Krankenversicherung bei Ankunft in der Schweiz

Wie das obligatorische KVG-System funktioniert

Das Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG) verpflichtet jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz zum Abschluss einer Grundversicherung, unabhängig von Nationalität, Alter oder Gesundheitszustand. Versicherer dürfen einen Antrag auf Grundversicherung nicht ablehnen und keinerlei medizinischen Vorbehalt anbringen; Ihre Krankengeschichte hat also keinen Einfluss auf die Aufnahme oder die für diesen Teil der Deckung berechnete Prämie.

Die Grundversicherung deckt medizinisch notwendige Behandlungen: Arztkonsultationen, Spitalaufenthalte in der allgemeinen Abteilung Ihres Wohnkantons, Medikamente auf der offiziellen Spezialitätenliste, Labortests, ärztlich verordnete Physiotherapie, Hauspflege sowie Mutterschaftsleistungen ohne Franchise oder Selbstbehalt. Diese Leistungen sind bei jedem Versicherer gleich, ein Kassenwechsel ändert also nie, was gedeckt ist.

• •Die Anmeldung ist für alle Einwohnerinnen und Einwohner obligatorisch, auch für Kinder
• •Die Leistungen der Grundversicherung sind bei allen Versicherern identisch
• •Versicherer müssen jede antragstellende Person in der Grundversicherung aufnehmen
• •Mutterschaftsleistungen sind ohne Franchise oder Selbstbehalt gedeckt
• •Notfallbehandlungen sind auch auf Reisen innerhalb Europas gedeckt

Ihre Anmeldefrist und die Wahl der Kasse

Sie haben ab dem Datum, an dem Sie in der Schweiz Wohnsitz nehmen, drei Monate Zeit, um sich bei einer Grundversicherung anzumelden. Sobald dies geschieht, gilt der Versicherungsschutz rückwirkend ab Ihrem ersten Wohnsitztag, sodass keine Lücke entsteht, selbst wenn die Formalitäten einige Wochen dauern. Es gibt mehr als fünfzig zugelassene Versicherer, und die Prämien für identische Grundleistungen können sich für denselben Kanton und dieselbe Altersgruppe erheblich unterscheiden.

Da die Leistungen gesetzlich festgelegt sind, betreffen die praktischen Entscheidungen den Versicherer, die Franchise, das Versicherungsmodell und allfällige Zusatzversicherungen. Beim Vergleich von Angeboten lohnt es sich, die Prämien für Ihren Kanton und Ihre Altersgruppe, den Ruf des Versicherers bei der Schadenabwicklung sowie das Angebot an Zusatzprodukten zu prüfen, die Sie später eventuell wünschen.

Franchise und Selbstbehalt: Was Sie selbst bezahlen

Die Franchise ist der Betrag, den Sie jedes Kalenderjahr selbst tragen, bevor der Versicherer mit der Rückerstattung beginnt. Erwachsene wählen eine Franchise aus einer festen Auswahl an Optionen: Eine niedrigere Franchise bedeutet eine höhere Monatsprämie, eine höhere Franchise senkt die Prämie, dafür tragen Sie selbst ein grösseres Risiko. Für Kinder gilt eine eigene, niedrigere Auswahl an Franchisen-Optionen.

Über der Franchise hinaus zahlen Sie zusätzlich einen Selbstbehalt von 10 Prozent der weiteren Kosten, begrenzt auf einen festen jährlichen Höchstbetrag pro Person. Sobald Sie in einem Jahr die Franchise zuzüglich der Selbstbehalt-Obergrenze erreicht haben, übernimmt der Versicherer die restlichen Kosten der Grundversicherung für den Rest dieses Jahres vollständig.

Standardmodell oder Managed-Care-Modell

Neben der Franchise wählen Sie ein Versicherungsmodell. Beim Standardmodell können Sie direkt jede zugelassene Ärztin oder jeden zugelassenen Arzt konsultieren. Managed-Care-Alternativen verlangen, dass Sie zuerst eine erste Anlaufstelle durchlaufen, wofür Sie eine reduzierte Prämie erhalten: Beim Hausarztmodell führt Sie eine Hausärztin oder ein Hausarzt zur weiteren Behandlung weiter, beim HMO-Modell werden Sie an ein angeschlossenes Ärztezentrum verwiesen, und beim Telemedizinmodell ist vor dem persönlichen Arztbesuch zunächst ein Telefon- oder Videogespräch erforderlich.

Die Prämienreduktion für jedes Managed-Care-Modell variiert je nach Versicherer und Kanton, weshalb es sich lohnt, dasselbe Modell bei mehreren Kassen zu vergleichen, statt von einem überall gleichen Rabatt auszugehen. Der Kompromiss ist immer derselbe: weniger Freiheit bei der Wahl der ersten Anlaufstelle im Austausch für eine tiefere Monatsprämie.

• •Standardmodell: freie Wahl jeder zugelassenen Ärztin oder jedes zugelassenen Arztes
• •Hausarztmodell: Ihre Hausärztin oder Ihr Hausarzt ist erste Anlaufstelle und überweist bei Bedarf weiter
• •HMO-Modell: die Behandlung wird über ein angeschlossenes Ärztezentrum koordiniert
• •Telemedizinmodell: einem persönlichen Besuch geht ein Telefon- oder Videogespräch voraus

Was die Grundversicherung nicht abdeckt und wann sich eine VVG-Zusatzversicherung lohnt

Das KVG deckt mehrere Bereiche nur teilweise oder gar nicht: routinemässige Zahnbehandlungen, die meisten Brillen und Kontaktlinsen, viele Formen der Komplementärmedizin, ein privates oder halbprivates Spitalzimmer, die freie Spitalwahl ausserhalb Ihres Kantons sowie nicht dringliche Behandlungen im Ausland. Diese Lücken lassen sich, sofern gewünscht, mit einer freiwilligen Zusatzversicherung (VVG) schliessen, die einen separaten Vertrag nach dem ordentlichen Versicherungsrecht darstellt und nicht dem KVG untersteht.

Der entscheidende Unterschied besteht darin, dass VVG-Versicherer einen Antrag ablehnen oder aufgrund eines Gesundheitsfragebogens Vorbehalte und Prämienzuschläge anbringen können – anders als bei der Grundversicherung, wo die Aufnahme garantiert ist. Deshalb spielt das Timing eine wichtige Rolle: Eine Zusatzversicherung kurz nach der Ankunft zu beantragen, solange Ihre Gesundheitssituation einfach zu deklarieren ist, ist in der Regel leichter, als dies erst später zu tun, wenn sich bereits ein gesundheitliches Problem entwickelt hat.

• •Ambulante Zusatzleistungen: Komplementärmedizin, Brillen und Linsen, teilweise Reiseversicherung
• •Spitalzusatzversicherungen: privates oder halbprivates Zimmer, freie Spitalwahl
• •Zahnversicherung: routinemässige und kieferorthopädische Behandlungen, weitgehend vom KVG ausgeschlossen
• •Taggeldversicherung: Einkommensersatz bei längerer Krankheit

Der Jahreszyklus: Kasse überprüfen und wechseln

Die KVG-Prämien werden jährlich überprüft und treten jeweils am 1. Januar in Kraft. Das Bundesamt für Gesundheit (BAG) veröffentlicht die Prämien für das Folgejahr im Herbst, und das offizielle Vergleichstool auf priminfo.admin.ch zeigt die Tarife aller zugelassenen Versicherer für Ihren Kanton, Ihre Altersgruppe und die gewählte Franchise.

Wer die Kasse wechseln möchte, muss der bisherigen Kasse bis zum 30. November kündigen, damit der Wechsel per 1. Januar wirksam wird. Ihre bisherige Kasse darf die Kündigung nicht ablehnen oder von offenen Rechnungen abhängig machen, und ein Kassenwechsel wirkt sich nie auf die Grundleistungen aus, da diese überall identisch sind. Es lohnt sich, den Vergleich jeden Herbst erneut durchzuführen, da sich die Rangfolge der Versicherer nach Prämienhöhe von Jahr zu Jahr ändern kann.

Prämienverbilligung für tiefere Einkommen

Kantone können Einwohnerinnen und Einwohnern, deren Einkommen unter einer vom Kanton festgelegten Schwelle liegt, eine individuelle Prämienverbilligung gewähren. Die Anspruchsschwellen, die Höhe der Verbilligung und das Antragsverfahren variieren je nach Kanton und Haushaltszusammensetzung, weshalb es keine einheitliche schweizweite Zahl zum Vergleich gibt.

Anträge werden bei der für Prämienverbilligungen zuständigen kantonalen Stelle Ihres Wohnkantons gestellt, in der Regel gestützt auf Ihre Steuererklärung. Da sich die Regeln von Kanton zu Kanton unterscheiden und ein Kantonswechsel Ihren Anspruch verändern kann, lohnt es sich, Ihre konkrete Situation bei der zuständigen kantonalen Behörde abzuklären, statt sich auf Zahlen eines anderen Kantons zu verlassen.