La franquicia en el seguro médico suizo
La franquicia es el importe anual fijo que pagas de tu bolsillo antes de que tu seguro médico obligatorio suizo empiece a cubrir los gastos.
Respuesta Breve
La franquicia es el importe que aceptas pagar de tu propio bolsillo por los gastos médicos de cada año natural antes de que tu seguro médico obligatorio suizo (LAMal/KVG) empiece a contribuir. Los adultos eligen entre varios niveles anuales; los niños tienen una escala aparte y más baja. Una franquicia más alta suele reducir la prima mensual, pero aumenta lo que pagas si necesitas atención médica, así que la elección correcta depende de tus gastos de salud previstos.
Si te estás instalando en Suiza, una de las primeras decisiones que debes tomar con tu seguro médico obligatorio es qué franquicia elegir. No es un detalle que puedas dejar para más adelante: tu elección fija la prima mensual del año y normalmente no se puede cambiar hasta la siguiente fecha de renovación.
El término aparece constantemente en las cotizaciones de las aseguradoras suizas, en los comparadores y en las conversaciones con el equipo de RR. HH. de tu empresa o con tu consultor de reubicación. Entender qué significa, y cómo se relaciona con la regla de participación en los costes que se aplica por encima de ella, te ayuda a evitar tanto una factura desagradable como una prima innecesariamente alta.
Cómo encaja la franquicia en el seguro médico obligatorio
Toda persona residente en Suiza debe contratar el seguro médico básico obligatorio, conocido como LAMal en francés o KVG en alemán, por lo general dentro de los tres meses siguientes a su llegada. La franquicia es uno de los dos elementos de coste que pagas directamente, junto con el porcentaje de participación en los costes que se aplica una vez agotada la franquicia.
Para los adultos, los niveles de franquicia ordinarios los fija la Oficina Federal de Salud Pública y van desde un mínimo de CHF 300 hasta un máximo de CHF 2500 por año natural, en tramos fijos. Los menores de hasta 18 años están cubiertos por su propia escala, más baja, con una franquicia mínima de CHF 0.
| Nivel de franquicia | Qué significa para ti |
|---|---|
| CHF 300 | el mínimo, y el nivel por defecto si no eliges activamente uno más alto |
| De CHF 500 a CHF 2000 | niveles intermedios, cada uno reduce un poco más tu prima mensual |
| CHF 2500 | el máximo para adultos, con la prima mensual más baja disponible |
La participación en los costes que se aplica por encima de tu franquicia
Una vez que tus gastos médicos del año superan tu franquicia, no pasas de inmediato a una cobertura total. Sigue aplicándose un porcentaje de participación en los costes, generalmente el 10 por ciento de los gastos adicionales, hasta alcanzar un tope anual de CHF 700 para adultos y CHF 350 para niños, a partir del cual el seguro básico cubre el resto durante lo que queda de ese año natural.
Esta estructura en dos pasos, primero la franquicia y después la participación en los costes hasta un tope, explica por qué dos personas con la misma franquicia pueden acabar pagando cantidades distintas de su bolsillo en un año dado, según la atención médica que realmente utilicen.
Elegir una franquicia al llegar a Suiza
No existe una franquicia correcta para todo el mundo. Si esperas pocas visitas médicas y quieres el desembolso mensual más bajo posible, una franquicia alta puede tener sentido, siempre que puedas asumir sin problemas ese importe en caso de un tratamiento inesperado. Si tienes hijos pequeños, un tratamiento en curso, o simplemente prefieres gastos mensuales predecibles, una franquicia baja suele convenirte más.
Tu elección normalmente queda fija durante el año natural, y solo se puede cambiar en la siguiente fecha de renovación, así que conviene pensar en las necesidades probables de tu hogar, no solo en la prima que te cotizan el primer día.
- Compara la diferencia de prima entre niveles de franquicia, no solo la cifra mensual destacada
- Ten en cuenta necesidades dentales, de maternidad o de tratamiento continuado que el seguro obligatorio quizá solo cubra parcialmente
- Recuerda que cada miembro de la familia, incluidos los niños, necesita su propia decisión de franquicia
- Comprueba el plazo de renovación para no quedar atado a un nivel poco adecuado durante otro año
Errores frecuentes de expatriados y familias
Los recién llegados a veces confunden la franquicia con el importe total máximo que podrían llegar a pagar en un año, pasando por alto el porcentaje y el tope de participación en los costes que siguen aplicándose por encima de ella. Otros eligen su franquicia basándose únicamente en comparadores de precios, sin comprobar que la aseguradora y el producto concreto se ajustan a su situación, como el trabajo transfronterizo o un tratamiento ya en curso.
Coordinar el seguro médico con el resto de tu reubicación, junto con tu permiso, los requisitos de tu empleador y tu situación familiar, es donde un especialista aporta más valor.
Equivocarse con la franquicia y la estructura de participación en los costes puede suponer una factura inesperada o una prima excesiva; nuestros consultores coordinan con especialistas en seguros cualificados para ayudarte a elegir una póliza que se ajuste a las necesidades reales de tu hogar.
Solicitar una evaluación previaTambién Te Puede Interesar
Preguntas frecuentes
¿Qué es la franquicia en el seguro médico suizo?
¿Puedo cambiar mi franquicia después de elegirla?
¿La franquicia es la misma para los niños que para los adultos?
¿Una franquicia alta significa que no tendré más gastos si necesito atención médica?
Solicitar una llamada
Un consultor se pondrá en contacto contigo en un plazo de 24 horas laborables, sin compromiso. Tus datos se tratan de forma confidencial.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Habla con un consultor sobre tu situación, sin compromiso.