瑞士的医疗保险体系
了解强制医保、免赔额和保险模式如何运作，以及就医、就诊药房和住院时可以期待什么。
简要回答
瑞士没有免费的国民医疗体系。所有在瑞士居住的人，无论国籍，都必须在抵达后三个月内向私营保险公司投保强制性基本医疗保险（LAMal），保障期追溯至居住首日起算。所有保险公司提供的基本保险涵盖的服务完全相同，不同之处在于保费、你所选择的免赔额以及所选的保险模式。
瑞士的医疗体系将强制性私营保险与密集的家庭医生、专科医生和医院网络相结合。这里没有单一的公共支付方，而是由数十家经批准的保险公司竞相销售同一部法律规定的基本保险，各州则负责医院规划和保费审批。整体医疗质量与可及性都很高，但该体系要求新居民在初期就做出若干决定，包括选择哪家保险公司、多高的免赔额以及哪种保险模式。
本指南将说明强制医保如何运作、免赔额与自付部分对预算意味着什么、如何在标准模式与限制性保险模式之间做出选择，以及安顿下来后如何找医生、联系急诊服务或前往药房。
LAMal强制性基本医疗保险
任何在瑞士定居的人，无论国籍、就业状况或许可类型，都必须在抵达后三个月内，或子女出生后三个月内，向一家经LAMal批准的医疗保险公司投保。只要在此期限内完成投保，保障就会追溯至你的居住首日起算，因此在比较各家保险公司期间的短暂延迟不会造成保障空档。
法律规定了一份统一的基本福利清单，所有经批准的保险公司都必须以相同条款提供：门诊咨询、在你所居住州内公立病房的住院治疗、官方清单上的药品、化验检查、经处方的物理治疗，以及不设免赔额和自付部分的孕产护理。由于各家保险公司提供的福利内容本身不能有差异，比较保险公司时主要看保费、服务以及各公司提供的其他保险模式。
基本保险每年可更换一次保险公司，且无论年龄或健康状况如何，保险公司都不得拒绝为申请人提供基本保险。通知期限和换保窗口由联邦规定，且会不定期调整，因此请直接向你的保险公司或通过官方保费比较平台核实当前的截止日期，而不要依赖你在别处看到的日期。
- 适用于所有居民，无论国籍或许可类型
- 投保窗口期：抵达或子女出生后三个月内，保障追溯生效
- 所有经批准的保险公司提供的福利内容相同
- 保险公司不得拒绝为任何人提供基本保险
- 附加保险（单人病房、替代医学、牙科等）需经健康核保，可能被拒保
免赔额与自付部分：保险开始报销前你需自付的部分
免赔额（franchise）是指每个日历年内，在保险公司开始报销之前你需要自行承担的金额，你在投保时从成年人可选的固定档位中进行选择。较高的免赔额可以降低每月保费，但如果你需要就医，需要承担的费用也会相应增加，因此设定免赔额时应根据你预计的医疗使用情况来考虑，而不能只看保费高低。
支付完免赔额后，你仍需为后续费用承担百分之十的自付部分，直至成年人的年度上限为止；儿童的上限更低，且不要求最低免赔额。超过免赔额与自付部分上限的合计金额后，基本保险将在该日历年剩余时间内全额覆盖后续费用。
由于保费、免赔额与自付部分相互影响，在瑞士参保的实际成本并不只是每月保费那么简单。新居民常常低估这一点，选择的免赔额与其家庭的实际医疗需求不匹配，尤其是在第一年，一次意外的门诊或一次怀孕都可能迅速改变整个计算结果。
| 年度免赔额 | 自付部分上限 | 保险全额覆盖前你需支付的最高金额 |
|---|---|---|
| CHF 300（最低） | CHF 700 | CHF 1,000 |
| CHF 500 | CHF 700 | CHF 1,200 |
| CHF 1,000 | CHF 700 | CHF 1,700 |
| CHF 1,500 | CHF 700 | CHF 2,200 |
| CHF 2,000 | CHF 700 | CHF 2,700 |
| CHF 2,500（最高） | CHF 700 | CHF 3,200 |
在筹划搬迁、租房和新工作的同时，还要比较各家保险公司、免赔额和保险模式，这是许多新迁入家庭压力的常见来源之一。我们的顾问会为你讲解整个体系的运作方式，并与专业的保险专家协调，帮助你选择与自身情况相符的保障方案，但绝不会代你推荐任何特定的保险公司。
申请预评估标准保障或限制性保险模式
除了让你可以直接自由咨询任何医生或专科医生的标准模式外，保险公司还提供限制性模式，以放弃部分自由度来换取更低的保费。在家庭医生模式下，你需先咨询一位已登记的全科医生，再由其转诊至专科医生（如有需要）。在HMO模式下，你的医疗由一家团体诊所统一协调；在Telmed模式下，你在进行常规就诊前需先拨打医疗热线咨询。
这些限制性模式都不会削减你在LAMal下应享有的福利，只是改变了你获得这些服务的方式，而且在紧急情况下，任何一种模式都不要求你事先致电。一旦你确定了偏好的家庭医生或医疗中心，可以重新考虑所选的模式，因为通常你可以在更换保险公司的同时更换模式。
| 模式 | 运作方式 | 典型取舍 |
|---|---|---|
| 标准模式 | 可随时自由选择医生和专科医生 | 各模式中保费最高 |
| 家庭医生模式 | 先咨询指定的全科医生，如有需要再由其转诊 | 以先经过这一步骤为代价换取较低保费 |
| HMO模式 | 医疗由一家团体医疗中心统一协调 | 保费较低，医疗集中于同一中心 |
| Telmed模式 | 非紧急就诊前需先拨打医疗热线 | 保费较低，但非紧急就医前需多一步电话咨询 |
寻找家庭医生与联系专科医疗
家庭医生通常是全科医生或内科医生，是瑞士大多数健康需求的首个自然联系人，如果你选择了限制性保险模式，家庭医生也是转诊专科的入口。抵达后尽早登记一位家庭医生，即使当时身体健康，也意味着一旦有需要时你已有联系对象。
在标准保障下，你可以直接咨询专科医生，不过由全科医生开具的转诊通常能更快安排就诊，在某些模式下还能降低你需承担的费用比例。全科医生的等候时间通常较短，专科医生的预约等候时间则稍长，尤其是在大城市以外地区。
各州的医师协会及在线医生名录列出了目前正在接收新患者的医生，大城镇的团体诊所和无需预约的门诊中心也可以接诊，这在你还未确定固定医生期间尤为实用。
急诊、医院与非营业时间就医
遇到真正的紧急情况，请拨打救护车或直接前往最近的医院急诊科。若在正常营业时间之外遇到紧急但非危及生命的问题，各州都设有非营业时间医生服务或医疗热线；你的家庭医生的语音留言或所在市镇的网站会指引你联系当地正确的号码。
在你所居住州批准名单上的任何医院接受公立病房住院治疗，基本保险都会予以覆盖，你通常可以自行选择在名单内的哪家医院就医。若要入住单人或半私人病房，或因非紧急原因在居住州以外的医院接受治疗，则需要提前投保附加保险。
瑞士的大学医院，包括日内瓦的HUG、洛桑的CHUV、苏黎世的USZ和伯尔尼的Inselspital，提供专科和急诊医疗服务，所有居民均可就诊，并不仅限于本州患者。
- 144：救护车及危及生命的紧急情况
- 145：中毒信息中心
- 143：紧急情绪或心理支持
- 1414：山区或偏远地区直升机救援（Rega）
- 112：欧洲通用紧急号码，在瑞士同样可用
药房与药品配发方式
瑞士的药剂师经过专业培训，可以就轻微病症提供建议，往往是你首先咨询的专业人士，而非医生。除配发药品外，许多药房还能测量血压、进行快速检测，部分州的药房还可以接种某些疫苗。
药品按类别分组，决定了你可以如何获取：部分药品需凭医生处方，部分可仅凭药剂师建议出售，还有一类限制最少的产品可在药房以外的场所非处方购买。瑞士联邦公共卫生局维护着基本保险报销药品的官方清单。
凡有仿制药可替代的情况，药剂师都必须同时提供仿制药选项，选择仿制药可以降低你的费用及自付部分，而不会改变你所接受的治疗内容。
延伸阅读
常见问题
如何在瑞士更换医疗保险公司？
应为子女选择哪种医疗保险？
医疗保险如何覆盖怀孕与分娩？
我能用境外或雇主提供的医疗保险来代替LAMal吗？
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