Assicurazione malattia all'arrivo in Svizzera

Come funziona il sistema obbligatorio della LAMal

La Legge federale sull'assicurazione malattia (LAMal) obbliga ogni persona residente in Svizzera a sottoscrivere l'assicurazione malattia di base, indipendentemente da nazionalità, età o stato di salute. Gli assicuratori non possono rifiutare una domanda di assicurazione di base né applicare alcuna esclusione medica, quindi la storia sanitaria non incide sull'accettazione né sul premio proposto per questa parte della copertura.

L'assicurazione di base copre le cure necessarie dal punto di vista medico: visite mediche, degenze ospedaliere in reparto comune nel cantone di residenza, medicinali presenti nell'elenco ufficiale delle specialità, esami di laboratorio, fisioterapia su prescrizione, cure a domicilio e assistenza in caso di maternità senza alcuna franchigia o partecipazione ai costi. Queste prestazioni sono le stesse qualunque sia l'assicuratore scelto, quindi cambiare cassa non modifica mai ciò che è coperto.

• •L'iscrizione è obbligatoria per ogni residente, bambini compresi
• •La copertura dell'assicurazione di base è identica presso tutti gli assicuratori
• •Gli assicuratori devono accettare ogni richiedente per l'assicurazione di base
• •L'assistenza in caso di maternità è coperta senza franchigia né partecipazione ai costi
• •Le cure d'urgenza sono coperte anche durante i viaggi in Europa

La scadenza per l'iscrizione e come scegliere una cassa

Si hanno tre mesi di tempo dalla data in cui si prende residenza in Svizzera per iscriversi presso un assicuratore di base. Una volta fatto, la copertura viene applicata retroattivamente al primo giorno di residenza, quindi non c'è alcuna lacuna anche se le pratiche richiedono qualche settimana. Esistono più di cinquanta assicuratori autorizzati, e i premi per una copertura di base identica possono variare notevolmente tra loro a parità di cantone e fascia d'età.

Poiché le prestazioni sono fissate per legge, le scelte pratiche riguardano l'assicuratore, la franchigia, il modello di cura ed eventuali coperture complementari aggiuntive. Confrontare le offerte significa verificare i premi per il proprio cantone e la propria fascia d'età, la reputazione dell'assicuratore nella gestione dei sinistri, e se offre anche i prodotti complementari che potrebbero interessare in futuro.

Franchigie e partecipazione ai costi: quanto si paga di tasca propria

La franchigia è l'importo che si paga di tasca propria ogni anno civile prima che l'assicuratore inizi a rimborsare. Gli adulti scelgono una franchigia tra un insieme fisso di opzioni; una franchigia più bassa comporta un premio mensile più alto, mentre una franchigia più alta riduce il premio in cambio dell'assunzione di un rischio maggiore da parte dell'assicurato. Per i bambini esiste una gamma separata e più bassa di opzioni di franchigia.

Oltre alla franchigia, si paga anche una partecipazione ai costi del 10 percento sulle spese ulteriori, con un tetto massimo annuo fisso per persona. Una volta raggiunti, in un dato anno, la franchigia più il tetto della partecipazione ai costi, l'assicuratore copre integralmente il resto delle spese dell'assicurazione di base per il resto di quell'anno.

Copertura standard o modello di cura gestita

Oltre alla franchigia, si sceglie un modello di cura. Il modello standard consente di consultare direttamente qualsiasi medico o specialista autorizzato. I modelli di cura gestita richiedono di passare prima da un filtro, in cambio di un premio ridotto: il modello del medico di famiglia indirizza verso un medico generico che, se necessario, effettua l'invio ad altri specialisti; il modello HMO indirizza verso un centro medico convenzionato; il modello di telemedicina richiede una prima consultazione telefonica o video prima di vedere un medico di persona.

La riduzione del premio per ciascun modello di cura gestita varia in base all'assicuratore e al cantone, quindi conviene confrontare lo stesso modello tra diverse casse anziché presumere che lo sconto sia identico ovunque. Il compromesso è sempre lo stesso: minore libertà nella scelta del primo punto di contatto, in cambio di un premio mensile più basso.

• •Modello standard: libera scelta di qualsiasi medico autorizzato
• •Modello del medico di famiglia: il proprio medico di base funge da primo punto di contatto e indirizza ad altri specialisti se necessario
• •Modello HMO: le cure sono coordinate tramite un centro medico convenzionato
• •Modello di telemedicina: una consultazione telefonica o video precede qualsiasi visita di persona

Cosa non copre l'assicurazione di base e quando aggiungere una copertura complementare LCA

La LAMal lascia diverse aree solo parzialmente coperte o del tutto escluse: le cure dentarie ordinarie, la maggior parte di occhiali e lenti a contatto, molte forme di medicina complementare, una camera d'ospedale privata o semiprivata, la libera scelta dell'ospedale al di fuori del proprio cantone e le cure non urgenti all'estero. Queste lacune vengono colmate, se lo si desidera, da un'assicurazione complementare facoltativa (LCA), che è un contratto separato disciplinato dal diritto assicurativo ordinario e non dalla LAMal.

La differenza fondamentale è che gli assicuratori LCA possono rifiutare una domanda o applicare esclusioni e supplementi di premio in base a un questionario sanitario, a differenza dell'assicurazione di base dove l'accettazione è garantita. Questo rende la tempistica importante: richiedere una copertura complementare poco dopo l'arrivo, quando la propria situazione sanitaria è ancora semplice da dichiarare, è generalmente più facile che farlo in seguito, una volta insorto un problema di salute.

• •Extra ambulatoriali: medicina complementare, occhiali e lenti, alcune coperture di viaggio
• •Supplementi ospedalieri: camera privata o semiprivata, libera scelta dell'ospedale
• •Assicurazione dentaria: cure ordinarie e ortodontiche, in gran parte escluse dalla LAMal
• •Assicurazione di indennità giornaliera: sostituzione del reddito in caso di malattia prolungata

Il ciclo annuale: rivedere e cambiare cassa malati

I premi LAMal vengono rivisti ogni anno ed entrano in vigore il 1° gennaio. L'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP) pubblica in autunno i nuovi premi per l'anno successivo, e lo strumento di confronto ufficiale su priminfo.admin.ch permette di verificare le tariffe di ogni assicuratore autorizzato per il proprio cantone, la propria fascia d'età e la franchigia scelta.

Per cambiare assicuratore occorre disdire la cassa attuale entro il 30 novembre affinché il cambiamento abbia effetto dal 1° gennaio. L'assicuratore attuale non può rifiutare la disdetta né subordinarla a fatture in sospeso, e cambiare cassa non incide mai sulle prestazioni di base, poiché queste sono identiche ovunque. Vale la pena controllare il confronto ogni autunno, poiché la classifica degli assicuratori per premio può cambiare di anno in anno.

Sussidi sui premi per i redditi più bassi

I cantoni possono concedere una riduzione individuale del premio (sussidio) ai residenti il cui reddito è inferiore a una soglia fissata dal cantone stesso. Le soglie di ammissibilità, l'entità della riduzione e la procedura di richiesta variano da cantone a cantone e in base alla composizione del nucleo familiare, quindi non esiste una cifra unica valida per tutta la Svizzera.

Le domande vanno presentate all'ufficio cantonale competente per le riduzioni dei premi nel proprio cantone di residenza, generalmente sulla base della dichiarazione fiscale. Poiché le regole variano da un cantone all'altro, e poiché un trasferimento tra cantoni può modificare l'ammissibilità, conviene verificare la propria situazione specifica presso l'autorità cantonale competente anziché basarsi su cifre relative a un altro cantone.