La franchise dans l'assurance maladie suisse
La franchise est le montant annuel fixe que vous payez vous-même avant que votre assurance maladie obligatoire suisse ne prenne le relais.
Réponse en bref
La franchise est le montant que vous acceptez de payer de votre poche pour vos frais médicaux chaque année civile, avant que votre assurance maladie obligatoire suisse (LAMal/KVG) ne commence à participer. Les adultes choisissent parmi plusieurs niveaux annuels ; les enfants relèvent d'un barème distinct, plus bas. Une franchise plus élevée réduit en général votre prime mensuelle, mais augmente ce que vous payez en cas de soins, donc le bon choix dépend de vos frais de santé prévisibles.
Lorsque vous vous installez en Suisse, l'une des premières décisions à prendre concernant votre assurance maladie obligatoire est le choix de la franchise. Ce n'est pas un détail à remettre à plus tard : ce choix fixe votre prime mensuelle pour l'année et ne peut en général pas être modifié avant la prochaine échéance de renouvellement.
Le terme revient constamment dans les devis des assureurs suisses, dans les comparateurs, et dans les échanges avec le service RH de votre employeur ou votre consultant en relocation. Comprendre ce qu'il recouvre, et comment il s'articule avec la règle de quote-part distincte qui s'applique au-delà, vous évite à la fois une facture désagréable et une prime inutilement élevée.
La place de la franchise dans l'assurance maladie obligatoire
Toute personne résidant en Suisse doit souscrire une assurance maladie de base obligatoire, appelée LAMal en français ou KVG en allemand, en général dans les trois mois suivant son arrivée. La franchise est l'un des deux éléments de coût que vous payez directement, avec le pourcentage de quote-part qui s'applique une fois la franchise épuisée.
Pour les adultes, les niveaux de franchise ordinaires sont fixés par l'Office fédéral de la santé publique et vont d'un minimum de CHF 300 à un maximum de CHF 2 500 par année civile, par paliers fixes. Les enfants jusqu'à 18 ans sont couverts par leur propre barème, plus bas, avec une franchise minimale de CHF 0.
| Niveau de franchise | Ce que cela signifie pour vous |
|---|---|
| CHF 300 | le minimum, et le niveau par défaut si vous n'en choisissez pas un plus élevé |
| CHF 500 à CHF 2 000 | des niveaux intermédiaires, qui réduisent chacun un peu plus votre prime mensuelle |
| CHF 2 500 | le maximum pour les adultes, offrant la prime mensuelle la plus basse possible |
La règle de quote-part qui s'applique au-delà de la franchise
Une fois que vos frais médicaux de l'année dépassent votre franchise, vous ne passez pas immédiatement à une couverture intégrale. Un pourcentage de quote-part, généralement de 10 %, continue de s'appliquer sur les frais suivants jusqu'à un plafond annuel de CHF 700 pour les adultes et CHF 350 pour les enfants, après quoi l'assurance de base couvre le reste pour le solde de l'année civile.
Cette structure en deux temps, franchise d'abord puis quote-part jusqu'à un plafond, explique pourquoi deux personnes ayant la même franchise peuvent malgré tout payer des montants différents de leur poche au cours d'une année donnée, selon les soins qu'elles utilisent réellement.
Choisir une franchise en tant que nouvel arrivant en Suisse
Il n'existe pas de franchise unique et correcte pour tout le monde. Si vous prévoyez peu de consultations médicales et souhaitez la dépense mensuelle la plus basse possible, une franchise élevée peut être pertinente, à condition de pouvoir couvrir sans difficulté ce montant en cas de traitement imprévu. Si vous avez de jeunes enfants, un traitement en cours, ou si vous préférez simplement des coûts mensuels prévisibles, une franchise plus basse vous conviendra en général mieux.
Votre choix est normalement fixé pour l'année civile, avec un changement possible seulement à la prochaine échéance de renouvellement ; il vaut donc la peine de réfléchir aux besoins probables de votre foyer, et pas seulement à la prime annoncée le premier jour.
- Comparez l'écart de prime entre les niveaux de franchise, pas seulement le chiffre mensuel affiché
- Tenez compte des besoins dentaires, de maternité ou de traitement en cours que l'assurance obligatoire ne couvre parfois que partiellement
- N'oubliez pas que chaque membre de la famille, enfants compris, a besoin de son propre choix de franchise
- Vérifiez le délai de résiliation pour ne pas rester bloqué sur un niveau inadapté pendant une année supplémentaire
Pièges fréquents pour les expatriés et les familles
Les nouveaux arrivants confondent parfois la franchise avec le montant total qu'ils pourraient payer dans l'année, en négligeant le pourcentage et le plafond de quote-part qui s'appliquent au-delà. D'autres choisissent leur franchise uniquement à partir de comparateurs de prix, sans vérifier que l'assureur et le produit spécifique correspondent à leur situation, comme un statut de frontalier ou un traitement déjà en cours.
Coordonner l'assurance maladie avec le reste de votre relocation, en tenant compte de votre permis, des exigences de votre employeur et de votre situation familiale, est précisément là où un spécialiste apporte le plus de valeur.
Se tromper sur la franchise et la structure de quote-part peut se traduire par une facture désagréable ou une prime surévaluée ; nos consultants se coordonnent avec des spécialistes en assurance qualifiés pour vous aider à choisir une police adaptée aux besoins réels de votre foyer.
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Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'une franchise dans l'assurance maladie suisse ?
Puis-je changer ma franchise après l'avoir choisie ?
La franchise est-elle la même pour les enfants que pour les adultes ?
Une franchise élevée signifie-t-elle que je n'ai pas d'autres frais en cas de soins ?
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