Медицинская страховка при переезде в Швейцарию

Как устроена обязательная система LAMal

Федеральный закон о медицинском страховании (LAMal) обязывает каждого проживающего в Швейцарии оформить базовую медицинскую страховку, независимо от гражданства, возраста или состояния здоровья. Страховщики не вправе отказать в базовом полисе и не могут вводить какие-либо медицинские исключения, поэтому история болезни никак не влияет ни на само оформление, ни на размер взноса за эту часть покрытия.

Базовая страховка покрывает медицински обоснованное лечение: консультации врачей, пребывание в общей палате больницы вашего кантона проживания, лекарства из официального перечня, лабораторные анализы, физиотерапию по назначению врача, уход на дому и наблюдение беременности без франшизы и доплат. Эти услуги одинаковы у любого страховщика, поэтому смена кассы никогда не меняет объём покрытия.

• •Оформление обязательно для каждого резидента, включая детей
• •Базовое покрытие одинаково у всех страховщиков
• •Страховщики обязаны принять любого заявителя на базовую страховку
• •Наблюдение беременности покрывается без франшизы и доплат
• •Экстренная помощь также покрывается во время путешествий по Европе

Срок оформления и выбор страховой кассы

На оформление базовой страховки у вас есть три месяца с момента, когда вы начали проживать в Швейцарии. После оформления покрытие распространяется задним числом на первый день проживания, поэтому пробела не возникает, даже если оформление документов занимает несколько недель. В Швейцарии работает более пятидесяти лицензированных страховщиков, и взносы за одинаковое базовое покрытие могут заметно различаться между ними даже для одного кантона и возрастной группы.

Поскольку набор услуг фиксирован законом, реальный выбор касается страховщика, размера франшизы, модели страхования и дополнительных страховок, которые вы можете добавить. Сравнение предложений означает проверку взносов для вашего кантона и возрастной категории, репутации страховщика в части урегулирования страховых случаев, а также наличия у него дополнительных продуктов, которые могут понадобиться позже.

Франшиза и доплаты: что вы оплачиваете сами

Франшиза — это сумма, которую вы оплачиваете из своего кармана каждый календарный год, прежде чем страховщик начинает возмещать расходы. Взрослые выбирают франшизу из фиксированного набора вариантов: чем ниже франшиза, тем выше ежемесячный взнос, а более высокая франшиза снижает взнос в обмен на то, что вы берёте на себя больше риска. У детей отдельный, более низкий диапазон вариантов франшизы.

Сверх франшизы вы также платите доплату в размере 10% от дальнейших расходов, ограниченную фиксированным годовым потолком на человека. Как только в течение года вы достигаете суммы франшизы плюс потолок доплаты, страховщик полностью покрывает остальные расходы по базовой страховке до конца этого года.

Стандартная модель или модель управляемой медицинской помощи

Помимо франшизы, вы выбираете модель страхования. Стандартная модель позволяет напрямую обращаться к любому лицензированному врачу или специалисту. Альтернативные модели управляемой помощи требуют сначала пройти через координатора в обмен на сниженный взнос: модель семейного врача направляет вас к врачу общей практики, который при необходимости даёт направление дальше; модель HMO направляет вас в аффилированный медицинский центр; модель телемедицины требует сначала телефонной или видеоконсультации, прежде чем вы попадёте к врачу очно.

Размер скидки за каждую модель управляемой помощи зависит от страховщика и кантона, поэтому стоит сравнивать одну и ту же модель у нескольких касс, а не считать скидку одинаковой везде. Компромисс всегда один и тот же: меньше свободы в выборе первой точки обращения в обмен на более низкий ежемесячный взнос.

• •Стандартная модель: свободный выбор любого лицензированного врача
• •Модель семейного врача: ваш терапевт становится первой точкой обращения и направляет вас дальше
• •Модель HMO: помощь координируется через аффилированный медицинский центр
• •Модель телемедицины: телефонная или видеоконсультация предшествует любому очному визиту

Что не покрывает базовая страховка и когда стоит добавить дополнительную страховку LCA

LAMal лишь частично покрывает или вовсе исключает ряд областей: плановое стоматологическое лечение, большинство очков и контактных линз, многие виды комплементарной медицины, палату в частном или полу-частном отделении больницы, свободный выбор больницы за пределами вашего кантона и неэкстренное лечение за рубежом. Эти пробелы, если вообще закрываются, покрываются добровольной дополнительной страховкой (LCA) — отдельным договором, регулируемым обычным страховым правом, а не LAMal.

Ключевое отличие в том, что страховщики LCA вправе отказать в оформлении полиса или ввести исключения и надбавки к взносу на основании анкеты о состоянии здоровья — в отличие от базовой страховки, где принятие гарантировано. Поэтому важен момент оформления: подать заявку на дополнительную страховку вскоре после переезда, пока ваша ситуация со здоровьем проста для декларирования, как правило легче, чем позже, когда уже развилось какое-либо заболевание.

• •Амбулаторные дополнения: комплементарная медицина, очки и линзы, часть страхования путешествий
• •Больничные дополнения: палата в частном или полу-частном отделении, свободный выбор больницы
• •Стоматологическая страховка: плановое и ортодонтическое лечение, в основном исключённые из LAMal
• •Страхование суточных выплат: замещение дохода при длительной болезни

Годовой цикл: пересмотр и смена страховой кассы

Взносы по LAMal пересматриваются каждый год и вступают в силу 1 января. Федеральное ведомство общественного здравоохранения (BAG/OFSP) публикует новые взносы на следующий год осенью, а официальный сервис сравнения на priminfo.admin.ch позволяет проверить тарифы всех лицензированных страховщиков для вашего кантона, возрастной группы и выбранной франшизы.

Если вы хотите сменить страховщика, нужно уведомить текущую кассу до 30 ноября, чтобы смена вступила в силу с 1 января. Ваш текущий страховщик не вправе отказать в расторжении договора или обусловить его неоплаченными счетами, а смена кассы никогда не влияет на базовое покрытие, поскольку оно одинаково везде. Проверять сравнение каждую осень стоит, поскольку рейтинг страховщиков по размеру взноса может меняться из года в год.

Субсидии на взносы для людей с невысоким доходом

Кантоны могут предоставлять индивидуальное снижение взноса (субсидию) резидентам, чей доход не превышает порог, установленный этим кантоном. Пороги права на субсидию, размер снижения и порядок подачи заявки различаются от кантона к кантону и от состава семьи, поэтому единой общешвейцарской цифры для сравнения не существует.

Заявки подаются в кантональное ведомство, отвечающее за снижение взносов в вашем кантоне проживания, обычно на основании налоговой декларации. Поскольку правила в разных кантонах отличаются, а переезд между кантонами может изменить право на субсидию, стоит уточнить свою конкретную ситуацию в кантональном ведомстве, а не полагаться на цифры другого кантона.