스위스 건강보험 공제금액(Franchise) 선택하기

의무건강보험에서 공제금액이 작동하는 방식

공제금액이란 의무보험(LAMal/KVG)이 비용을 환급하기 시작하기 전, 연간 의료비 중 본인이 직접 부담하는 부분을 말합니다. 이는 보험사에 가입한 시점이나 마지막으로 공제금액을 사용한 시점과 관계없이 매년 1월 1일에 새로 초기화됩니다.

공제금액에 포함되는 비용에는 대부분의 진료 상담, 처방약, 일반 병실 입원, 의무보험 청구 대상인 검사실 검사 등이 있습니다. 연방 시행령으로 정해진 일부 예방접종 및 검진 등 소수의 예방 서비스는 제외되며 첫 프랑부터 환급됩니다.

• •공제금액은 가구 단위가 아니라 피보험자 개인별로 적용됩니다
• •공제금액은 보험을 선택하거나 갱신할 때 연 1회 정해집니다
• •사용하지 않은 공제금액은 이월되거나 이후 연도에 반영되지 않습니다

성인과 자녀에게 적용되는 공제금액 단계

성인의 경우 스위스 보험사는 표준 공제금액과 함께 여러 단계의 선택형 고액 공제금액을 제공해야 합니다. 더 높은 공제금액을 선택하면 본인이 부담하는 비용 비중이 커지는 대신 월 보험료는 낮아집니다.

자녀의 경우 소아 진료비는 예측이 어려운 경우가 많아 많은 가정이 공제금액을 아예 두지 않는 0 단계를 선택하며, 범위는 0부터 시작합니다.

공제금액 외에 추가되는 자기부담금

해당 연도의 공제금액을 다 채웠다고 해서 곧바로 전액 환급으로 넘어가는 것은 아닙니다. 이후에는 공제금액을 초과한 비용의 일반적으로 10퍼센트에 해당하는 자기부담금이 연간 상한액에 도달할 때까지 적용됩니다.

이 상한액은 성인과 자녀 각각에 대해 법으로 정해져 있으므로, 한 해 동안 최대로 부담하게 되는 금액은 선택한 공제금액에 이 상한이 정해진 자기부담금을 더한 금액입니다. 입원의 경우 숙식에 대한 별도의 1일 정액 부담금이 추가되며, 이는 선택한 공제금액과는 무관합니다.

어떤 공제금액을 선택할지 결정하기

정답은 하나로 정해져 있지 않습니다. 적절한 공제금액은 병원을 얼마나 자주 방문할 것으로 예상하는지, 정기적으로 복용하는 약이 있는지, 임신이나 수술을 계획하고 있는지, 그리고 월 보험료 절감이 가계에 실제로 얼마나 중요한지에 따라 달라집니다.

일반적인 원칙으로 보면, 한 해 동안 정기적인 의료비 지출이 예상되는 사람—어린 자녀가 있는 가정, 만성질환을 관리하는 사람, 예정된 시술이 있는 사람 등—에게는 낮은 공제금액이 적합합니다. 반대로 건강 상태가 양호하여 병원을 자주 찾지 않고, 매달 더 낮은 보험료를 내는 대신 특별한 해에 큰 금액을 부담할 위험을 감수할 의향이 있는 사람에게는 높은 공제금액이 적합합니다.

이 부분은 스위스에 새로 온 사람들이 흔히 피할 수 있는 실수를 저지르는 영역이기도 합니다. 정착 초기 몇 주 동안 시간에 쫓겨 실제 예상 사용량을 비교해 보지 않은 채 보험사와 공제금액을 정해 버리는 경우가 많기 때문입니다.

공제금액을 변경할 수 있는 시기와 방법

공제금액은 연 1회 변경할 수 있으며, 변경 사항은 다음 해 1월 1일부터 적용됩니다. 보험사는 일반적으로 전년 가을의 정해진 마감일까지 통보할 것을 요구하므로, 이는 한 번 정하면 끝나는 것이 아니라 매년 다시 검토해야 할 결정입니다.

연도 중에 임신이나 진단 등 상황이 크게 바뀌었다면, 비용이 이미 누적되기를 기다리기보다 다음 갱신일에 앞서 공제금액을 다시 검토해 보는 것이 좋습니다.