Il sistema sanitario in Svizzera

Come funzionano l'assicurazione obbligatoria, le franchigie e i modelli assicurativi, e cosa aspettarsi da medici, farmacie e ospedali.

Risposta breve

In Svizzera non esiste un servizio sanitario nazionale gratuito. Chiunque risieda nel paese, a prescindere dalla nazionalità, deve stipulare l'assicurazione di base obbligatoria (LAMal) presso un assicuratore privato entro tre mesi dall'arrivo, con copertura retroattiva al primo giorno di residenza. La polizza di base copre le stesse prestazioni presso ogni assicuratore; a variare sono il premio, la franchigia scelta e il modello assicurativo selezionato.

Il sistema sanitario svizzero unisce un'assicurazione privata obbligatoria a una fitta rete di medici di famiglia, specialisti e ospedali. Non esiste un unico ente pagatore pubblico: decine di assicuratori autorizzati si contendono la vendita della stessa polizza di base definita dalla legge, mentre i cantoni regolano la pianificazione ospedaliera e l'approvazione dei premi. Qualità e accessibilità sono generalmente elevate, ma il sistema chiede ai nuovi residenti di prendere presto alcune decisioni importanti, tra cui quale assicuratore, quale franchigia e quale modello assicurativo scegliere.

Questa guida spiega come funziona l'assicurazione obbligatoria, cosa significano franchigia e partecipazione ai costi per il vostro budget, come scegliere tra il modello standard e i modelli assicurativi alternativi, e come trovare un medico, contattare i servizi d'emergenza o rivolgersi a una farmacia una volta stabiliti.

Assicurazione di base obbligatoria secondo la LAMal

Chiunque prenda residenza in Svizzera, indipendentemente da nazionalità, situazione lavorativa o tipo di permesso, deve affiliarsi a un assicuratore malattia riconosciuto dalla LAMal entro tre mesi dall'arrivo, o entro tre mesi dalla nascita di un figlio. Affiliandosi entro questo termine, la copertura decorre retroattivamente dal primo giorno di residenza, quindi un breve ritardo dovuto al confronto tra assicuratori non lascia scoperture.

La legge definisce un unico catalogo di prestazioni di base che ogni assicuratore riconosciuto deve offrire alle stesse condizioni: consultazioni, cure ospedaliere in reparto comune nel cantone di residenza, medicinali presenti nell'elenco ufficiale, esami di laboratorio, fisioterapia prescritta e assistenza alla maternità senza franchigia né partecipazione ai costi. Poiché le prestazioni stesse non possono variare, confrontare gli assicuratori significa soprattutto valutare premio, servizio e i modelli alternativi proposti da ciascuno.

È possibile cambiare assicuratore per la polizza di base una volta all'anno, e gli assicuratori non possono rifiutare la copertura di base a nessuno, indipendentemente dall'età o dallo stato di salute. I termini di disdetta e le finestre per il cambio sono stabiliti da norme federali soggette a periodici aggiornamenti: verificate quindi la scadenza in vigore direttamente presso il vostro assicuratore o sulla piattaforma ufficiale di confronto dei premi, anziché basarvi su una data trovata altrove.

Vale per ogni residente, a prescindere da nazionalità o tipo di permesso
Finestra di affiliazione: tre mesi dall'arrivo o dalla nascita di un figlio, con copertura retroattiva
Catalogo di prestazioni identico presso ogni assicuratore riconosciuto
Gli assicuratori non possono rifiutare un richiedente per la copertura di base
L'assicurazione complementare facoltativa (camera privata, medicina alternativa, cure dentarie) è soggetta a valutazione medica e può essere rifiutata

Franchigia e partecipazione ai costi: cosa pagate prima che intervenga l'assicurazione

La franchigia è l'importo che pagate di tasca vostra ogni anno civile prima che il vostro assicuratore inizi a rimborsare, e la scegliete al momento della stipula della polizza tra un ventaglio fisso di importi previsti per gli adulti. Una franchigia più alta riduce il premio mensile ma aumenta quanto pagate in caso di necessità di cure, quindi conviene stabilirla in base all'uso previsto del sistema sanitario e non soltanto in base al premio più economico.

Una volta pagata la franchigia, contribuite comunque per il dieci percento dei costi successivi, la cosiddetta partecipazione ai costi, fino a un massimale annuo per gli adulti; per i bambini il massimale è più basso e non è richiesta una franchigia minima. Superati insieme franchigia e massimale della partecipazione ai costi, l'assicurazione di base copre integralmente le spese rimanenti per il resto dell'anno civile.

Poiché premio, franchigia e partecipazione ai costi interagiscono tra loro, il costo reale dell'assicurazione in Svizzera va oltre il solo premio mensile. Chi arriva da poco tende spesso a sottovalutare questo aspetto e sceglie una franchigia non adeguata alle probabili necessità mediche del proprio nucleo familiare, soprattutto nel primo anno, quando una visita imprevista o una gravidanza possono cambiare rapidamente il calcolo.

Opzioni di franchigia per adulti e costo massimo annuo risultante
Franchigia annua	Massimale partecipazione ai costi	Massimo pagato prima della copertura al 100%
CHF 300 (minimo)	CHF 700	CHF 1'000
CHF 500	CHF 700	CHF 1'200
CHF 1'000	CHF 700	CHF 1'700
CHF 1'500	CHF 700	CHF 2'200
CHF 2'000	CHF 700	CHF 2'700
CHF 2'500 (massimo)	CHF 700	CHF 3'200

Confrontare assicuratori, franchigie e modelli mentre si organizza anche un trasloco, un contratto di locazione e un nuovo lavoro è una delle fonti di stress più comuni per le famiglie appena arrivate. I nostri consulenti spiegano come funziona il sistema e si coordinano con specialisti assicurativi qualificati affinché scegliate una copertura adatta alla vostra situazione, senza mai raccomandare un assicuratore specifico per vostro conto.

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Copertura standard o modello assicurativo con scelta limitata

Oltre al modello standard, che vi lascia liberi di consultare direttamente qualsiasi medico o specialista, gli assicuratori propongono modelli con scelta limitata che scambiano parte di questa libertà con un premio più basso. Nel modello del medico di famiglia consultate prima un medico generico presso cui vi siete registrati, che vi indirizza poi a uno specialista se necessario. Nel modello HMO le cure sono coordinate tramite uno studio medico di gruppo, mentre nel modello Telmed telefonate a un servizio medico prima di una visita non urgente.

Nessuno di questi modelli con scelta limitata riduce le prestazioni a cui avete diritto secondo la LAMal: cambia soltanto il modo in cui vi accedete, e in caso di emergenza nessuno di essi richiede di telefonare prima. Vale la pena rivedere la scelta del modello una volta individuato il medico di famiglia o il centro medico preferito, poiché è generalmente possibile cambiare modello insieme all'assicuratore.

Modelli assicurativi disponibili accanto alla copertura standard
Modello	Come funziona	Compromesso tipico
Standard	Scelta libera del medico e dello specialista in qualsiasi momento	Premio più alto tra i modelli disponibili
Medico di famiglia	Consultate prima un medico generico designato, che vi indirizza in seguito se necessario	Premio più basso in cambio di questo primo passaggio
HMO	Le cure sono coordinate tramite un centro medico di gruppo	Premio più basso, cure concentrate in un unico centro
Telmed	Telefonate a un servizio medico prima di una visita non urgente	Premio più basso, un passaggio telefonico in più prima delle cure non urgenti

Trovare un medico di famiglia e accedere alle cure specialistiche

Il medico di famiglia, di norma un generico o un internista, è il primo punto di contatto naturale per la maggior parte delle esigenze di salute in Svizzera e la porta d'accesso agli specialisti se avete scelto un modello assicurativo con scelta limitata. Registrarsi presso un medico poco dopo l'arrivo, anche se siete in buona salute, significa avere già un punto di riferimento in caso di bisogno.

Con la copertura standard potete consultare direttamente uno specialista, anche se un rinvio da parte del vostro medico generico è spesso più rapido da organizzare e può ridurre la vostra quota di costo in alcuni modelli. I tempi d'attesa sono generalmente brevi per il medico generico e un po' più lunghi per un appuntamento specialistico, soprattutto fuori dalle grandi città.

Le associazioni mediche cantonali e gli elenchi online dei professionisti indicano i medici che accettano nuovi pazienti, mentre gli studi di gruppo e i centri medici senza appuntamento nelle città più grandi ricevono pazienti senza prenotazione preventiva, utile finché non avete ancora scelto un medico abituale.

Emergenze, ospedali e assistenza fuori orario

In caso di vera emergenza, chiamate l'ambulanza o recatevi direttamente al pronto soccorso dell'ospedale più vicino. Per problemi urgenti ma non pericolosi per la vita, al di fuori degli orari normali, ogni cantone gestisce un servizio medico di guardia o una linea telefonica di assistenza; il messaggio di segreteria del vostro medico di famiglia o il sito del vostro comune vi indirizzerà al numero corretto per la vostra zona.

Le cure ospedaliere in reparto comune sono coperte dall'assicurazione di base presso qualsiasi ospedale sulla lista approvata dal vostro cantone, e in genere potete scegliere quale ospedale utilizzare tra questi. Una camera privata o semiprivata, oppure il ricovero in un ospedale al di fuori del vostro cantone di residenza per motivi non urgenti, richiede un'assicurazione complementare stipulata in anticipo.

Gli ospedali universitari svizzeri, tra cui l'HUG di Ginevra, il CHUV di Losanna, l'USZ di Zurigo e l'Inselspital di Berna, offrono cure specialistiche e d'emergenza e sono accessibili a tutti i residenti, non solo ai pazienti del proprio cantone.

144 per un'ambulanza e le emergenze potenzialmente letali
145 per il centro d'informazione tossicologica
143 per un sostegno emotivo o psicologico urgente
1414 per il soccorso in elicottero (Rega) in zone di montagna o remote
112 come numero d'emergenza generale europeo, raggiungibile anche in Svizzera

Farmacie e distribuzione dei medicinali

I farmacisti in Svizzera sono formati per consigliare su disturbi minori e sono spesso il primo professionista sanitario con cui parlate, prima ancora di un medico. Molte farmacie possono misurare la pressione arteriosa, effettuare test rapidi e, in alcuni cantoni, somministrare determinate vaccinazioni, oltre a dispensare medicinali.

I medicinali sono suddivisi in categorie che ne determinano le modalità di ottenimento: alcuni richiedono la prescrizione medica, altri possono essere venduti solo su consiglio del farmacista, e un'ulteriore categoria è disponibile senza prescrizione, anche al di fuori delle farmacie per i prodotti meno soggetti a restrizioni. L'Ufficio federale della sanità pubblica tiene l'elenco ufficiale dei medicinali rimborsati dall'assicurazione di base.

Quando esiste un equivalente generico, i farmacisti sono tenuti a proporlo accanto al prodotto originale, e scegliere il generico mantiene più bassi i vostri costi e la vostra partecipazione ai costi, senza modificare la cura che ricevete.

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Servizio Assicurazione malattia svizzera per expat Guida Capire il sistema previdenziale svizzero

Domande frequenti

Come cambio assicuratore malattia in Svizzera?

Potete cambiare la vostra assicurazione di base una volta all'anno. Dovete disdire l'assicuratore attuale entro la scadenza applicabile perché la nuova copertura decorra dal 1° gennaio; verificate la scadenza in vigore presso il vostro assicuratore o sulla piattaforma ufficiale di confronto dei premi, poiché le regole di cambio vengono periodicamente aggiornate. Un nuovo assicuratore non può rifiutarvi la copertura di base, qualunque siano la vostra età o il vostro stato di salute. L'assicurazione complementare non si trasferisce automaticamente ed è soggetta a un questionario sanitario.

Quale assicurazione malattia scegliere per i miei figli?

I bambini sono assicurati individualmente fin dalla nascita, con una polizza separata da quella dei genitori, e i premi per i bambini sono nettamente più bassi rispetto a quelli degli adulti. Il loro intervallo di franchigia parte più in basso rispetto al minimo previsto per gli adulti, e una franchigia molto bassa o pari a zero è spesso una scelta sensata, data la frequenza dei controlli pediatrici nei primi anni di vita. Siete liberi di assicurare un figlio presso un assicuratore diverso dal vostro, se risulta più vantaggioso per la vostra famiglia.

Come copre l'assicurazione malattia la gravidanza e il parto?

La gravidanza e il parto sono coperti dall'assicurazione di base senza franchigia né partecipazione ai costi, da circa la tredicesima settimana di gravidanza fino a circa due mesi dopo la nascita. Questo include i controlli prenatali, le ecografie, il parto stesso in ospedale o in una casa del parto, e le visite ostetriche di controllo a domicilio. Una camera privata o il parto al di fuori del vostro cantone per motivi non medici richiedono un'assicurazione complementare.

Posso usare un'assicurazione malattia estera o del datore di lavoro invece della LAMal?

Nella maggior parte dei casi no: prendere residenza in Svizzera comporta l'obbligo di affiliarsi alla LAMal, indipendentemente da qualsiasi copertura già in vostro possesso. Esistono esenzioni limitate, ad esempio per alcuni lavoratori distaccati o studenti coperti da un regime equivalente nell'ambito di un accordo bilaterale, valutate dal vostro cantone su richiesta. Se ritenete che un'esenzione possa applicarsi al vostro caso, sollevate la questione presso l'autorità cantonale competente in materia di assicurazione malattia prima della chiusura della finestra di affiliazione di tre mesi.

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