स्विट्ज़रलैंड में पेंशन और सेवानिवृत्ति: 3 स्तंभ प्रणाली
अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए स्विस पेंशन प्रावधान के तीन स्तंभों को समझें।
स्विस पेंशन प्रणाली तीन पूरक स्तंभों पर आधारित है, जिन्हें सेवानिवृत्ति में पर्याप्त जीवन स्तर की गारंटी देने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पहला स्तंभ (AVS) महत्वपूर्ण जरूरतों को पूरा करता है, दूसरा स्तंभ (LPP) जीवन स्तर को बनाए रखता है, और तीसरा स्तंभ (स्वैच्छिक) पूरक बचत की अनुमति देता है।
पहला स्तंभ: एवीएस (वृद्धावस्था और उत्तरजीवी बीमा)
AVS स्विस बीमा का अनिवार्य आधार है। स्विट्जरलैंड में काम करने या रहने वाला कोई भी व्यक्ति 18 वर्ष की आयु (सक्रिय लोगों के लिए) या 21 वर्ष (गैर-सक्रिय लोगों के लिए) से योगदान देता है। योगदान नियोक्ता और कर्मचारी के बीच साझा किए जाते हैं, प्रत्येक सकल वेतन का 4.35% (2026 में कुल 8.7%)।
पूर्ण AVS पेंशन के लिए 44 वर्षों के निर्बाध योगदान की आवश्यकता है। 2026 में अधिकतम व्यक्तिगत पेंशन CHF 2,450 प्रति माह और एक जोड़े के लिए CHF 3,675 है। ये राशियां पिछले जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए पर्याप्त नहीं हैं: इसीलिए दूसरा स्तंभ मौजूद है।
प्रवासियों के लिए, लापता योगदान का प्रत्येक वर्ष पेंशन को आनुपातिक रूप से कम करता है। यदि आप EU/EFTA के बाहर किसी देश में जाते हैं, तो आप कुछ शर्तों के तहत अपने AVS योगदान की वापसी का अनुरोध कर सकते हैं। EU/EFTA देश के साथ, द्विपक्षीय समझौतों की बदौलत योगदान के वर्षों की गणना की जाती है।
- • अंशदान: सकल वेतन का 8.7% (आधा नियोक्ता, आधा कर्मचारी)
- • अधिकतम व्यक्तिगत पेंशन: CHF 2,450/माह (2026)
- • अधिकतम दम्पति पेंशन: CHF 3,675/माह
- • सेवानिवृत्ति की आयु: 65 (2028 से पुरुष और महिलाएं)
- • 18 वर्ष (सक्रिय) या 21 वर्ष (गैर-सक्रिय) से अनिवार्य योगदान
दूसरा स्तंभ: एलपीपी (व्यावसायिक बीमा)
दूसरा स्तंभ उन सभी कर्मचारियों के लिए अनिवार्य है जिनकी वार्षिक आय प्रवेश सीमा CHF 22,680 (2026) से अधिक है। आपके नियोक्ता का पेंशन फंड आपके योगदान का प्रबंधन करता है, जिसकी राशि उम्र के साथ बढ़ती है। पहले और दूसरे स्तंभ का संयुक्त लक्ष्य सेवानिवृत्ति पर अंतिम वेतन का लगभग 60% गारंटी करना है।
आपकी पेंशन संपत्ति कर्मचारी और नियोक्ता योगदान, ब्याज और किसी भी स्वैच्छिक खरीद से बनी है। इसे आपके वार्षिक पेंशन प्रमाणपत्र पर देखा जा सकता है। यदि आप नियोक्ता बदलते हैं, तो आपकी संपत्ति नए पेंशन फंड में स्थानांतरित हो जाती है। बेरोजगारी या स्विट्जरलैंड छोड़ने के मामले में, इसे vested benefits खाते में जमा किया जाता है।
LPP खरीद स्विट्जरलैंड में सबसे शक्तिशाली कर अनुकूलन उपकरणों में से एक है: खरीदी गई राशि कर योग्य आय से पूरी तरह कटौती योग्य है। आपका पेंशन प्रमाणपत्र उपलब्ध खरीद क्षमता का संकेत देता है।
आयु समूह द्वारा योगदान
निहित लाभ खाता
तीसरा स्तंभ: व्यक्तिगत बचत
तीसरा स्तंभ स्वैच्छिक है और आपको पहले दो स्तंभों के लाभों को पूरक करने की अनुमति देता है। यह दो रूपों में मौजूद है: स्तंभ 3ए (बंधा हुआ, कर लाभप्रद) और स्तंभ 3बी (मुक्त, विशिष्ट कर लाभ के बिना)। स्तंभ 3ए प्रवासियों के लिए विशेष रूप से आकर्षक है क्योंकि भुगतान कर योग्य आय से पूरी तरह से कटौती योग्य है।
स्तंभ 3ए के विस्तृत अवलोकन के लिए, हमारी समर्पित मार्गदर्शिका देखें जिसमें सीमा, कैंटन द्वारा कर लाभ और अनुकूलन रणनीतियों को शामिल किया गया है।
3 स्तंभों की तुलना
नीचे दी गई तालिका स्विस पेंशन प्रणाली के प्रत्येक स्तंभ की मुख्य विशेषताओं को संक्षेपित करती है।
| विशेषता | 1er pilier (AVS) | 2e pilier (LPP) | 3e pilier (3a) |
|---|---|---|---|
| चरित्र | अनिवार्य | अनिवार्य (CHF 22,680/वर्ष से) | स्वैच्छिक |
| योगदान | 8.7% du salaire brut | आयु के आधार पर 7% से 18% | अधिकतम. CHF 7,258/वर्ष (कर्मचारी) |
| अनुदान | वितरण (सक्रिय → सेवानिवृत्त) | पूंजीकरण (व्यक्तिगत खाता) | पूंजीकरण (व्यक्तिगत खाता) |
| फ़ायदा | मासिक पेंशन | वार्षिकी और/या पूंजी | पूंजी (एकल निकासी) |
| उद्देश्य | महत्वपूर्ण आवश्यकताएँ (~वेतन का 20%) | जीवन स्तर बनाए रखना (~40%) | व्यक्तिगत पूरक |
| कर लाभ | योगदान स्वचालित रूप से काटा गया | कटौती योग्य योगदान और मोचन | आय-कटौती योग्य भुगतान |
स्विट्जरलैंड छोड़ना: आपकी संपत्तियों का क्या होता है?
आपकी पेंशन संपत्तियों का भाग्य आपके गंतव्य पर निर्भर करता है। यदि आप EU/EFTA देश जाते हैं, तो दूसरे स्तंभ का अनिवार्य हिस्सा सेवानिवृत्ति की आयु तक स्विट्जरलैंड में एक vested benefits खाते में अवरुद्ध रहता है। केवल गैर-अनिवार्य हिस्से को नकद में निकाला जा सकता है। यदि आप EU/EFTA के बाहर स्विट्जरलैंड छोड़ते हैं, तो आप अपनी पूरी दूसरे स्तंभ की पूंजी निकाल सकते हैं।
तीसरा स्तंभ (3a) स्विट्जरलैंड से स्थायी प्रस्थान पर, चाहे किसी भी गंतव्य के लिए, पूरी तरह निकाला जा सकता है। निकासी स्रोत पर घटाए गए कम कर के अधीन है। कुछ कैंटन (Schwyz, Appenzell) विशेष रूप से कम दरें लागू करते हैं, जो कुछ करदाताओं को निकासी से पहले अपना vested benefits खाता इन कैंटन में स्थानांतरित करने के लिए प्रोत्साहित करता है।
AVS के लिए, योगदान किए गए वर्षों के अनुपात में भविष्य की पेंशन का अधिकार देते हैं। AVS योगदान की वापसी केवल उन देशों के नागरिकों के लिए संभव है जिनके साथ स्विट्जरलैंड का सामाजिक सुरक्षा समझौता नहीं है।
- • ईयू/ईएफटीए के लिए प्रस्थान: अनिवार्य एलपीपी भाग अवरुद्ध, अतिरिक्त-अनिवार्य निकासी योग्य
- • ईयू/ईएफटीए के बाहर प्रस्थान: दूसरे स्तंभ की पूर्ण वापसी संभव
- • तीसरा स्तंभ: पूर्ण निकासी संभव (कम विदहोल्डिंग टैक्स)
- • एवीएस: योगदान किए गए वर्षों के अनुपात में पेंशन, कोई प्रतिपूर्ति नहीं (असाधारण परिस्थितियों को छोड़कर)
Planifier sa retraite en स्विट्ज़रलैंड
गंभीर सेवानिवृत्ति योजना निर्धारित समय से 10 साल पहले शुरू होनी चाहिए। मूल्यांकन करने के लिए मुख्य बिंदु हैं: एवीएस योगदान के वर्षों की संख्या (अधिकतम पेंशन का लक्ष्य), एलपीपी मोचन क्षमता, दूसरे स्तंभ के लिए पेंशन और पूंजी के बीच चयन, और तीसरे स्तंभ से निकासी का अनुकूलन।
दूसरे स्तंभ में पेंशन बनाम पूंजी का प्रश्न महत्वपूर्ण है। वार्षिकी जीवन के लिए सुरक्षा प्रदान करती है लेकिन मृत्यु पर (या आंशिक रूप से जीवित पति या पत्नी के लिए) गायब हो जाती है। पूंजी अधिक लचीलापन प्रदान करती है लेकिन इसके लिए अपने निवेश को स्वयं प्रबंधित करने की आवश्यकता होती है। कई पॉलिसीधारक मिश्रित समाधान चुनते हैं।
वैयक्तिकृत विश्लेषण के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करें। संपूर्ण सेवानिवृत्ति योजना की लागत CHF 1,500 और CHF 4,000 के बीच है, पहचाने गए कर अनुकूलन के कारण यह निवेश काफी हद तक लाभदायक है।
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