अपना स्विस स्वास्थ्य बीमा फ़्रैंचाइज़ चुनना
स्विट्ज़रलैंड में अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा के तहत उपलब्ध फ़्रैंचाइज़ स्तरों के लिए एक व्यावहारिक मार्गदर्शिका
संक्षिप्त उत्तर
आपका स्विस स्वास्थ्य बीमा फ़्रैंचाइज़ वह राशि है जो आपको हर साल स्वयं चुकानी होती है, इससे पहले कि आपका बीमाकर्ता खर्चों को कवर करना शुरू करे। वयस्क CHF 300 से CHF 2,500 के बीच चुनते हैं; बच्चे CHF 0 से CHF 600 के बीच। ऊँचा फ़्रैंचाइज़ आपके मासिक प्रीमियम को घटाता है, लेकिन इलाज की ज़रूरत पड़ने पर आपके खर्च को बढ़ा देता है, इसलिए सही विकल्प आपके अनुमानित स्वास्थ्य खर्चों और किसी बुरे साल में बड़े बिल को वहन करने की आपकी क्षमता पर निर्भर करता है।
स्विट्ज़रलैंड में रहने वाले हर व्यक्ति को आगमन के तीन महीनों के भीतर बुनियादी स्वास्थ्य बीमा (LAMal/KVG) लेना अनिवार्य है, और बीमाकर्ता आपसे जो पहले फ़ैसलों में से एक करने को कहता है वह है कि कौन-सा फ़्रैंचाइज़, यानी स्वयं-वहन राशि, चुनी जाए। आप जो स्विस स्वास्थ्य बीमा फ़्रैंचाइज़ चुनते हैं वह पूरे कैलेंडर वर्ष के लिए आपके मासिक प्रीमियम को प्रभावित करता है, इसलिए कुछ भी हस्ताक्षर करने से पहले इसे समझ लेना उचित है।
यह मार्गदर्शिका बताती है कि फ़्रैंचाइज़ कैसे काम करता है, कौन-से स्तर उपलब्ध हैं, यह आपके ऊपर लागू होने वाले सह-भुगतान से किस तरह जुड़ा है, और अपने परिवार की स्थिति के अनुसार कौन-सा फ़्रैंचाइज़ चुनें, इस पर कैसे सोचा जाए। यह किसी योग्य बीमा सलाहकार से बातचीत का विकल्प नहीं है, लेकिन यह आपको वह बातचीत आत्मविश्वास से करने के लिए एक ढांचा देती है।
अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा के तहत फ़्रैंचाइज़ कैसे काम करता है
फ़्रैंचाइज़ आपके वार्षिक स्वास्थ्य खर्चों का वह हिस्सा है जो आप अपनी जेब से चुकाते हैं, इससे पहले कि आपका अनिवार्य बीमा (LAMal/KVG) प्रतिपूर्ति करना शुरू करे। यह हर साल 1 जनवरी को फिर से शुरू हो जाता है, चाहे आप जब भी अपने बीमाकर्ता से जुड़े हों या आपने आख़िरी बार फ़्रैंचाइज़ का उपयोग कब किया हो।
फ़्रैंचाइज़ में गिने जाने वाले खर्चों में अधिकांश चिकित्सा परामर्श, निर्धारित दवाइयाँ, सामान्य वार्ड में अस्पताल में भर्ती होना, और अनिवार्य बीमा के तहत बिल की गई प्रयोगशाला जाँचें शामिल हैं। संघीय अध्यादेश द्वारा परिभाषित कुछ निवारक सेवाएँ, जैसे कुछ टीकाकरण और स्क्रीनिंग, इससे मुक्त हैं और पहले फ़्रैंक से ही प्रतिपूर्ति योग्य हैं।
- फ़्रैंचाइज़ प्रत्येक बीमित व्यक्ति पर लागू होता है, न कि पूरे परिवार पर
- यह साल में एक बार तय किया जाता है, जब आप अपनी पॉलिसी चुनते या पुष्टि करते हैं
- अप्रयुक्त फ़्रैंचाइज़ अगले वर्षों में आगे नहीं बढ़ता और न ही उन्हें घटाता है
वयस्कों और बच्चों के लिए उपलब्ध फ़्रैंचाइज़ स्तर
वयस्कों के लिए, स्विस बीमाकर्ताओं को एक मानक फ़्रैंचाइज़ और कई वैकल्पिक, ऊँचे फ़्रैंचाइज़ स्तर देने होते हैं। ऊँचा फ़्रैंचाइज़ चुनने से आपका मासिक प्रीमियम घट जाता है, क्योंकि आप बीमाकर्ता के योगदान से पहले अपने अधिक खर्चों को स्वयं वहन करने के लिए सहमत होते हैं।
बच्चों के लिए, यह सीमा शून्य से शुरू होती है, क्योंकि किसी बच्चे का बीमा बिना किसी वार्षिक फ़्रैंचाइज़ के भी किया जा सकता है, और कई परिवार यही विकल्प चुनते हैं क्योंकि बाल-चिकित्सा से जुड़े खर्च अप्रत्याशित हो सकते हैं।
| समूह | उपलब्ध फ़्रैंचाइज़ स्तर |
|---|---|
| वयस्क (19 वर्ष से ऊपर) | CHF 300 (मानक), फिर वैकल्पिक स्तर CHF 2,500 तक |
| बच्चे (18 वर्ष तक) | CHF 0 (मानक), फिर वैकल्पिक स्तर CHF 600 तक |
फ़्रैंचाइज़ के अलावा सह-भुगतान
साल के लिए अपना फ़्रैंचाइज़ चुका देने के बाद, आप तुरंत पूरी प्रतिपूर्ति के दायरे में नहीं आ जाते। इसके बाद अनिवार्य बीमा सह-भुगतान लागू करता है, जो आमतौर पर फ़्रैंचाइज़ से ऊपर के खर्चों का 10 प्रतिशत होता है, जब तक कि एक वार्षिक अधिकतम सीमा न पहुँच जाए।
यह सीमा कानून द्वारा तय की गई है, वयस्कों और बच्चों के लिए अलग-अलग, इसलिए किसी दिए गए साल में आपका अधिकतम जेब-खर्च वह फ़्रैंचाइज़ है जो आपने चुना, साथ ही यह सीमित सह-भुगतान। अस्पताल में भर्ती होने पर आवास और भोजन के लिए एक अलग दैनिक अंशदान भी लगता है, जो आपके चुने गए फ़्रैंचाइज़ से प्रभावित नहीं होता।
कौन-सा फ़्रैंचाइज़ चुनें, यह तय करना
इसका कोई एक सही जवाब नहीं है, क्योंकि सही फ़्रैंचाइज़ इस पर निर्भर करता है कि आप कितनी बार डॉक्टर के पास जाने की उम्मीद रखते हैं, क्या आप नियमित दवा लेते हैं, क्या आप गर्भावस्था या सर्जरी की योजना बना रहे हैं, और मासिक प्रीमियम में मिलने वाली राहत आपके बजट के लिए वास्तव में कितनी मायने रखती है।
एक सामान्य सिद्धांत के रूप में, कम फ़्रैंचाइज़ उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो साल के दौरान नियमित चिकित्सा खर्च की उम्मीद रखते हैं, जिसमें छोटे बच्चों वाले परिवार, किसी दीर्घकालिक स्थिति का प्रबंधन कर रहे लोग, या कोई ऐसी प्रक्रिया की योजना बना रहे लोग शामिल हैं जो निकट भविष्य में होने वाली है। ऊँचा फ़्रैंचाइज़ उन स्वस्थ लोगों के लिए उपयुक्त है जो शायद ही कभी डॉक्टर से परामर्श लेते हैं और जो हर महीने कम प्रीमियम चुकाना पसंद करते हैं तथा किसी असाधारण साल में बड़े बिल का जोखिम स्वीकार करने को तैयार रहते हैं।
यह उन क्षेत्रों में से भी एक है जहाँ स्विट्ज़रलैंड में नए आने वाले लोग टाली जा सकने वाली गलतियाँ करते हैं, अक्सर इसलिए क्योंकि वे अपने पहले हफ्तों में समय के दबाव में बीमाकर्ता और फ़्रैंचाइज़ चुन लेते हैं, बिना यह तुलना किए कि उनका वास्तविक उपयोग कैसा हो सकता है।
वे परिस्थितियाँ जिनमें आमतौर पर कम फ़्रैंचाइज़ बेहतर होता है
कुछ परिस्थितियाँ इस बात की संभावना बढ़ा देती हैं कि आप साल के दौरान अपने बीमे का उपयोग करेंगे, जिससे गणना कम फ़्रैंचाइज़ के पक्ष में झुक जाती है।
- गर्भावस्था की योजना बनाई गई हो या चल रही हो
- नियमित उपचार या दवा की आवश्यकता वाली कोई दीर्घकालिक स्थिति
- घर में छोटे बच्चे
- निर्धारित सर्जरी या चल रहा विशेषज्ञ फ़ॉलो-अप
वे परिस्थितियाँ जिनमें आमतौर पर ऊँचा फ़्रैंचाइज़ बेहतर होता है
अन्य प्रोफ़ाइलों में स्वास्थ्य-सेवा का उपयोग कम पूर्वानुमानित होता है, और वे कम मासिक खर्च के बदले अधिक जोखिम स्वीकार कर सकते हैं।
- सामान्यतः अच्छा स्वास्थ्य और डॉक्टर के पास कम आवाजाही
- किसी अप्रत्याशित बिल को वहन करने के लिए स्थिर वित्तीय गुंजाइश
- निश्चित मासिक खर्चों को कम से कम रखने की प्राथमिकता
अपनी वास्तविक स्थिति के अनुसार फ़्रैंचाइज़ स्तरों की तुलना करना, नए आने वालों के सामने आने वाले दर्जनों अन्य बीमा और प्रशासनिक फ़ैसलों के साथ, ठीक वही जगह है जहाँ हमारे सलाहकार रिलोकेशन करने वाले परिवारों और कर्मचारियों की मदद करते हैं, योग्य बीमा विशेषज्ञों के साथ समन्वय करते हुए, ताकि चुनाव कैलेंडर के दबाव के बजाय आपकी परिस्थितियों के अनुरूप हो।
प्रारंभिक मूल्यांकन का अनुरोध करेंअपना फ़्रैंचाइज़ कब और कैसे बदल सकते हैं
आप साल में एक बार अपना फ़्रैंचाइज़ बदल सकते हैं, और यह बदलाव अगले वर्ष की 1 जनवरी से लागू होता है। बीमाकर्ता आमतौर पर पिछली शरद ऋतु में एक निश्चित समय-सीमा तक सूचना देने की माँग करते हैं, इसलिए यह हमेशा के लिए तय कोई फ़ैसला नहीं बल्कि हर साल दोबारा देखा जाने वाला निर्णय है।
यदि साल के दौरान आपकी परिस्थितियों में बड़ा बदलाव आता है, जैसे कोई नई गर्भावस्था या कोई नया निदान, तो लागत जमा होने का इंतज़ार करने के बजाय अगली नवीनीकरण तारीख से पहले ही अपने फ़्रैंचाइज़ की समीक्षा करना उचित है।
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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
फ़्रैंचाइज़ और प्रीमियम में क्या अंतर है?
क्या मैं अपने परिवार के हर सदस्य के लिए अलग-अलग फ़्रैंचाइज़ चुन सकता हूँ?
क्या फ़्रैंचाइज़ आपातकालीन उपचार पर भी लागू होता है?
अगर मैं साल भर अपने फ़्रैंचाइज़ का बिल्कुल उपयोग न करूँ तो क्या होगा?
क्या स्विट्ज़रलैंड आने के बाद अपना फ़्रैंचाइज़ बदलना संभव है?
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