抵达瑞士后的健康保险
LAMal覆盖哪些项目、何时必须投保，以及如何在保险公司、免赔额和保险模式之间做出选择。
简要回答
凡在瑞士居住者，须在抵达后三个月内向一家私营保险公司投保基本健康保险（LAMal），保障范围会追溯至您入境的第一天。您可以选择保险公司、免赔额和就医模式；由于各家保险公司的基本保障内容完全相同，决定因素主要在于保费高低、服务质量以及您希望拥有多大的选医自由。
办理健康保险是移居瑞士后最早需要完成的行政事项之一，而且这是强制性的，并非可选项。根据LAMal制度，每位居民都须自行选择一家私营保险公司投保基本保险，抵瑞健康保险的期限规定为自您定居之日起三个月内完成投保。即使错过期限，投保义务并不因此消失：保险公司仍可为您办理追溯投保，保障效力从您的抵达日起算，无论您何时签约。
这一制度的独特之处在于，基本保障内容由联邦法律统一规定，各家保险公司完全一致，因此没有任何一家保险公司能提供比其他公司更优的基本保障。竞争体现在保费高低、免赔额选项、就医模式和客户服务上。本指南将带您了解投保流程、免赔额、不同的保险模式、基本保险未涵盖的项目，以及如何每年重新审视自己的选择。
强制性LAMal制度如何运作
《联邦健康保险法》（LAMal）规定，凡在瑞士居住者，无论国籍、年龄或健康状况如何，均须投保基本健康保险。保险公司不得拒绝任何基本保险的投保申请，也不得因健康原因设置除外条款，因此您以往的病史不会影响承保结果，也不会影响这部分保障的报价。
基本保险涵盖医疗上必要的治疗项目：医生诊疗、在您所居住州的普通病房住院、列入官方特药清单的药品、化验检查、经处方的物理治疗、居家护理，以及不设免赔额或自付部分的孕产护理。无论选择哪家保险公司，这些保障内容都是一样的，因此更换保险公司不会改变保障范围。
- 每位居民（包括儿童）均须强制投保
- 所有保险公司的基本保险保障内容完全一致
- 保险公司必须接受每一份基本保险的投保申请
- 孕产护理不设免赔额或自付部分
- 在欧洲旅行期间的紧急治疗也在保障范围内
投保期限与如何选择保险公司
您需在瑞士定居之日起三个月内向一家基本保险公司投保。完成投保后，保障效力会追溯至您居住的第一天，因此即使手续需要数周才能办完，保障也不会出现空档。瑞士有五十多家获批的保险公司，即便是同一州、同一年龄段的相同基本保障，各公司的保费也可能差异显著。
由于保障内容由法律统一规定，实际可选择的是保险公司、免赔额、就医模式，以及日后可能加投的补充保险。比较各家方案时，应关注您所在州及年龄段的保费、保险公司理赔口碑，以及该公司是否也提供您日后可能需要的补充保险产品。
在三个月的时限内比较五十多家保险公司、多档免赔额和多种就医模式，是许多新移民凭一己之力最难处理好的一步。我们的顾问可以为您的家庭筛选出合适的方案，并协调整个投保流程，确保在期限前不遗漏任何环节。
申请预评估免赔额与自付部分：您自己需要承担的费用
免赔额（franchise）是指每个日历年内，在保险公司开始报销之前，您需自行承担的金额。成年人可从固定的几档选项中选择免赔额：免赔额越低，每月保费越高；免赔额越高，保费越低，但您自行承担的风险也随之增加。儿童适用一套单独的、金额较低的免赔额选项。
超过免赔额部分，您还需承担后续费用10%的自付部分，且每人每年设有固定上限。一旦当年您所支付的免赔额加自付部分达到上限，保险公司将在当年剩余时间内全额承担您的基本保险费用。
| 年度免赔额 | 年度自付上限（免赔额+自付部分上限） |
|---|---|
| CHF 300（最低） | CHF 1,000 |
| CHF 500 | CHF 1,200 |
| CHF 1,000 | CHF 1,700 |
| CHF 1,500 | CHF 2,200 |
| CHF 2,000 | CHF 2,700 |
| CHF 2,500（最高） | CHF 3,200 |
标准模式还是管理式医疗模式
除了免赔额，您还需选择一种就医模式。标准模式允许您直接咨询任何一位获认可的医生或专科医生。管理式医疗方案则要求您先经过一道“把关”环节，以换取较低的保费：家庭医生模式由一位全科医生作为您的首诊联系人，需要时再转诊；HMO模式则要求您到指定的联合医疗中心就诊；远程医疗模式则要求在面诊之前先进行一次电话或视频问诊。
各管理式医疗模式的保费优惠幅度因保险公司和所在州而异，因此值得在几家保险公司之间比较同一种模式，而不要想当然地认为各处折扣相同。其取舍始终一致：以较低的每月保费，换取首诊联系人选择自由度的降低。
- 标准模式：可自由选择任何获认可的医生
- 家庭医生模式：您的全科医生作为首诊联系人，并按需转诊
- HMO模式：诊疗通过一家联合医疗中心统一协调
- 远程医疗模式：面诊之前须先进行电话或视频问诊
基本保险不覆盖哪些项目，以及何时应加投LCA补充保险
LAMal在多个领域仅提供部分保障，甚至完全不予覆盖：常规牙科护理、大多数眼镜和隐形眼镜、多种补充医学疗法、私人或半私人病房，以及超出所在州范围的自由选择医院和境外的非紧急治疗。这些缺口，若要填补，只能通过可选的补充保险（LCA）来实现，这是一种独立于LAMal、受普通保险法约束的单独合同。
关键区别在于，LCA保险公司可以根据健康问卷拒绝投保申请，或设置除外条款和保费加成，而基本保险则保证承保。这使得投保时机变得十分重要：抵达后不久、健康状况尚且简单易于申报时申请补充保险，通常比日后出现健康问题后再申请要容易得多。
- 门诊附加项目：补充医学疗法、眼镜与隐形眼镜、部分旅行保障
- 住院附加保障：私人或半私人病房、自由选择医院
- 牙科保险：常规及正畸护理，基本被排除在LAMal之外
- 每日津贴保险：长期患病期间的收入补偿
年度周期：审视并更换保险公司
LAMal保费每年调整一次，于1月1日起生效。联邦公共卫生局（BAG/OFSP）会在秋季公布次年的新保费，官方比价工具priminfo.admin.ch可供您查询各获批保险公司在您所在州、年龄段及所选免赔额下的费率。
如果您想更换保险公司，须在11月30日前向现有保险公司提交退保通知，方能于次年1月1日起生效。现有保险公司不得拒绝该退保申请，也不得以未结清账单为条件加以阻拦，而且更换保险公司不会影响您的基本保障，因为各家保障内容完全相同。每年秋季查看比价结果是值得的，因为各保险公司按保费的排名年年可能变化。
低收入人群的保费补贴
各州可向收入低于本州所定门槛的居民发放个人保费减免（补贴）。资格门槛、减免金额及申请流程均因州及家庭构成而异，因此并不存在一个适用于全瑞士的统一数字可供比较。
申请须提交至您所居住州负责保费减免事务的州级办公室，通常以您的报税单为依据。由于各州规定不同，且跨州搬迁可能改变您的资格，建议向所在州的主管机构核实您的具体情况，而不要参照其他州的数据。
延伸阅读
常见问题
我可以保留原籍国的健康保险而不投保LAMal吗？
如果错过三个月的投保期限会怎样？
儿童需要单独的健康保险保单吗？
为什么相同的基本保障，各保险公司的保费却不同？
我可以获得帮助来支付强制健康保险费用吗？
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