Como escolher a franquia do seu seguro de saúde suíço

Como funciona a franquia no seguro de saúde obrigatório

A franquia é a parte dos seus custos de saúde anuais que você paga do próprio bolso antes de o seguro obrigatório (LAMal/KVG) começar a reembolsar. Ela é reiniciada todos os anos a 1 de janeiro, independentemente de quando aderiu à seguradora ou de quando utilizou a franquia pela última vez.

Os custos que contam para a franquia incluem a maioria das consultas médicas, medicamentos prescritos, internamentos em enfermaria geral e exames laboratoriais faturados ao abrigo do seguro obrigatório. Um pequeno número de serviços preventivos, como certas vacinas e rastreios definidos por ordenança federal, está isento e é reembolsado desde o primeiro franco.

• •A franquia aplica-se por pessoa segurada, não por agregado familiar
• •É definida uma vez por ano, quando você escolhe ou confirma a sua apólice
• •A franquia não utilizada não transita nem reduz os anos seguintes

Os níveis de franquia disponíveis para adultos e crianças

Para adultos, as seguradoras suíças devem oferecer uma franquia padrão e um conjunto de franquias opcionais mais elevadas. Escolher uma franquia mais alta reduz o prémio mensal, porque você concorda em cobrir uma parte maior dos seus próprios custos antes de a seguradora contribuir.

Para crianças, o intervalo começa em zero, já que uma criança pode ser segurada sem qualquer franquia anual, opção escolhida por muitas famílias dada a imprevisibilidade dos custos pediátricos.

A participação a somar à franquia

Depois de pagar a sua franquia anual, você não passa imediatamente para o reembolso integral. O seguro obrigatório aplica então uma participação, geralmente de 10 por cento dos custos acima da franquia, até ser atingido um teto anual.

Esse teto é fixado por lei, separadamente para adultos e crianças, pelo que a sua exposição máxima num determinado ano é a franquia escolhida mais essa participação limitada. Os internamentos hospitalares também têm uma contribuição diária separada para alojamento e refeições, que não é afetada pela franquia selecionada.

Decidir qual franquia escolher

Não há uma resposta única correta, porque a franquia certa depende da frequência com que você espera consultar um médico, se toma medicação regular, se está a planear uma gravidez ou cirurgia, e da real importância do alívio no prémio mensal para o seu orçamento.

Como princípio geral, uma franquia baixa é adequada para quem espera custos médicos regulares durante o ano, incluindo famílias com crianças pequenas, pessoas a gerir uma condição crónica ou quem esteja a planear um procedimento já previsto. Uma franquia mais alta é adequada para pessoas com boa saúde que raramente consultam um médico e que preferem pagar um prémio mensal mais baixo, aceitando o risco de uma conta maior num ano excecional.

Esta é também uma das áreas em que os recém-chegados à Suíça cometem erros evitáveis, muitas vezes por escolherem seguradora e franquia sob pressão de tempo nas primeiras semanas, sem comparar qual seria a sua utilização real.

Quando e como pode alterar a sua franquia

Você pode alterar a sua franquia uma vez por ano, com a alteração a entrar em vigor a 1 de janeiro do ano seguinte. As seguradoras geralmente exigem aviso prévio até um prazo definido no outono anterior, por isso esta é uma decisão a rever anualmente, e não algo fixo para sempre.

Se as suas circunstâncias mudarem significativamente durante o ano, como uma nova gravidez ou diagnóstico, vale a pena rever a sua franquia antes da próxima data de renovação, em vez de esperar que os custos já se tenham acumulado.