La franchigia nell'assicurazione malattia svizzera
La franchigia è l'importo annuo fisso che paghi di tasca tua prima che l'assicurazione malattia obbligatoria svizzera inizi a coprire i costi.
Risposta breve
La franchigia è l'importo che accetti di pagare di tasca tua per le spese mediche in ogni anno civile prima che la tua assicurazione malattia obbligatoria svizzera (LAMal/KVG) inizi a contribuire. Gli adulti scelgono tra diversi livelli annui; per i bambini esiste una scala separata, più bassa. Una franchigia più alta di solito riduce il premio mensile ma aumenta quanto paghi in caso di cure, quindi la scelta giusta dipende dalle spese sanitarie che prevedi di sostenere.
Se ti stai trasferendo in Svizzera, una delle prime decisioni da prendere riguardo alla tua assicurazione malattia obbligatoria è quale franchigia scegliere. Non è un dettaglio da rimandare: la scelta determina il tuo premio mensile per l'intero anno e di norma non può essere modificata prima della successiva data di rinnovo.
Il termine ricorre continuamente nei preventivi degli assicuratori svizzeri, negli strumenti di confronto e nelle conversazioni con il team HR del tuo datore di lavoro o con il tuo consulente di relocation. Capire cosa significa, e come si combina con la regola distinta della partecipazione ai costi che si applica al di sopra di essa, aiuta a evitare sia una fattura spiacevole sia un premio inutilmente alto.
Come si inserisce la franchigia nell'assicurazione malattia obbligatoria
Ogni persona residente in Svizzera deve stipulare l'assicurazione malattia di base obbligatoria, nota come LAMal in francese o KVG in tedesco, generalmente entro tre mesi dall'arrivo. La franchigia è uno dei due elementi di costo che paghi direttamente, insieme alla percentuale di partecipazione ai costi che si applica una volta esaurita la franchigia.
Per gli adulti, i livelli ordinari di franchigia sono fissati dall'Ufficio federale della sanità pubblica e vanno da un minimo di CHF 300 fino a un massimo di CHF 2'500 per anno civile, a scaglioni fissi. I minori fino a 18 anni sono coperti da una propria scala, più bassa, con una franchigia minima di CHF 0.
| Livello di franchigia | Cosa significa per te |
|---|---|
| CHF 300 | il minimo, ed è il livello predefinito se non ne scegli attivamente uno più alto |
| Da CHF 500 a CHF 2'000 | livelli intermedi, ciascuno riduce ulteriormente il premio mensile |
| CHF 2'500 | il massimo per gli adulti, con il premio mensile più basso disponibile |
La regola di partecipazione ai costi oltre la franchigia
Una volta che le tue spese mediche dell'anno superano la franchigia, non passi immediatamente alla copertura totale. Una percentuale di partecipazione ai costi, generalmente il 10 per cento delle spese successive, continua ad applicarsi fino a raggiungere un tetto annuo di CHF 700 per gli adulti e CHF 350 per i minori, dopodiché l'assicurazione di base copre il resto per la parte restante di quell'anno civile.
Questa struttura in due fasi, prima la franchigia e poi la partecipazione ai costi fino a un tetto massimo, spiega perché due persone con la stessa franchigia possano comunque pagare importi diversi di tasca propria in un dato anno, a seconda delle cure effettivamente utilizzate.
Scegliere una franchigia da nuovo arrivato in Svizzera
Non esiste una franchigia corretta per tutti. Se prevedi poche visite mediche e vuoi la spesa mensile più bassa possibile, una franchigia più alta può avere senso, a condizione di poter coprire agevolmente quell'importo in caso di cure impreviste. Se hai figli piccoli, cure in corso, o semplicemente preferisci costi mensili prevedibili, di solito una franchigia più bassa è più adatta.
La tua scelta è normalmente fissa per l'anno civile, con la possibilità di modificarla solo alla successiva data di rinnovo, quindi vale la pena riflettere sulle probabili esigenze del tuo nucleo familiare, e non solo sul premio indicato al primo giorno.
- Confronta la differenza di premio tra i vari livelli di franchigia, non solo la cifra mensile principale
- Considera le esigenze di cure dentistiche, maternità o trattamenti in corso che l'assicurazione obbligatoria può coprire solo in parte
- Ricorda che ogni membro della famiglia, bambini compresi, necessita di una propria decisione sulla franchigia
- Verifica la scadenza di rinnovo per non restare vincolato a un livello inadatto per un altro anno
Errori comuni per expat e famiglie
I nuovi arrivati a volte confondono la franchigia con l'importo totale massimo che potrebbero pagare in un anno, trascurando la percentuale e il tetto di partecipazione ai costi che si applicano comunque al di sopra di essa. Altri scelgono la franchigia basandosi solo sui siti di confronto prezzi, senza verificare che l'assicuratore e il prodotto specifico coprano davvero la loro situazione, ad esempio un'attività lavorativa transfrontaliera o un piano di cure già in corso.
Coordinare l'assicurazione malattia con il resto del trasferimento, insieme al permesso, ai requisiti del datore di lavoro e alla situazione familiare, è dove uno specialista offre il valore maggiore.
Sbagliare la franchigia e la struttura di partecipazione ai costi può significare una fattura sgradita o un premio troppo caro; i nostri consulenti si coordinano con specialisti assicurativi qualificati per aiutarti a scegliere una polizza adatta alle reali esigenze del tuo nucleo familiare.
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Domande frequenti
Cos'è la franchigia nell'assicurazione malattia svizzera?
Posso cambiare la franchigia dopo averla scelta?
La franchigia è la stessa per i bambini e per gli adulti?
Una franchigia alta significa che non avrò altri costi in caso di cure?
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