Le système de santé en Suisse
Comment fonctionnent l'assurance obligatoire, la franchise et les modèles d'assurance, et à quoi s'attendre chez le médecin, en pharmacie ou à l'hôpital.
Réponse en bref
La Suisse ne dispose pas d'un service de santé national gratuit. Toute personne résidant dans le pays, quelle que soit sa nationalité, doit souscrire une assurance-maladie de base obligatoire (LAMal) auprès d'un assureur privé dans les trois mois suivant son arrivée, la couverture étant rétroactive au premier jour de résidence. La police de base couvre un ensemble de prestations identique chez tous les assureurs ; ce qui varie, c'est la prime, la franchise choisie et le modèle d'assurance sélectionné.
Le système de santé suisse combine une assurance privée obligatoire avec un réseau dense de médecins de famille, de spécialistes et d'hôpitaux. Il n'existe pas de caisse publique unique : des dizaines d'assureurs agréés se font concurrence pour vendre la même police de base définie par la loi, tandis que les cantons régulent la planification hospitalière et l'approbation des primes. La qualité et l'accès aux soins sont généralement excellents, mais le système demande aux nouveaux arrivants de faire assez vite plusieurs choix, notamment celui de l'assureur, de la franchise et du modèle d'assurance.
Ce guide explique le fonctionnement de l'assurance obligatoire, ce que représentent la franchise et la quote-part pour votre budget, comment choisir entre le modèle standard et les modèles à choix restreint, et comment trouver un médecin, joindre les urgences ou vous rendre en pharmacie une fois installé.
L'assurance de base obligatoire selon la LAMal
Toute personne qui s'installe en Suisse, quelle que soit sa nationalité, son statut professionnel ou son type de permis, doit s'affilier à un assureur-maladie agréé LAMal dans les trois mois suivant son arrivée, ou dans les trois mois suivant la naissance d'un enfant. Dès lors que l'affiliation intervient dans ce délai, la couverture est rétroactive au premier jour de résidence : un court délai le temps de comparer les assureurs ne laisse donc aucune lacune de couverture.
La loi définit un catalogue unique de prestations de base que tout assureur agréé doit proposer à des conditions identiques : consultations, traitement hospitalier en division commune dans le canton de résidence, médicaments figurant sur la liste officielle, analyses de laboratoire, physiothérapie prescrite, et suivi de maternité sans franchise ni quote-part. Les prestations elles-mêmes ne pouvant pas différer, comparer les assureurs revient surtout à comparer la prime, le service et les modèles alternatifs proposés.
Il est possible de changer d'assureur pour l'assurance de base une fois par an, et aucun assureur ne peut refuser une demande d'assurance de base, quel que soit l'âge ou l'état de santé de la personne. Les délais de résiliation et les fenêtres de changement sont fixés par des règles fédérales périodiquement ajustées : mieux vaut donc vérifier le délai en vigueur directement auprès de son assureur ou sur la plateforme officielle de comparaison des primes plutôt que de se fier à une date lue ailleurs.
- S'applique à tout résident, quels que soient sa nationalité ou son type de permis
- Délai d'affiliation : trois mois à compter de l'arrivée ou de la naissance d'un enfant, avec couverture rétroactive
- Catalogue de prestations identique chez tous les assureurs agréés
- Aucun assureur ne peut refuser une demande d'assurance de base
- Les assurances complémentaires facultatives (chambre privée, médecines alternatives, soins dentaires) font l'objet d'un questionnaire de santé et peuvent être refusées
Franchise et quote-part : ce que vous payez avant la prise en charge
La franchise est le montant que vous payez vous-même chaque année civile avant que votre assureur ne commence à rembourser ; vous la choisissez à la souscription de votre police parmi une fourchette de montants fixes pour les adultes. Une franchise plus élevée réduit votre prime mensuelle mais augmente ce que vous payez en cas de besoin de soins : il vaut donc mieux la fixer en fonction de votre recours prévisible au système de santé plutôt que de viser uniquement la prime la moins chère.
Une fois la franchise payée, vous continuez à contribuer à hauteur de dix pour cent des frais supplémentaires, la quote-part, jusqu'à un plafond annuel pour les adultes ; les enfants bénéficient d'un plafond plus bas et aucune franchise minimale ne leur est imposée. Au-delà de la franchise et du plafond de quote-part cumulés, l'assurance de base prend en charge l'intégralité des frais restants pour le reste de l'année civile.
Comme la prime, la franchise et la quote-part interagissent, le coût réel d'une assurance-maladie en Suisse dépasse la seule prime mensuelle. Les nouveaux arrivants sous-estiment souvent ce point et choisissent une franchise mal adaptée aux besoins médicaux probables de leur ménage, en particulier la première année, où une consultation imprévue ou une grossesse peut rapidement changer la donne.
| Franchise annuelle | Plafond de quote-part | Montant maximal payé avant prise en charge à 100 % |
|---|---|---|
| CHF 300 (minimum) | CHF 700 | CHF 1'000 |
| CHF 500 | CHF 700 | CHF 1'200 |
| CHF 1'000 | CHF 700 | CHF 1'700 |
| CHF 1'500 | CHF 700 | CHF 2'200 |
| CHF 2'000 | CHF 700 | CHF 2'700 |
| CHF 2'500 (maximum) | CHF 700 | CHF 3'200 |
Comparer les assureurs, les franchises et les modèles tout en organisant un déménagement, un bail et un nouvel emploi est l'une des sources de stress les plus fréquentes pour les familles qui viennent d'arriver. Nos consultants expliquent comment le système s'articule et coordonnent l'intervention de spécialistes en assurance qualifiés afin que vous choisissiez une couverture adaptée à votre situation, sans jamais recommander un assureur en particulier en votre nom.
Demander une pré-évaluationCouverture standard ou modèle d'assurance à choix restreint
Au-delà du modèle standard, qui laisse toute liberté de consulter directement le médecin ou le spécialiste de son choix, les assureurs proposent des modèles à choix restreint qui échangent une partie de cette liberté contre une prime plus basse. Dans le modèle du médecin de famille, vous consultez d'abord un généraliste chez qui vous êtes inscrit, qui vous adresse ensuite à un spécialiste si nécessaire. Dans un modèle HMO, vos soins sont coordonnés au sein d'un cabinet de groupe, et dans un modèle Telmed, vous appelez une centrale d'assistance médicale avant une consultation non urgente.
Aucun de ces modèles restreints ne réduit les prestations auxquelles vous avez droit au titre de la LAMal ; ils ne changent que la manière d'y accéder, et en cas d'urgence, aucun n'impose d'appeler au préalable. Il vaut la peine de reconsidérer son modèle une fois que l'on sait quel médecin de famille ou centre médical on préfère, puisqu'il est en général possible de changer de modèle en même temps que d'assureur.
| Modèle | Fonctionnement | Compromis type |
|---|---|---|
| Standard | Libre choix du médecin et du spécialiste à tout moment | Prime la plus élevée parmi les modèles disponibles |
| Médecin de famille | Vous consultez d'abord un généraliste désigné, qui vous adresse ailleurs si besoin | Prime réduite en échange de cette première étape |
| HMO | Les soins sont coordonnés au sein d'un centre médical de groupe | Prime réduite, soins concentrés dans un seul centre |
| Telmed | Vous appelez une centrale d'assistance médicale avant une consultation non urgente | Prime réduite, une étape téléphonique supplémentaire avant les soins non urgents |
Trouver un médecin de famille et accéder aux soins spécialisés
Le médecin de famille, généralement un généraliste ou un interniste, est le premier interlocuteur naturel pour la plupart des besoins de santé en Suisse et la porte d'entrée vers les spécialistes si vous avez choisi un modèle d'assurance à choix restreint. S'inscrire auprès d'un médecin de famille peu après son arrivée, même en bonne santé, permet de disposer déjà d'un contact en cas de besoin.
Sous couverture standard, vous pouvez consulter directement un spécialiste, même si une recommandation de votre généraliste est souvent plus rapide à obtenir et peut réduire votre part des frais dans certains modèles. Les délais d'attente sont en général courts pour un généraliste et un peu plus longs pour un rendez-vous chez un spécialiste, en particulier en dehors des grandes villes.
Les associations cantonales de médecins et les annuaires en ligne de praticiens répertorient les médecins qui acceptent actuellement de nouveaux patients, et les cabinets de groupe ainsi que les centres médicaux sans rendez-vous des grandes villes reçoivent les patients sans rendez-vous préalable, ce qui est utile tant que vous n'avez pas encore choisi de médecin traitant régulier.
Urgences, hôpitaux et soins en dehors des heures d'ouverture
En cas d'urgence véritable, appelez l'ambulance ou rendez-vous directement au service des urgences de l'hôpital le plus proche. Pour un problème urgent mais sans danger vital survenant en dehors des heures habituelles, chaque canton dispose d'un service de médecin de garde ou d'une centrale d'assistance médicale ; le message du répondeur de votre médecin de famille ou le site web de votre commune vous indiquera le numéro à composer selon votre lieu de résidence.
Le traitement hospitalier en division commune est couvert par l'assurance de base dans tout hôpital figurant sur la liste approuvée par votre canton, et vous pouvez en général choisir librement lequel utiliser. Une chambre privée ou semi-privée, ou un traitement dans un hôpital hors de votre canton de résidence pour des raisons non urgentes, nécessite une assurance complémentaire souscrite au préalable.
Les hôpitaux universitaires suisses, dont les HUG à Genève, le CHUV à Lausanne, l'USZ à Zurich et l'Inselspital à Berne, offrent des soins spécialisés et d'urgence et sont accessibles à tous les résidents, pas seulement aux patients de leur canton d'origine.
- 144 pour une ambulance et les urgences vitales
- 145 pour le centre d'information toxicologique
- 143 pour un soutien psychologique ou émotionnel urgent
- 1414 pour le sauvetage par hélicoptère (Rega) en montagne ou en zone isolée
- 112 comme numéro d'urgence européen général, également joignable en Suisse
Pharmacies et délivrance des médicaments
En Suisse, les pharmaciens sont formés pour conseiller sur les affections mineures et constituent souvent le premier interlocuteur professionnel consulté, avant même le médecin. De nombreuses pharmacies peuvent mesurer la tension artérielle, effectuer des tests rapides et, dans certains cantons, administrer certains vaccins, en plus de délivrer des médicaments.
Les médicaments sont classés en catégories qui déterminent comment on peut se les procurer : certains exigent une ordonnance médicale, d'autres peuvent être vendus sur le seul conseil du pharmacien, et une autre catégorie encore est disponible en vente libre, y compris hors des pharmacies pour les produits les moins réglementés. L'Office fédéral de la santé publique tient la liste officielle des médicaments remboursés par l'assurance de base.
Lorsqu'un équivalent générique existe, les pharmaciens sont tenus de le proposer à côté du produit d'origine, et choisir le générique permet de réduire vos coûts, ainsi que votre quote-part, sans changer le traitement reçu.
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Questions fréquentes
Comment changer d'assureur-maladie en Suisse ?
Quelle assurance-maladie choisir pour mes enfants ?
Comment l'assurance-maladie couvre-t-elle la grossesse et l'accouchement ?
Puis-je utiliser une assurance-maladie étrangère ou fournie par mon employeur à la place de la LAMal ?
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