zelf betaalt voordat de basisverzekering bijdraagt. Voor volwassenen loopt dit van CHF 300 tot CHF 2.500. Daarboven betaalt u ook 10 procent van de verdere kosten, met een maximum van CHF 700 per jaar, zodat uw maximale jaarlijkse uitgave het eigen risico plus CHF 700 bedraagt.

Dekt de Zwitserse basiszorgverzekering tandheelkundige behandeling?

Nee. Routinematige tandheelkundige zorg is uitgesloten van LAMal; alleen behandeling die verband houdt met een ernstige aandoening van het kauwstelsel wordt gedekt. Tandheelkundige kosten worden geregeld via een optionele aanvullende verzekering, die het waard is om kort na aankomst af te sluiten, aangezien latere aanvragen strengere acceptatievoorwaarden kennen.

Kan ik na mijn eerste jaar in Zwitserland van ziektekostenverzekeraar veranderen?

Ja. U kunt jaarlijks van basisverzekeraar veranderen, mits uw opzegging uw huidige verzekeraar uiterlijk 30 november bereikt voor een wijziging die op 1 januari ingaat. Sommige contracten met een hoger eigen risico bieden andere opzegmomenten gedurende het jaar. Aanvullende polissen volgen hun eigen, afzonderlijke opzegtermijnen.

Kunnen grensarbeiders worden vrijgesteld van de Zwitserse basiszorgverzekering?

Sommige grensarbeiders kunnen onder specifieke voorwaarden, gekoppeld aan hun woonland en bestaande dekking daar, een vrijstelling van LAMal aanvragen binnen een beperkte termijn na aanvang van hun werk in Zwitserland. De regels hangen af van uw persoonlijke situatie, dus dit is het waard om individueel na te gaan in plaats van er zomaar van uit te gaan.

Klaar om de volgende stap te zetten?

Bespreek uw situatie vrijblijvend met een consultant.

Vraag een voorafgaande beoordeling aan Ontdek ons volledige relocatieaanbod