Krankenversicherung für Expats in der Schweiz
Die Grundversicherung ist für alle Einwohnerinnen und Einwohner obligatorisch, doch die Wahl des Versicherers liegt bei Ihnen und muss innert einer festen Frist getroffen werden.
Wenn Sie in die Schweiz ziehen, ist die Grundversicherung nach dem Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG/LAMal) für jede in der Schweiz wohnhafte Person obligatorisch, unabhängig von Nationalität, Alter oder bestehendem Versicherungsschutz im Ausland. Es gibt keinen einzigen nationalen Versicherer: Mehr als fünfzig private Krankenkassen bieten diese Grundversicherung zu vergleichbaren, gesetzlich festgelegten Bedingungen an, wobei sich die Prämien für identische Leistungen zwischen den Anbietern und zwischen den Kantonen erheblich unterscheiden können. Für Expats, die ohne lokale Kenntnis des Systems in die Schweiz ziehen, macht die Vielzahl an Versicherern, Modellen und Franchisestufen eine fundierte Entscheidung in den ersten Wochen schwierig.
Ab Beginn Ihrer Versicherungspflicht, in der Regel ab dem Datum Ihrer Anmeldung bei der Wohngemeinde, haben Sie drei Monate Zeit, um einen Versicherer zu wählen und sich anzumelden. Der Versicherungsschutz gilt dann rückwirkend ab diesem Datum, sodass eine verspätete Anmeldung keine Deckungslücke verursacht, Sie in der Zwischenzeit aber selbst für sämtliche Arztrechnungen aufkommen müssen, bis die Formalitäten erledigt sind. Wer die Frist verpasst, wird vom Kanton einem Versicherer zugewiesen und verliert damit die Möglichkeit, Prämien zu vergleichen sowie Franchise und Modell selbst nach den eigenen Bedürfnissen zu wählen.
Wie das Schweizer Krankenversicherungssystem funktioniert
Die Grundversicherung (KVG) deckt einen gesetzlich genau definierten Leistungskatalog ab, darunter Arztkonsultationen, Spitalaufenthalte in der allgemeinen Abteilung Ihres Wohnkantons, Mutterschaftsleistungen sowie die meisten verordneten Behandlungen und Medikamente. Da die versicherten Leistungen bundesrechtlich festgelegt sind, kann kein Versicherer ein besseres Grundpaket anbieten als ein anderer: Die Produkte sind inhaltlich identisch, und die relevanten Unterschiede liegen bei Preis, Versicherungsmodell und Servicequalität.
Die Versicherer legen jedoch ihre Prämien selbst fest, und diese variieren je nach Kanton, Altersgruppe sowie dem gewählten Versicherungsmodell und der Franchise. Deshalb lohnt es sich, Angebote sorgfältig zu vergleichen, statt den erstbesten Versicherer zu wählen oder blind der informellen Empfehlung einer Kollegin oder eines Kollegen aus einem anderen Kanton zu folgen.
Franchise und Versicherungsmodell wählen
Die Franchise ist der Betrag, den Sie pro Kalenderjahr selbst tragen, bevor die Grundversicherung ihren Anteil übernimmt. Für Erwachsene beträgt die ordentliche Franchise CHF 300, mit wählbaren höheren Stufen von CHF 500, 1'000, 1'500, 2'000 oder 2'500; eine höhere Franchise senkt Ihre monatliche Prämie, erhöht aber Ihren eigenen Kostenanteil im Behandlungsfall. Über der Franchise hinaus zahlen Sie zudem einen Selbstbehalt von 10 Prozent der weiteren Kosten, begrenzt auf CHF 700 pro Jahr für Erwachsene, sodass Ihr maximaler eigener Beitrag zu den gedeckten Grundleistungen in einem Jahr der Franchise plus CHF 700 entspricht.
Neben der Franchise bieten die Versicherer verschiedene Managed-Care-Modelle an: das Standardmodell mit freier Arztwahl, das Hausarztmodell, bei dem eine feste Hausärztin oder ein fester Hausarzt Überweisungen koordiniert, das HMO-Modell rund um eine Gruppenpraxis sowie Telemedizinmodelle, bei denen vor einem Facharztbesuch zunächst ein telefonischer oder digitaler Erstkontakt erforderlich ist. Modelle, die den ersten Anlaufpunkt einschränken, sind in der Regel mit einer tieferen Prämie verbunden, doch die richtige Wahl hängt davon ab, wie Sie und Ihre Familie das Gesundheitssystem tatsächlich nutzen, nicht allein vom Preis.
| Franchise (CHF) | Auswirkung |
|---|---|
| 300 (ordentlich) | Höchste Prämie, tiefster Selbstanteil vor Beginn der Kostenübernahme |
| 500 bis 2'500 | Tiefere Prämie mit steigender Franchise; höherer Eigenanteil im Behandlungsfall |
Was die Grundversicherung nicht abdeckt
Die routinemässige Zahnbehandlung ist nicht durch das KVG gedeckt; nur zahnärztliche Behandlungen, die aufgrund einer schweren, nicht vermeidbaren Erkrankung des Kausystems oder deren Folgen erforderlich sind, fallen in den Leistungsbereich. Auch Brillen, die meisten alternativmedizinischen Methoden ausserhalb einer begrenzten Liste anerkannter Verfahren sowie private oder halbprivate Spitalzimmer liegen ausserhalb der Grundversicherung.
Diese Lücken lassen sich über die Zusatzversicherung (VVG) schliessen, die freiwillig, gesundheitlich geprüft und in ihren Regeln vollständig von der Grundversicherung getrennt ist. Da Zusatzversicherungen mit Gesundheitsfragen und möglichen Ausschlüssen für Vorerkrankungen verbunden sein können, erhalten Sie in der Regel günstigere Bedingungen, wenn Sie sich kurz nach der Ankunft bewerben, solange noch keine lokale Schadenshistorie vorliegt, statt damit zuzuwarten.
Franchisestufen, Versicherungsmodelle und Zusatzversicherungen innerhalb der Dreimonatsfrist gegen die tatsächliche Situation Ihrer Familie abzuwägen, ist genau der Punkt, an dem unsere Beraterinnen und Berater Ihnen Zeit und teure Fehlentscheidungen ersparen.
Kostenlose Erstberatung anfordernDen Versicherer wechseln, sobald Sie sich eingelebt haben
Sind Sie einmal angemeldet, sind Sie nicht auf Dauer an Ihre erste Wahl gebunden. Sie können Ihren Grundversicherer jährlich wechseln, sofern Ihre Kündigung bis zum 30. November bei Ihrem aktuellen Versicherer eintrifft, wirksam ab 1. Januar. In einigen Kantonen und bei manchen Verträgen mit höherer Franchise sind zusätzliche Kündigungstermine im Jahresverlauf möglich, doch die Novemberfrist bleibt der Standardtermin, mit dem geplant werden sollte.
Zusatzversicherungen (VVG) folgen den in der jeweiligen Police festgelegten Kündigungsbedingungen und nicht dem Kalender der Grundversicherung; sie können deutlich schwieriger zu kündigen oder zu ersetzen sein. Das ist ein weiterer Grund, sie von Anfang an sorgfältig zu wählen, statt die Entscheidung als leicht rückgängig zu betrachten.
Was ist inbegriffen
- Vergleich der in Ihrem Kanton verfügbaren Prämien der Grundversicherung
- Erläuterung der Franchisestufen und Versicherungsmodelle (Standard, Hausarzt, HMO, Telemedizin)
- Eine Schätzung Ihrer voraussichtlichen Jahreskosten anhand realistischer Szenarien für Ihren Haushalt
- Beratung zu Zusatzversicherungen (Zahnbehandlung, Optik, Privatabteilung, Alternativmedizin)
- Ausfüllen und Einreichen Ihrer Anmeldung beim gewählten Versicherer
- Prüfung, ob für Ihre Situation eine Befreiung vom KVG infrage kommt, etwa für bestimmte Grenzgängerinnen und Grenzgänger
Schritte und Fristen
Analyse Ihrer Situation
Wir betrachten Ihre Haushaltszusammensetzung, einen bestehenden Versicherungsschutz, Ihre gesundheitlichen Bedürfnisse und Ihr Budget, um vor dem Vergleich der Versicherer realistische Optionen zu erarbeiten.
Marktvergleich
Wir vergleichen die Grundprämien und, wo relevant, die Zusatzangebote in Ihrem Kanton und Ihrer Gemeinde, da die Prämien lokal festgelegt werden.
Wahl von Franchise und Modell
Wir gehen mit Ihnen die Franchisestufen und Versicherungsmodelle sowie deren Vor- und Nachteile für Ihre konkrete Situation durch, damit die Entscheidung bei Ihnen liegt, aber fundiert getroffen wird.
Anmeldung und Bestätigung
Wir erstellen und reichen die Anmeldeunterlagen beim gewählten Versicherer ein und bleiben dran, bis Sie die Bestätigung Ihres Versicherungsschutzes und Ihre Versicherungskarte erhalten haben.
Häufige Fehler
- Bis kurz vor Ablauf der Dreimonatsfrist warten, wodurch keine Zeit für einen seriösen Vergleich der Versicherer bleibt und das Risiko einer automatischen kantonalen Zuweisung entsteht
- Die höchste Franchise wählen, ohne über die finanzielle Reserve zu verfügen, falls im Laufe des Jahres ein medizinischer Bedarf entsteht
- Davon ausgehen, dass Zahnbehandlungen von der Grundversicherung gedeckt sind, und die Lücke erst bei Erhalt einer Rechnung entdecken
- Eine Zusatzversicherung erst beantragen, nachdem ein Gesundheitsproblem aufgetreten ist, wenn die Aufnahmebedingungen deutlich ungünstiger sind
- Die obligatorische Grundversicherung (KVG) mit der freiwilligen Zusatzversicherung (VVG) verwechseln, die unterschiedliche Regeln bei Aufnahme, Kündigung und Kostenbeteiligung haben
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Häufig gestellte Fragen
Wie viel Zeit habe ich, um nach dem Umzug in die Schweiz eine Krankenversicherung abzuschliessen?
Wie funktioniert die Franchise unter dem KVG?
Deckt die Schweizer Grundversicherung Zahnbehandlungen ab?
Kann ich meinen Krankenversicherer nach dem ersten Jahr in der Schweiz wechseln?
Können Grenzgängerinnen und Grenzgänger von der Schweizer Grundversicherung befreit werden?
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