Франшиза в швейцарском медицинском страховании

Франшиза — это фиксированная годовая сумма, которую вы оплачиваете сами, прежде чем обязательная швейцарская медстраховка начинает покрывать расходы.

Короткий ответ

Франшиза — это сумма, которую вы обязуетесь оплачивать из своего кармана за медицинские расходы в течение календарного года, прежде чем обязательная швейцарская медстраховка (LAMal/KVG) начнёт участвовать в оплате. Взрослые выбирают один из нескольких годовых уровней; для детей действует отдельная, более низкая шкала. Более высокая франшиза обычно снижает ежемесячную премию, но увеличивает ваши расходы при необходимости лечения, поэтому правильный выбор зависит от ожидаемых затрат на здоровье.

При переезде в Швейцарию одно из первых решений, которое нужно принять по обязательному медицинскому страхованию, — это выбор франшизы. Откладывать его нельзя: выбор определяет ежемесячную премию на весь год, и изменить его обычно можно только к следующей дате продления.

Этот термин постоянно встречается в предложениях швейцарских страховщиков, в сервисах сравнения тарифов, а также в разговорах с отделом кадров работодателя или консультантом по релокации. Понимание того, что он означает и как соотносится с отдельным правилом доплаты, действующим сверх франшизы, помогает избежать как неприятного счёта, так и неоправданно высокой премии.

Место франшизы в системе обязательного медицинского страхования

Каждый проживающий в Швейцарии обязан оформить базовую обязательную медицинскую страховку, известную как LAMal (по-французски) или KVG (по-немецки), как правило, в течение трёх месяцев после прибытия. Франшиза — один из двух элементов расходов, которые вы оплачиваете напрямую, наряду с процентом доплаты, применяемым после исчерпания франшизы.

Для взрослых стандартные уровни франшизы устанавливаются Федеральным ведомством здравоохранения и составляют от минимума в 300 CHF до максимума в 2500 CHF за календарный год, с фиксированным шагом. Дети до 18 лет застрахованы по собственной, более низкой шкале с минимальной франшизой 0 CHF.

Типичные уровни франшизы для взрослых по обязательной базовой страховке
Уровень франшизы	Что это значит для вас
300 CHF	минимальный уровень и значение по умолчанию, если вы сами не выбрали более высокий
От 500 до 2000 CHF	промежуточные уровни, каждый из которых немного снижает ежемесячную премию
2500 CHF	максимум для взрослых, дающий самую низкую доступную ежемесячную премию

Правило доплаты, действующее сверх франшизы

Когда медицинские расходы за год превышают франшизу, полное покрытие наступает не сразу. К дальнейшим расходам по-прежнему применяется процент доплаты, как правило 10%, пока не будет достигнут годовой лимит в 700 CHF для взрослых и 350 CHF для детей — после этого базовая страховка покрывает оставшиеся расходы до конца календарного года.

Именно эта двухступенчатая структура — сначала франшиза, затем доплата до определённого лимита — объясняет, почему два человека с одинаковой франшизой могут в итоге заплатить из своего кармана разные суммы за год в зависимости от того, сколько медицинской помощи им реально потребовалось.

Прежде чем сравнивать предложения, попросите страховщика или консультанта по релокации показать обе цифры рядом — франшизу и лимит доплаты, а не только франшизу отдельно.

Выбор франшизы для новоприбывших в Швейцарию

Единственно правильной франшизы для всех не существует. Если вы ожидаете редкие обращения к врачу и хотите минимизировать ежемесячные расходы, имеет смысл выбрать более высокую франшизу — при условии, что вы сможете безболезненно покрыть эту сумму, если понадобится неожиданное лечение. Если у вас маленькие дети, есть текущее лечение или вы просто предпочитаете предсказуемые ежемесячные расходы, обычно лучше подходит более низкая франшиза.

Выбор, как правило, фиксируется на календарный год, и изменить его можно только к следующей дате продления, поэтому стоит заранее продумать вероятные потребности своей семьи, а не ориентироваться только на премию, указанную в первом предложении.

Сравнивайте разницу в премии между уровнями франшизы, а не только итоговую ежемесячную цифру
Учитывайте потребности в стоматологии, ведении беременности или текущем лечении, которые обязательная страховка может покрывать лишь частично
Помните, что для каждого члена семьи, включая детей, франшиза выбирается отдельно
Проверяйте срок продления, чтобы не остаться на неподходящем уровне ещё на год

Типичные ошибки экспатов и семей

Новоприбывшие иногда путают франшизу с максимальной суммой, которую они вообще могут заплатить за год, упуская из виду процент и лимит доплаты, действующие сверх неё. Другие выбирают франшизу, ориентируясь только на сайты сравнения цен, не проверяя, подходит ли конкретный страховщик и продукт под их ситуацию — например, при приграничной работе или уже существующем плане лечения.

Согласование медицинской страховки с остальными аспектами релокации — разрешением на пребывание, требованиями работодателя и семейной ситуацией — это именно та область, где специалист приносит наибольшую пользу.

Ошибка в выборе франшизы и структуры доплаты может обернуться неприятным счётом или переплатой по премии; наши консультанты работают вместе с квалифицированными страховыми специалистами, чтобы помочь вам выбрать полис, который действительно соответствует потребностям вашей семьи.

Запросить предварительную оценку

Также рекомендуем прочитать

Услуга Глоссарий по переезду в Швейцарию Услуга Медицинское страхование в Швейцарии для экспатов Руководство Как выбрать франшизу медицинской страховки в Швейцарии Услуга Калькулятор медицинской страховки в Швейцарии Услуга Медицинское страхование для приграничных работников в Швейцарии Руководство Медицинская страховка при переезде в Швейцарию

Часто задаваемые вопросы

Что такое франшиза в швейцарской медицинской страховке?

Это фиксированная годовая сумма, которую вы обязуетесь оплачивать сами за медицинские расходы, прежде чем обязательная швейцарская медстраховка начнёт участвовать в оплате. Уровень франшизы выбирается при оформлении или продлении полиса и, как правило, остаётся неизменным на весь календарный год. Более высокая франшиза обычно означает более низкую ежемесячную премию.

Можно ли изменить франшизу после того, как она выбрана?

Как правило, в течение года нельзя. Уровень франшизы обычно фиксируется на календарный год, и изменить его можно только для следующего страхового года, обычно уведомив страховщика заранее, до срока продления. Уточните точный срок в своём полисе — если его пропустить, текущий уровень сохранится ещё на год.

Одинакова ли франшиза для детей и взрослых?

Нет. Дети до 18 лет застрахованы по отдельной, более низкой шкале франшизы, чем взрослые, с минимальным начальным уровнем 0 CHF. Для каждого ребёнка в семье франшиза выбирается отдельно и может отличаться от уровней, выбранных для родителей.

Означает ли высокая франшиза, что при обращении за медицинской помощью других расходов не будет?

Нет. Как только расходы превышают франшизу, к дальнейшим затратам по-прежнему применяется процент доплаты, как правило 10%, вплоть до годового лимита. Только после достижения этого лимита обязательная базовая страховка полностью покрывает оставшиеся подходящие расходы до конца календарного года.

Заказать обратный звонок

Консультант свяжется с Вами в течение 24 часов в рабочие дни, без каких-либо обязательств с Вашей стороны. Ваши данные обрабатываются конфиденциально.

Готовы сделать следующий шаг?

Обсудите Вашу ситуацию с консультантом — без каких-либо обязательств.

Запросить предварительную оценку Узнать больше о наших услугах по релокации