Franchise in der Schweizer Krankenversicherung
Die Franchise ist der feste Jahresbetrag, den Sie selbst bezahlen, bevor die obligatorische Krankenversicherung die Kosten übernimmt.
Kurzantwort
Die Franchise ist der Betrag, den Sie pro Kalenderjahr selbst für Ihre Arztkosten aufbringen, bevor Ihre obligatorische Krankenversicherung (KVG) sich daran beteiligt. Erwachsene wählen zwischen mehreren jährlichen Stufen; für Kinder gilt eine eigene, niedrigere Skala. Eine höhere Franchise senkt in der Regel die monatliche Prämie, erhöht aber die Kosten im Behandlungsfall – die richtige Wahl hängt von Ihren erwarteten Gesundheitskosten ab.
Wer sich in der Schweiz niederlässt, muss bei der obligatorischen Krankenversicherung früh eine Entscheidung treffen: welche Franchise gewählt wird. Das ist keine Nebensache, die sich später klären lässt – die Wahl bestimmt Ihre monatliche Prämie für das ganze Jahr und lässt sich meist erst zum nächsten Erneuerungstermin ändern.
Der Begriff taucht ständig in Offerten Schweizer Versicherer, in Vergleichsrechnern und in Gesprächen mit der HR-Abteilung Ihres Arbeitgebers oder Ihrer Relocation-Beraterin bzw. Ihrem Relocation-Berater auf. Wer versteht, was die Franchise bedeutet und wie sie mit dem darüber greifenden Selbstbehalt zusammenspielt, vermeidet sowohl eine unangenehme Rechnung als auch eine unnötig hohe Prämie.
Wie die Franchise in die obligatorische Krankenversicherung passt
Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss die obligatorische Grundversicherung (KVG) abschliessen, in der Regel innerhalb von drei Monaten nach der Ankunft. Die Franchise ist einer von zwei Kostenanteilen, die Sie direkt tragen, neben dem Selbstbehalt, der greift, sobald die Franchise aufgebraucht ist.
Für Erwachsene legt das Bundesamt für Gesundheit die ordentlichen Franchisestufen fest: von mindestens CHF 300 bis maximal CHF 2'500 pro Kalenderjahr, in festen Schritten. Kinder bis 18 Jahre sind über eine eigene, tiefere Skala versichert, mit einer Mindestfranchise von CHF 0.
| Franchisestufe | Was das für Sie bedeutet |
|---|---|
| CHF 300 | das Minimum und die Standardstufe, wenn Sie keine höhere Stufe aktiv wählen |
| CHF 500 bis CHF 2'000 | mittlere Stufen, die Ihre monatliche Prämie jeweils weiter senken |
| CHF 2'500 | das Maximum für Erwachsene, mit der tiefsten verfügbaren monatlichen Prämie |
Der Selbstbehalt, der oberhalb der Franchise greift
Sobald Ihre Behandlungskosten im Jahr die Franchise übersteigen, wechseln Sie nicht sofort zur vollen Kostenübernahme. Ein Selbstbehalt, in der Regel 10 Prozent der weiteren Kosten, gilt weiterhin, bis eine jährliche Obergrenze von CHF 700 für Erwachsene und CHF 350 für Kinder erreicht ist. Erst danach übernimmt die Grundversicherung den Rest für den restlichen Kalenderjahr.
Dieser zweistufige Aufbau – zuerst die Franchise, dann der Selbstbehalt bis zu einer Obergrenze – erklärt, warum zwei Personen mit derselben Franchise in einem Jahr trotzdem unterschiedlich viel aus eigener Tasche bezahlen können, je nachdem, wie viele Leistungen sie tatsächlich beanspruchen.
Die richtige Franchise als Neuankömmling in der Schweiz wählen
Es gibt nicht die eine richtige Franchise für alle. Wer wenig Arztbesuche erwartet und die tiefsten monatlichen Ausgaben möchte, kann mit einer höheren Franchise gut fahren, sofern dieser Betrag im Bedarfsfall problemlos aufgebracht werden könnte. Wer kleine Kinder hat, eine laufende Behandlung oder einfach planbare monatliche Kosten bevorzugt, ist mit einer tieferen Franchise meist besser bedient.
Ihre Wahl gilt normalerweise für das ganze Kalenderjahr, eine Änderung ist erst auf den nächsten Erneuerungstermin möglich. Es lohnt sich daher, die voraussichtlichen Bedürfnisse Ihres Haushalts durchzudenken, statt sich nur an der zuerst genannten Prämie zu orientieren.
- Vergleichen Sie den Prämienunterschied zwischen den Franchisestufen, nicht nur die auffällige Monatssumme
- Berücksichtigen Sie Zahnbehandlungen, Mutterschaft oder laufende Behandlungen, die die obligatorische Versicherung nur teilweise abdeckt
- Denken Sie daran, dass jedes Familienmitglied, auch Kinder, eine eigene Franchiseentscheidung braucht
- Prüfen Sie die Kündigungsfrist, damit Sie nicht für ein weiteres Jahr an eine ungeeignete Stufe gebunden sind
Häufige Stolperfallen für Expats und Familien
Neuankömmlinge verwechseln die Franchise manchmal mit dem gesamten Betrag, den sie in einem Jahr höchstens bezahlen könnten, und übersehen dabei den Selbstbehalt und dessen Obergrenze, die zusätzlich gelten. Andere wählen ihre Franchise allein anhand von Vergleichsportalen, ohne zu prüfen, ob Versicherer und Produkt zu ihrer Situation passen, etwa bei Grenzgängertätigkeit oder einer bestehenden Behandlung.
Die Krankenversicherung mit dem Rest des Umzugs abzustimmen, mit Bewilligung, Vorgaben des Arbeitgebers und familiärer Situation, ist genau der Punkt, an dem eine Fachperson den grössten Mehrwert bringt.
Eine falsch gewählte Franchise oder ein unterschätzter Selbstbehalt können eine unangenehme Rechnung oder eine überteuerte Prämie bedeuten; unsere Beraterinnen und Berater arbeiten mit qualifizierten Versicherungsfachleuten zusammen, um eine Police zu finden, die tatsächlich zu den Bedürfnissen Ihres Haushalts passt.
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Häufig gestellte Fragen
Was ist eine Franchise in der Schweizer Krankenversicherung?
Kann ich meine Franchise nach der Wahl noch ändern?
Gilt für Kinder dieselbe Franchise wie für Erwachsene?
Bedeutet eine hohe Franchise, dass im Behandlungsfall keine weiteren Kosten anfallen?
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