Seguros Complementares na Suíça
Perceba como o seguro complementar na Suíça complementa o seu seguro de saúde obrigatório e o que deve verificar antes de assinar.
Resposta Rápida
O seguro complementar na Suíça (LCA) é uma cobertura opcional que se adiciona ao seguro de saúde de base obrigatório (LAMal) para pagar serviços que a LAMal não inclui, como quartos privados no hospital, cuidados dentários, óculos ou medicina alternativa. Ao contrário da LAMal, as seguradoras podem fazer perguntas de saúde, aplicar exclusões ou recusar uma candidatura, por isso vale a pena comparar ofertas e candidatar-se cedo, idealmente antes de ter um histórico médico suíço.
Todas as pessoas que residem na Suíça devem contratar o seguro de saúde de base obrigatório, conhecido como LAMal. Este cobre um conjunto definido e idêntico de serviços, independentemente da seguradora, mas deixa lacunas: quartos privados ou semiprivados no hospital, a maior parte dos tratamentos dentários, óculos e lentes de contacto para adultos, e muitas formas de medicina alternativa só são parcialmente cobertos, quando o são. O seguro complementar na Suíça existe para colmatar essas lacunas.
O seguro complementar não é regido pelas mesmas regras que a LAMal. Enquadra-se no direito comum dos contratos de seguro, o que significa que cada seguradora define livremente os seus prémios, benefícios e condições de admissão. Antes de assumir que uma apólice cobre o que precisa, vale a pena perceber como funciona este mercado e quando se deve candidatar.
Em que difere o seguro complementar da cobertura básica LAMal
O seguro de base LAMal é obrigatório para todos os residentes na Suíça. Todas as seguradoras devem oferecer o mesmo catálogo de serviços cobertos ao nível básico, e os prémios variam apenas consoante o cantão, o modelo de seguro e a franquia escolhida. As seguradoras não podem recusar um candidato ao seguro de base nem aplicar condições com base no seu estado de saúde.
O seguro complementar funciona segundo uma lógica completamente diferente. Cada seguradora decide livremente o que cobre, quanto cobra e quem aceita. Candidatar-se implica normalmente responder a um questionário de saúde, e a seguradora pode aceitá-lo, aceitá-lo com exclusões relativas a uma condição específica, ou recusar totalmente a candidatura.
O que costuma cobrir o seguro complementar
As apólices complementares são geralmente vendidas como módulos separados, permitindo combinar apenas o que precisa em vez de comprar um único pacote fechado. As principais categorias são descritas a seguir.
Cobertura hospitalar (semiprivada ou privada)
Este módulo dá-lhe geralmente um quarto partilhado para duas pessoas (semiprivado) ou um quarto individual (privado), maior liberdade na escolha do médico assistente e, em alguns casos, acesso a hospitais fora do seu cantão ou região de residência. Como altera a forma e o local onde é tratado, é um dos módulos que as seguradoras avaliam com mais rigor.
Cuidados dentários
Os tratamentos dentários de rotina não são cobertos pela LAMal, que só intervém em situações específicas de acidente ou doença. A cobertura dentária complementar reembolsa habitualmente uma parte dos custos até um limite anual definido pela seguradora, e costuma aplicar um período de carência antes do primeiro reembolso, pelo que o momento da candidatura é importante.
Óculos, lentes de contacto e cuidados oftalmológicos
O seguro de base oferece apenas um apoio limitado para óculos e lentes de contacto de adultos. Um módulo óptico complementar reembolsa geralmente um valor fixo por ano ou ao longo de vários anos para armações, lentes graduadas ou lentes de contacto.
Medicina alternativa e complementar
Terapias como acupuntura, osteopatia, naturopatia ou homeopatia são cobertas, quando o são, apenas parcialmente pelo seguro de base e geralmente só quando prestadas por um médico. Os módulos complementares podem alargar esta cobertura a terapeutas não médicos, desde que detenham uma certificação profissional reconhecida e aceite pela seguradora.
Viagens e assistência médica no estrangeiro
Para quem viaja regularmente, esta cobertura abrange despesas médicas no estrangeiro, repatriamento médico e, consoante a apólice, cancelamento de viagem. É um produto distinto do seguro de saúde e está frequentemente disponível como complemento de baixo custo ou como apólice anual autónoma.
O questionário de saúde e porque o momento importa
Candidatar-se a um seguro complementar começa quase sempre por um questionário de saúde sobre o seu historial médico recente. Responder com exatidão é essencial: uma omissão ou resposta incorreta descoberta mais tarde pode levar a seguradora a reduzir ou recusar um reembolso ou, em casos graves, a rescindir o contrato.
Se o seu historial incluir uma condição que a seguradora considere relevante, esta pode aplicar uma reserva, ou seja, excluir essa condição da cobertura por um período definido ou permanentemente, ou pode simplesmente recusar a candidatura a esse módulo. É por esta razão que os consultores recomendam candidatar-se ao seguro complementar o mais cedo possível após a chegada, antes de existir um historial médico suíço, e candidatar as crianças cedo, já que as seguradoras costumam aplicar uma avaliação de risco mais leve aos candidatos muito jovens.
Comparar ofertas de seguro complementar e ler as letras pequenas sobre exclusões e períodos de carência exige tempo que pode não ter durante uma mudança. Os nossos consultores ajudam-no a comparar as necessidades do seu agregado com o mercado e coordenam-se com especialistas de seguros qualificados, para que se candidate uma única vez, com os módulos certos, em vez de descobrir uma lacuna mais tarde.
Solicitar uma pré-avaliaçãoComo comparar ofertas sem pagar a mais
- Candidate-se à cobertura complementar pouco depois de chegar, idealmente antes de qualquer consulta médica registada na Suíça
- Segure as crianças cedo: a maioria das seguradoras aplica uma avaliação de risco mais simples e leve a bebés e crianças pequenas do que a adultos
- Compare os módulos separadamente em vez de comprar o primeiro pacote fechado que lhe oferecerem, já que as suas necessidades em cuidados dentários, ópticos e hospitalares raramente coincidem
- Pergunte sobre os períodos de carência antes de cada tipo de benefício se tornar pagável, em particular para a cobertura dentária e relacionada com a maternidade
- Mantenha a sua cobertura complementar atual em vigor até ter confirmação por escrito de que a nova seguradora o aceitou
- Para qualquer questão sobre o tratamento fiscal ou sobre a forma como a cobertura complementar interage com outros seguros que já tenha, fale com um especialista qualificado em vez de se basear em orientações genéricas
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Perguntas frequentes
O que acontece se a minha candidatura ao seguro complementar for recusada?
Vale a pena o seguro complementar para crianças?
Posso mudar de seguradora complementar mais tarde se não estiver satisfeito?
O seguro complementar substitui o seguro de base LAMal?
Qual é o melhor momento para candidatar-se ao seguro complementar depois de se mudar para a Suíça?
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