Seguro de saúde ao chegar à Suíça

Como funciona o sistema obrigatório da LAMal

A Lei Federal do Seguro de Doença (LAMal) obriga todas as pessoas residentes na Suíça a ter um seguro de saúde de base, independentemente da nacionalidade, idade ou estado de saúde. As seguradoras não podem recusar um pedido de seguro de base nem aplicar qualquer exclusão médica, pelo que o historial de saúde não tem qualquer influência na aceitação nem no prémio cobrado nesta parte da cobertura.

O seguro de base cobre os tratamentos medicamente necessários: consultas médicas, internamentos hospitalares em quarto comum no cantão de residência, medicamentos constantes na lista oficial de especialidades, exames laboratoriais, fisioterapia com prescrição médica, cuidados ao domicílio e cuidados de maternidade sem franquia nem participação. Estas prestações são iguais seja qual for a seguradora escolhida, pelo que mudar de seguradora nunca altera o que está coberto.

• •A inscrição é obrigatória para todos os residentes, incluindo crianças
• •A cobertura do seguro de base é idêntica em todas as seguradoras
• •As seguradoras são obrigadas a aceitar todos os candidatos ao seguro de base
• •Os cuidados de maternidade são cobertos sem franquia nem participação
• •O tratamento de emergência também está coberto em viagens na Europa

O prazo de inscrição e como escolher uma seguradora

Dispõe de três meses a contar da data em que se instala na Suíça para se inscrever numa seguradora de base. Uma vez feita a inscrição, a cobertura é aplicada retroativamente ao primeiro dia de residência, pelo que não há qualquer lacuna mesmo que os trâmites demorem algumas semanas a concluir. Existem mais de cinquenta seguradoras autorizadas, e os prémios para a mesma cobertura de base podem variar substancialmente entre elas para o mesmo cantão e faixa etária.

Como as prestações são fixadas por lei, as escolhas práticas resumem-se à seguradora, à franquia, ao modelo de cuidados e a qualquer cobertura complementar que se acrescente. Comparar propostas implica verificar os prémios para o seu cantão e faixa etária, a reputação da seguradora na gestão de sinistros, e se também oferece os produtos complementares que possa querer mais tarde.

Franquias e participações: o que paga do seu bolso

A franquia é o montante que paga do seu bolso em cada ano civil antes de a seguradora começar a reembolsar. Os adultos escolhem uma franquia entre um conjunto fixo de opções; uma franquia mais baixa significa um prémio mensal mais elevado, e uma franquia mais alta reduz o prémio em troca de assumir uma maior parte do risco. As crianças têm um leque próprio e mais baixo de opções de franquia.

Acima da franquia, paga ainda uma participação de 10 por cento sobre os custos seguintes, com um teto anual fixo por pessoa. Ao atingir a franquia mais o teto da participação num determinado ano, a seguradora passa a cobrir integralmente o restante dos custos do seguro de base para o resto desse ano.

Modelo standard ou modelo de cuidados geridos

Além da franquia, escolhe-se também um modelo de cuidados. O modelo standard permite consultar diretamente qualquer médico ou especialista autorizado. Os modelos de cuidados geridos exigem passar primeiro por um gatekeeper, em troca de um prémio reduzido: o modelo de médico de família encaminha-o através de um clínico geral que o referencia quando necessário, o modelo HMO direciona-o para um centro médico associado, e o modelo de telemedicina exige uma consulta telefónica ou por vídeo antes de uma consulta presencial.

A redução de prémio de cada modelo de cuidados geridos varia consoante a seguradora e o cantão, por isso vale a pena comparar o mesmo modelo entre várias seguradoras em vez de presumir que o desconto é igual em todo o lado. O compromisso é sempre o mesmo: menos liberdade na escolha do primeiro ponto de contacto, em troca de um prémio mensal mais baixo.

• •Modelo standard: livre escolha de qualquer médico autorizado
• •Modelo de médico de família: o seu clínico geral é o primeiro ponto de contacto e referencia-o quando necessário
• •Modelo HMO: os cuidados são coordenados através de um centro médico associado
• •Modelo de telemedicina: uma consulta telefónica ou por vídeo antecede qualquer visita presencial

O que o seguro de base não cobre, e quando acrescentar cobertura complementar LCA

A LAMal deixa várias áreas apenas parcialmente cobertas ou totalmente excluídas: cuidados dentários de rotina, a maioria dos óculos e lentes de contacto, muitas formas de medicina complementar, quarto privado ou semiprivado no hospital, livre escolha de hospital fora do seu cantão, e cuidados não urgentes no estrangeiro. Estas lacunas são preenchidas, quando o são, por um seguro complementar facultativo (LCA), que é um contrato à parte, regido pelo direito comum dos seguros e não pela LAMal.

A diferença fundamental é que as seguradoras de LCA podem recusar um pedido ou aplicar exclusões e agravamentos de prémio com base num questionário de saúde, ao contrário do seguro de base, em que a aceitação é garantida. Isto torna o momento importante: pedir cobertura complementar logo após a chegada, enquanto a situação de saúde é fácil de declarar, é geralmente mais simples do que pedi-la mais tarde, depois de surgir alguma condição.

• •Extras ambulatórios: medicina complementar, óculos e lentes, alguma cobertura de viagem
• •Suplementos hospitalares: quarto privado ou semiprivado, livre escolha de hospital
• •Seguro dentário: cuidados de rotina e ortodontia, em grande parte excluídos da LAMal
• •Seguro de indemnização diária: substituição de rendimento durante uma doença prolongada

O ciclo anual: rever e mudar de seguradora

Os prémios da LAMal são revistos todos os anos e entram em vigor a 1 de janeiro. O Serviço Federal da Saúde Pública (BAG/OFSP) publica os novos prémios para o ano seguinte no outono, e a ferramenta oficial de comparação em priminfo.admin.ch permite verificar as tarifas de todas as seguradoras autorizadas para o seu cantão, faixa etária e franquia escolhida.

Se quiser mudar de seguradora, deve avisar a sua seguradora atual até 30 de novembro para que a mudança produza efeitos a 1 de janeiro. A sua seguradora atual não pode recusar a rescisão nem condicioná-la a faturas pendentes, e mudar de seguradora nunca afeta as prestações de base, uma vez que estas são idênticas em todo o lado. Vale a pena consultar a comparação todos os outonos, já que a classificação das seguradoras por prémio pode mudar de um ano para o outro.

Subsídios de prémio para rendimentos mais baixos

Os cantões podem conceder uma redução individual de prémio (subsídio) aos residentes cujo rendimento fique abaixo de um limiar fixado por esse cantão. Os limiares de elegibilidade, o valor da redução e o processo de candidatura variam consoante o cantão e a composição do agregado, pelo que não existe um valor único válido para toda a Suíça.

Os pedidos são apresentados ao serviço cantonal responsável pelas reduções de prémio no seu cantão de residência, geralmente com base na sua declaração de impostos. Como as regras diferem de cantão para cantão, e uma mudança entre cantões pode alterar a sua elegibilidade, vale a pena verificar a sua situação concreta junto da autoridade cantonal em vez de se basear em valores de outro cantão.