Franquia no Seguro de Saúde Suíço
A franquia é o montante anual fixo que paga do seu bolso antes de o seguro de saúde obrigatório suíço começar a cobrir os custos.
Resposta Rápida
A franquia é o montante que se compromete a pagar do seu bolso pelos custos médicos em cada ano civil, antes de o seu seguro de saúde obrigatório suíço (LAMal/KVG) começar a contribuir. Os adultos escolhem entre vários níveis anuais; as crianças têm uma escala própria, mais baixa. Uma franquia mais elevada reduz normalmente o prémio mensal, mas aumenta o que paga se precisar de cuidados, pelo que a escolha certa depende dos custos de saúde que prevê ter.
Ao instalar-se na Suíça, uma das primeiras decisões que enfrenta em relação ao seu seguro de saúde obrigatório é qual a franquia a escolher. Não é um pormenor que possa deixar para mais tarde: a sua escolha fixa o prémio mensal para o ano e, regra geral, não pode ser alterada até à próxima data de renovação.
O termo surge constantemente nas propostas das seguradoras suíças, nas ferramentas de comparação e nas conversas com o departamento de recursos humanos da sua empresa ou com o seu consultor de relocation. Perceber o que significa, e como se articula com a regra de participação nos custos que se aplica acima dela, ajuda-o a evitar tanto uma fatura desagradável como um prémio desnecessariamente elevado.
Como a franquia se enquadra no seguro de saúde obrigatório
Qualquer pessoa residente na Suíça deve subscrever o seguro de saúde de base obrigatório, conhecido como LAMal em francês ou KVG em alemão, geralmente no prazo de três meses após a chegada. A franquia é um dos dois elementos de custo que paga diretamente, juntamente com a percentagem de participação nos custos que se aplica assim que a franquia se esgota.
Para os adultos, os níveis de franquia ordinários são fixados pelo Serviço Federal da Saúde Pública e variam entre um mínimo de CHF 300 e um máximo de CHF 2500 por ano civil, em patamares fixos. As crianças até aos 18 anos estão cobertas por uma escala própria, mais baixa, com uma franquia mínima de CHF 0.
| Nível de franquia | O que significa para si |
|---|---|
| CHF 300 | o mínimo, e o nível por defeito caso não escolha ativamente um nível mais elevado |
| CHF 500 a CHF 2000 | níveis intermédios, cada um reduzindo um pouco mais o prémio mensal |
| CHF 2500 | o máximo para adultos, proporcionando o prémio mensal mais baixo disponível |
A regra de participação nos custos acima da sua franquia
Assim que os seus custos médicos do ano ultrapassam a franquia, não passa imediatamente para cobertura total. Continua a aplicar-se uma percentagem de participação nos custos, geralmente 10 por cento dos custos seguintes, até atingir um limite anual de CHF 700 para adultos e CHF 350 para crianças, a partir do qual o seguro de base cobre o restante até ao final desse ano civil.
Esta estrutura em dois passos, primeiro a franquia e depois a participação nos custos até um limite, explica por que motivo duas pessoas com a mesma franquia podem acabar por pagar montantes diferentes do próprio bolso num determinado ano, consoante os cuidados que efetivamente utilizam.
Escolher uma franquia ao chegar à Suíça
Não existe uma franquia correta para todos. Se prevê poucas consultas médicas e quer o encargo mensal mais baixo possível, uma franquia mais elevada pode fazer sentido, desde que consiga suportar confortavelmente esse montante caso surja um tratamento inesperado. Se tem filhos pequenos, um tratamento em curso, ou simplesmente prefere custos mensais previsíveis, uma franquia mais baixa costuma ser mais adequada.
A sua escolha fica normalmente fixada para o ano civil, só podendo ser alterada na data de renovação seguinte, pelo que vale a pena ponderar as necessidades prováveis do seu agregado, e não apenas o prémio indicado no primeiro dia.
- Compare a diferença de prémio entre níveis de franquia, e não apenas o valor mensal em destaque
- Tenha em conta necessidades de tratamento dentário, maternidade ou tratamento em curso que o seguro obrigatório pode cobrir apenas parcialmente
- Lembre-se de que cada membro da família, incluindo as crianças, precisa da sua própria decisão de franquia
- Verifique o prazo de renovação para não ficar preso a um nível desadequado durante mais um ano
Armadilhas comuns para expatriados e famílias
Os recém-chegados por vezes confundem a franquia com o montante total que poderiam alguma vez pagar num ano, esquecendo a percentagem e o limite de participação nos custos que continuam a aplicar-se acima dela. Outros escolhem a franquia apenas com base em sites de comparação de preços, sem verificar se a seguradora e o produto específico se adequam à sua situação, como trabalho fronteiriço ou um plano de tratamento já em curso.
Coordenar o seguro de saúde com o resto da sua relocation, juntamente com a autorização de residência, os requisitos do empregador e a situação familiar, é onde um especialista traz mais valor.
Errar na franquia e na estrutura de participação nos custos pode significar uma fatura indesejada ou um prémio sobreavaliado; os nossos consultores coordenam-se com especialistas em seguros qualificados para o ajudar a escolher uma apólice que corresponda às necessidades reais do seu agregado.
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Perguntas frequentes
O que é uma franquia no seguro de saúde suíço?
Posso alterar a minha franquia depois de a escolher?
A franquia é igual para crianças e para adultos?
Uma franquia elevada significa que não tenho mais custos se precisar de cuidados?
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