Zusatzversicherung in der Schweiz

Erfahren Sie, wie die Zusatzversicherung Ihre obligatorische Krankenversicherung ergänzt und worauf Sie vor der Unterschrift achten sollten.

Kurzantwort

Die Zusatzversicherung in der Schweiz (VVG) ist eine freiwillige Absicherung, die Sie zur obligatorischen Grundversicherung (KVG) hinzunehmen, um Leistungen zu bezahlen, die das KVG nicht abdeckt, etwa private Spitalzimmer, Zahnpflege, Brillen oder alternative Medizin. Anders als beim KVG dürfen Versicherer Gesundheitsfragen stellen, Vorbehalte anbringen oder einen Antrag ablehnen. Es lohnt sich daher, Angebote zu vergleichen und sich frühzeitig zu versichern, idealerweise bevor eine Schweizer Krankengeschichte entsteht.

Wer in der Schweiz wohnt, muss die obligatorische Grundversicherung abschliessen, bekannt als KVG. Sie deckt unabhängig vom Versicherer ein einheitliches, fest definiertes Leistungspaket ab, lässt aber Lücken offen: private oder halbprivate Spitalzimmer, die meisten Zahnbehandlungen, Brillen und Kontaktlinsen für Erwachsene sowie viele Formen alternativer Medizin sind nur teilweise oder gar nicht versichert. Genau diese Lücken soll die Zusatzversicherung schliessen.

Für die Zusatzversicherung gelten nicht dieselben Regeln wie für das KVG. Sie fällt unter das allgemeine Versicherungsvertragsrecht, das heisst, jeder Versicherer legt seine Prämien, Leistungen und Aufnahmebedingungen selbst fest. Bevor Sie davon ausgehen, dass eine Police das Gewünschte abdeckt, lohnt es sich, die Funktionsweise dieses Markts zu verstehen und den richtigen Zeitpunkt für den Antrag zu kennen.

Worin sich die Zusatzversicherung vom KVG unterscheidet

Die obligatorische Grundversicherung ist für jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz Pflicht. Jeder Versicherer muss auf Grundstufe denselben Leistungskatalog anbieten, und die Prämien unterscheiden sich nur nach Kanton, Versicherungsmodell und gewählter Franchise. Versicherer dürfen niemanden für die Grundversicherung ablehnen oder gesundheitliche Bedingungen stellen.

Bei der Zusatzversicherung gilt eine ganz andere Logik. Jeder Versicherer entscheidet frei, was er abdeckt, wie viel er verlangt und wen er aufnimmt. Der Antrag beinhaltet in der Regel einen Gesundheitsfragebogen, und der Versicherer kann Sie aufnehmen, mit einem Vorbehalt für eine bestimmte Erkrankung aufnehmen oder den Antrag ganz ablehnen.

Was die Zusatzversicherung typischerweise abdeckt

Zusatzpolicen werden meist als einzelne Module verkauft, sodass Sie nur das kombinieren können, was Sie tatsächlich brauchen, statt ein einziges Paketprodukt zu kaufen. Die wichtigsten Kategorien werden nachfolgend beschrieben.

Spitalversicherung (halbprivat oder privat)

Dieses Modul bietet in der Regel ein Zweierzimmer (halbprivat) oder ein Einzelzimmer (privat), eine grössere Wahl des behandelnden Arztes und teilweise Zugang zu Spitälern ausserhalb des Wohnkantons oder der Wohnregion. Weil es Art und Ort der Behandlung verändert, prüfen Versicherer dieses Modul besonders sorgfältig.

Zahnpflege

Routinemässige Zahnbehandlungen sind durch das KVG nicht gedeckt, das nur bei bestimmten Unfall- oder krankheitsbedingten Fällen eingreift. Eine Zahnzusatzversicherung erstattet in der Regel einen Kostenanteil bis zu einem vom Versicherer festgelegten Jahreslimit und sieht häufig eine Wartefrist vor der ersten Erstattung vor, weshalb der Zeitpunkt des Antrags eine Rolle spielt.

Brillen, Kontaktlinsen und Optikversorgung

Die Grundversicherung übernimmt für Brillen und Kontaktlinsen bei Erwachsenen nur geringe Beiträge. Ein optisches Zusatzmodul erstattet in der Regel einen festen Betrag pro Jahr oder über mehrere Jahre für Fassungen, Gläser oder Kontaktlinsen.

Alternativ- und Komplementärmedizin

Therapien wie Akupunktur, Osteopathie, Naturheilkunde oder Homöopathie sind über die Grundversicherung höchstens teilweise gedeckt, meist nur, wenn sie von einer Ärztin oder einem Arzt erbracht werden. Zusatzmodule können diese Deckung auf nicht-ärztliche Therapeutinnen und Therapeuten ausweiten, sofern diese über eine vom Versicherer anerkannte Berufszertifizierung verfügen.

Reise- und Auslandsschutz

Für alle, die regelmässig reisen, deckt dieser Schutz medizinische Kosten im Ausland, den Rücktransport und je nach Police auch die Reiseannullierung ab. Es handelt sich um ein eigenständiges Produkt neben der Krankenversicherung, das oft als kostengünstige Ergänzung oder als eigenständige Jahrespolice angeboten wird.

Der Gesundheitsfragebogen und warum der Zeitpunkt zählt

Ein Antrag auf Zusatzversicherung beginnt fast immer mit einem Gesundheitsfragebogen zu Ihrer jüngeren Krankengeschichte. Es ist wichtig, ihn wahrheitsgetreu auszufüllen: Eine später entdeckte Auslassung oder falsche Angabe kann dazu führen, dass der Versicherer eine Erstattung kürzt oder verweigert, in schweren Fällen sogar den Vertrag kündigt.

Enthält Ihre Vorgeschichte eine Erkrankung, die der Versicherer als relevant einstuft, kann er einen Vorbehalt anbringen, das heisst, diese Erkrankung für eine bestimmte Zeit oder dauerhaft von der Deckung ausschliessen, oder den Antrag für dieses Modul komplett ablehnen. Deshalb empfehlen Beraterinnen und Berater, sich möglichst bald nach der Ankunft für eine Zusatzversicherung zu bewerben, bevor eine Schweizer Krankenakte entsteht, und Kinder frühzeitig zu versichern, da Versicherer bei sehr jungen Antragstellenden in der Regel eine mildere Risikoprüfung anwenden.

Zusatzversicherungsangebote zu vergleichen und das Kleingedruckte zu Ausschlüssen und Wartefristen zu lesen, kostet Zeit, die während eines Umzugs oft fehlt. Unsere Beraterinnen und Berater helfen Ihnen, den Bedarf Ihres Haushalts mit dem Markt abzugleichen und koordinieren mit qualifizierten Versicherungsfachleuten, damit Sie sich einmal richtig versichern, statt eine Lücke erst später zu entdecken.

Kostenlose Erstberatung anfordern

Angebote vergleichen, ohne zu viel zu zahlen

Beantragen Sie die Zusatzversicherung möglichst bald nach Ihrer Ankunft, idealerweise bevor eine Schweizer Arztkonsultation aktenkundig ist
Versichern Sie Kinder frühzeitig: Bei Säuglingen und Kleinkindern wenden die meisten Versicherer eine einfachere, mildere Risikoprüfung an als bei Erwachsenen
Vergleichen Sie die Module einzeln, statt das erstbeste Paketangebot zu wählen, denn Ihr Bedarf bei Zahn-, Optik- und Spitalversicherung deckt sich selten
Fragen Sie für jede Leistungsart nach der Wartefrist, bevor Ansprüche entstehen, insbesondere bei Zahnpflege und mutterschaftsbezogenen Leistungen
Behalten Sie Ihre bestehende Zusatzversicherung bei, bis Ihnen die schriftliche Bestätigung der Aufnahme durch den neuen Versicherer vorliegt
Wenden Sie sich bei Fragen zur steuerlichen Behandlung oder zum Zusammenspiel der Zusatzversicherung mit anderen Policen an eine qualifizierte Fachperson, statt sich auf allgemeine Hinweise zu verlassen

Ebenfalls lesenswert

Dienstleistung Krankenversicherung für Expats in der Schweiz Dienstleistung Versicherungen kündigen bei Ausreise aus der Schweiz Dienstleistung Hausratversicherung Schweiz

Häufig gestellte Fragen

Was passiert, wenn mein Antrag auf Zusatzversicherung abgelehnt wird?

Versicherer prüfen Anträge auf Zusatzversicherung individuell, und die Kriterien unterscheiden sich von Unternehmen zu Unternehmen. Eine Ablehnung durch einen Versicherer bedeutet also nicht, dass alle anderen ebenfalls ablehnen. Sie können sich an andere Versicherer wenden, nach einer Deckung mit Vorbehalt für die betreffende Erkrankung fragen oder ein engeres Modul beantragen, das weniger Fragen aufwirft, etwa eine Reise- oder Optikversicherung.

Lohnt sich die Zusatzversicherung für Kinder?

Viele Familien schliessen sie für Kinder vor allem wegen der Zahnpflege, einschliesslich Kieferorthopädie, sowie wegen Brillen ab, da diese Kosten von der Grundversicherung nicht gedeckt sind und erheblich ausfallen können. Versicherer wenden bei Säuglingen und Kleinkindern in der Regel eine einfachere Risikoprüfung an, weshalb Beraterinnen und Berater einen frühzeitigen Abschluss empfehlen, statt abzuwarten.

Kann ich den Zusatzversicherer später wechseln, wenn ich unzufrieden bin?

Das ist möglich, aber riskanter als ein Wechsel der Grundversicherung, denn der neue Versicherer verlangt einen neuen Gesundheitsfragebogen und kann neue Ausschlüsse anbringen oder den Antrag ablehnen. Die Kündigungsfristen richten sich nach Ihrem Vertrag. Kündigen Sie eine bestehende Zusatzversicherung niemals, bevor Ihnen die schriftliche Aufnahmebestätigung des neuen Versicherers vorliegt.

Ersetzt die Zusatzversicherung das obligatorische KVG?

Nein. Die Zusatzversicherung ergänzt lediglich die obligatorische Grundversicherung und kann sie nicht ersetzen. Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss unabhängig von einer zusätzlichen Police das KVG halten.

Wann ist der beste Zeitpunkt, um nach dem Umzug in die Schweiz eine Zusatzversicherung zu beantragen?

So bald wie möglich nach Ihrer Ankunft, idealerweise bevor Sie in der Schweiz eine ärztliche Konsultation hatten. Je länger Sie warten, desto wahrscheinlicher taucht im Fragebogen ein neues gesundheitliches Problem auf, das einen Versicherer dazu bringt, einen Ausschluss anzubringen oder einen Teil Ihres Antrags abzulehnen.

Rückruf anfordern

Eine Beraterin oder ein Berater meldet sich innerhalb von 24 Stunden an Werktagen bei Ihnen — unverbindlich. Ihre Daten werden vertraulich behandelt.

Bereit für den nächsten Schritt?

Sprechen Sie unverbindlich mit einer Beraterin oder einem Berater über Ihre Situation.

Kostenlose Erstberatung anfordern Unser gesamtes Relocation-Angebot entdecken