Как выбрать франшизу медицинской страховки в Швейцарии

Как работает франшиза в рамках обязательного медицинского страхования

Франшиза — это та часть ваших годовых расходов на здравоохранение, которую вы оплачиваете из своего кармана, прежде чем обязательная страховка (LAMal) начинает возмещать затраты. Она обнуляется каждый календарный год 1 января, независимо от того, когда вы заключили договор со страховой компанией или когда в последний раз использовали франшизу.

В сумму франшизы засчитываются большинство медицинских консультаций, назначенные лекарства, пребывание в больнице в общей палате и лабораторные анализы, оплачиваемые по обязательной страховке. Небольшой перечень профилактических услуг, например определённые прививки и обследования, установленные федеральным постановлением, освобождён от франшизы и возмещается с первого франка.

• •Франшиза применяется индивидуально к каждому застрахованному, а не к семье в целом
• •Она устанавливается раз в год при выборе или подтверждении полиса
• •Неиспользованная франшиза не переносится и не уменьшает сумму в последующие годы

Уровни франшизы для взрослых и детей

Для взрослых швейцарские страховые компании обязаны предлагать стандартную франшизу и ряд необязательных, более высоких уровней. Выбор более высокой франшизы снижает ежемесячную премию, поскольку вы соглашаетесь покрывать больше собственных расходов до того, как страховая компания начнёт участвовать в оплате.

Для детей диапазон начинается с нуля: ребёнка можно застраховать вообще без годовой франшизы, и многие семьи выбирают именно этот вариант, учитывая, насколько непредсказуемыми могут быть детские медицинские расходы.

Доплата сверх франшизы

После того как вы оплатили франшизу за год, полное возмещение расходов начинается не сразу. Обязательная страховка предусматривает доплату — как правило, 10 процентов от суммы расходов сверх франшизы — до достижения годового предела.

Этот предел установлен законом отдельно для взрослых и для детей, поэтому максимальная сумма ваших расходов в конкретном году — это выбранная франшиза плюс данная ограниченная доплата. При стационарном лечении также взимается отдельный суточный взнос за проживание и питание, который не зависит от выбранной франшизы.

Как выбрать подходящую франшизу

Единственно верного ответа здесь нет, поскольку правильный выбор франшизы зависит от того, как часто вы планируете обращаться к врачу, принимаете ли вы лекарства на регулярной основе, планируете ли беременность или операцию, и насколько для вашего бюджета важна экономия на ежемесячной премии.

Как общий принцип, низкая франшиза подходит людям, которые ожидают регулярных медицинских расходов в течение года, включая семьи с маленькими детьми, людей с хроническим заболеванием или тех, кто планирует уже назначенную процедуру. Более высокая франшиза подходит людям в хорошем состоянии здоровья, которые редко обращаются к врачу и предпочитают платить меньшую премию каждый месяц, принимая риск более крупного счёта в исключительный год.

Это одна из областей, где новоприбывшие в Швейцарию часто допускают ошибок, которых можно было бы избежать, — нередко потому, что выбирают страховую компанию и франшизу в спешке в первые недели после переезда, не сопоставив это с тем, насколько активно они на самом деле будут пользоваться страховкой.

Когда и как можно изменить франшизу

Изменить франшизу можно раз в год, и изменение вступает в силу с 1 января следующего года. Страховые компании, как правило, требуют уведомить их до определённого срока осенью предыдущего года, поэтому это решение стоит пересматривать ежегодно, а не считать неизменным раз и навсегда.

Если ваши обстоятельства существенно изменились в течение года — например, наступила беременность или поставлен новый диагноз, — стоит пересмотреть франшизу заранее, до следующей даты продления полиса, а не ждать, пока расходы уже накопятся.