Дополнительное страхование в Швейцарии

Разберитесь, как дополнительное страхование в Швейцарии дополняет обязательную медицинскую страховку, и что важно проверить перед подписанием договора.

Короткий ответ

Дополнительное страхование в Швейцарии (LCA) — это добровольная страховка, которую оформляют в дополнение к обязательному базовому медицинскому страхованию (LAMal), чтобы покрыть услуги, не входящие в LAMal: например, палату в частной клинике, стоматологию, очки или альтернативную медицину. В отличие от LAMal, страховщики вправе задавать вопросы о состоянии здоровья, вводить исключения или отказывать в заключении договора, поэтому имеет смысл сравнивать предложения и подавать заявку заранее — желательно до того, как у вас появится швейцарская медицинская история.

Каждый, кто проживает в Швейцарии, обязан оформить базовое медицинское страхование LAMal. Оно охватывает одинаковый для всех страховщиков набор услуг, но оставляет пробелы: палаты в частных и полуприватных клиниках, большинство видов стоматологического лечения, очки и контактные линзы для взрослых, а также многие направления альтернативной медицины покрываются лишь частично, а порой не покрываются вовсе. Дополнительное страхование в Швейцарии как раз и призвано закрыть эти пробелы.

На дополнительное страхование не распространяются те же правила, что на LAMal. Оно регулируется общим договорным страховым правом, а значит, каждый страховщик самостоятельно устанавливает премии, объём покрытия и условия приёма клиентов. Прежде чем полагать, что полис покроет именно то, что вам нужно, стоит разобраться, как устроен этот рынок и когда лучше подавать заявку.

Чем дополнительное страхование отличается от базового покрытия LAMal

Базовое страхование LAMal обязательно для каждого жителя Швейцарии. Все страховщики обязаны предлагать одинаковый набор услуг на базовом уровне, а премии различаются только в зависимости от кантона, выбранной модели страхования и франшизы. Страховщики не вправе отказать в базовом страховании или выдвигать условия, связанные со здоровьем заявителя.

Дополнительное страхование устроено совершенно иначе. Каждый страховщик сам решает, что покрывать, сколько за это брать и кого принимать. Оформление заявки обычно начинается с медицинской анкеты, и страховщик может принять вас без ограничений, принять с исключениями по конкретному диагнозу либо вовсе отказать.

Что обычно покрывает дополнительное страхование

Дополнительные полисы, как правило, продаются отдельными модулями, поэтому вы можете комбинировать только то, что вам действительно нужно, а не покупать единый готовый пакет. Основные категории описаны ниже.

Госпитализация (полуприватная или частная палата)

Этот модуль обычно даёт право на палату на двоих (полуприватная) или отдельную палату (частная), более широкий выбор лечащего врача, а в некоторых случаях — доступ к клиникам за пределами вашего кантона или региона проживания. Поскольку этот модуль влияет на то, как и где вас будут лечить, страховщики особенно тщательно оценивают заявки по нему.

Стоматология

Плановое стоматологическое лечение не покрывается LAMal, которое вмешивается только в отдельных случаях, связанных с несчастным случаем или заболеванием. Дополнительная стоматологическая страховка обычно возмещает часть расходов в пределах годового лимита, установленного страховщиком, и часто предусматривает период ожидания перед первой выплатой — поэтому важно вовремя подать заявку.

Очки, контактные линзы и уход за зрением

Базовая страховка предоставляет лишь ограниченную поддержку по очкам и контактным линзам для взрослых. Дополнительный оптический модуль обычно возмещает фиксированную сумму в год или за несколько лет на оправы, линзы для очков или контактные линзы.

Альтернативная и комплементарная медицина

Такие методы, как акупунктура, остеопатия, натуропатия или гомеопатия, покрываются базовой страховкой лишь частично, если вообще покрываются, и обычно только при условии, что процедуру проводит врач. Дополнительные модули могут распространить покрытие на специалистов без медицинского образования — при условии, что у них есть признанная страховщиком профессиональная квалификация.

Страхование поездок и медицинская помощь за рубежом

Для тех, кто часто путешествует, этот вид страхования покрывает медицинские расходы за границей, медицинскую репатриацию и, в зависимости от полиса, отмену поездки. Это отдельный продукт, не связанный с медицинским страхованием, часто доступный как недорогая опция или самостоятельный годовой полис.

Медицинская анкета и почему важно вовремя подать заявку

Оформление дополнительной страховки почти всегда начинается с медицинской анкеты о состоянии здоровья за последнее время. Точность ответов имеет значение: если позже выяснится, что вы что-то упустили или указали неверно, страховщик может уменьшить или отклонить выплату, а в серьёзных случаях — расторгнуть договор.

Если в вашей истории есть заболевание, которое страховщик сочтёт существенным, он может применить оговорку — то есть исключить это заболевание из покрытия на определённый срок или бессрочно, — либо вовсе отказать в оформлении этого модуля. Именно поэтому консультанты рекомендуют оформлять дополнительную страховку как можно раньше после приезда, пока не накопилась швейцарская медицинская история, а для детей — тем более заранее, поскольку к самым маленьким заявителям страховщики обычно применяют более мягкий отбор.

Сравнение предложений по дополнительному страхованию и внимательное изучение исключений и периодов ожидания требуют времени, которого при переезде часто не хватает. Наши консультанты помогают сопоставить потребности вашей семьи с рынком предложений и координируют работу с квалифицированными специалистами по страхованию, чтобы вы подали заявку один раз, сразу с нужными модулями, а не обнаружили пробел позже.

Запросить предварительную оценку

Как сравнивать предложения и не переплатить

Подавайте заявку на дополнительное страхование вскоре после приезда — желательно до того, как у вас появится первая запись о консультации у швейцарского врача
Страхуйте детей заранее: к младенцам и маленьким детям большинство страховщиков применяют более простой и мягкий отбор, чем ко взрослым
Сравнивайте модули по отдельности, а не берите первый предложенный пакет целиком, поскольку потребности в стоматологии, оптике и госпитализации редко совпадают
Уточняйте периоды ожидания перед началом выплат по каждому виду покрытия, особенно по стоматологии и услугам, связанным с беременностью
Не расторгайте действующую дополнительную страховку, пока не получите письменное подтверждение о том, что новый страховщик принял вашу заявку
По любым вопросам о налогообложении или о том, как дополнительное страхование сочетается с другими вашими полисами, обращайтесь к квалифицированному специалисту, а не полагайтесь на общие рекомендации

Также рекомендуем прочитать

Услуга Медицинское страхование в Швейцарии для экспатов Услуга Расторжение страховок при отъезде из Швейцарии Услуга Страхование жилья в Швейцарии: имущество и ответственность

Часто задаваемые вопросы

Что делать, если моя заявка на дополнительное страхование отклонена?

Страховщики оценивают заявки на дополнительное страхование индивидуально, и критерии у разных компаний отличаются, поэтому отказ одного страховщика не означает, что откажут все. Вы можете обратиться к другим страховщикам, уточнить возможность оформления с оговоркой по конкретному диагнозу или подать заявку на более узкий модуль, вызывающий меньше вопросов, например страхование поездок или оптику.

Стоит ли оформлять дополнительное страхование детям?

Многие семьи оформляют его детям в первую очередь ради стоматологии, включая ортодонтию, и очков, поскольку эти расходы не покрываются базовой страховкой и могут быть значительными. К младенцам и маленьким детям страховщики обычно применяют более простой отбор, поэтому консультанты советуют оформлять полис заранее, а не откладывать.

Могу ли я позже сменить страховщика по дополнительной страховке, если меня что-то не устраивает?

Можете, но это рискованнее, чем смена базового страховщика, поскольку новый страховщик попросит заново заполнить медицинскую анкету и может ввести новые исключения или отказать в оформлении. Сроки уведомления зависят от условий вашего договора. Никогда не расторгайте действующий дополнительный полис, пока не получите письменное подтверждение о том, что новый страховщик принял вашу заявку.

Заменяет ли дополнительное страхование базовую страховку LAMal?

Нет. Дополнительное страхование лишь дополняет обязательное базовое страхование и не может его заменить. Каждый, кто проживает в Швейцарии, обязан иметь страховку LAMal независимо от того, какие дополнительные полисы он решит оформить.

Когда лучше всего оформлять дополнительное страхование после переезда в Швейцарию?

Как можно скорее после приезда — желательно до первой медицинской консультации в Швейцарии. Чем дольше вы ждёте, тем выше вероятность, что в анкете всплывёт новая проблема со здоровьем, из-за которой страховщик применит исключение или откажет по части заявки.

Заказать обратный звонок

Консультант свяжется с Вами в течение 24 часов в рабочие дни, без каких-либо обязательств с Вашей стороны. Ваши данные обрабатываются конфиденциально.

Готовы сделать следующий шаг?

Обсудите Вашу ситуацию с консультантом — без каких-либо обязательств.

Запросить предварительную оценку Узнать больше о наших услугах по релокации