El sistema de salud en Suiza

El seguro básico obligatorio según la LAMal

Toda persona que fije su residencia en Suiza, sea cual sea su nacionalidad, situación laboral o tipo de permiso, debe afiliarse a una aseguradora de salud reconocida por la LAMal en los tres meses siguientes a su llegada, o en los tres meses siguientes al nacimiento de un hijo. Si se afilia dentro de ese plazo, la cobertura se aplica retroactivamente desde el primer día de residencia, de modo que un breve retraso mientras compara aseguradoras no deja ningún vacío de cobertura.

La ley define un único catálogo de prestaciones básicas que toda aseguradora autorizada debe ofrecer en las mismas condiciones: consultas, tratamiento hospitalario en habitación común dentro de su cantón de residencia, medicamentos incluidos en la lista oficial, análisis de laboratorio, fisioterapia prescrita y atención de maternidad sin franquicia ni copago. Como las prestaciones no pueden diferir entre aseguradoras, comparar consiste sobre todo en fijarse en la prima, el servicio y los modelos alternativos que ofrece cada una.

Puede cambiar de aseguradora para su seguro básico una vez al año, y ninguna aseguradora puede rechazarle la cobertura básica, sea cual sea su edad o su estado de salud. Los plazos de preaviso y las ventanas de cambio los fija la normativa federal, que se ajusta periódicamente, así que conviene comprobar el plazo vigente directamente con su aseguradora o en la plataforma oficial de comparación de primas, en lugar de fiarse de una fecha vista en otro sitio.

• •Se aplica a todos los residentes, sea cual sea su nacionalidad o tipo de permiso
• •Plazo de afiliación: tres meses desde la llegada o desde el nacimiento de un hijo, con cobertura retroactiva
• •Catálogo de prestaciones idéntico en todas las aseguradoras autorizadas
• •Ninguna aseguradora puede rechazar una solicitud de seguro básico
• •El seguro complementario opcional (habitación privada, medicina alternativa, dental) exige cuestionario médico y puede ser rechazado

Franquicia y copago: lo que paga usted antes de que actúe el seguro

La franquicia es la cantidad que usted mismo paga cada año natural antes de que su aseguradora empiece a reembolsar los gastos, y la elige al contratar su póliza dentro de un abanico fijo de importes para adultos. Una franquicia más alta reduce la prima mensual pero aumenta lo que paga si necesita atención médica, así que conviene fijarla según el uso previsto del sistema de salud y no solo según la prima más barata.

Una vez pagada la franquicia, sigue contribuyendo con un diez por ciento de los gastos adicionales, conocido como copago, hasta un tope anual para adultos; los niños tienen un tope más bajo y no se les exige una franquicia mínima. Más allá de la franquicia y el tope de copago combinados, el seguro básico cubre el resto de los gastos en su totalidad durante el resto del año natural.

Como la prima, la franquicia y el copago interactúan entre sí, el coste real de estar asegurado en Suiza va más allá de la prima mensual. Quienes acaban de llegar suelen subestimarlo y eligen una franquicia que no se ajusta a las necesidades médicas probables de su hogar, sobre todo el primer año, cuando una consulta imprevista o un embarazo pueden cambiar rápidamente el cálculo.

Cobertura estándar o un modelo de seguro restringido

Además del modelo estándar, que le deja libertad para consultar directamente a cualquier médico o especialista, las aseguradoras ofrecen modelos restringidos que cambian parte de esa libertad por una prima más baja. En el modelo de médico de cabecera, primero consulta a un médico generalista con el que se ha registrado, que le remite a un especialista si es necesario. En un modelo HMO, su atención se coordina a través de un centro médico de grupo, y en un modelo Telmed llama a una línea de asesoramiento médico antes de una consulta ordinaria.

Ninguno de estos modelos restringidos reduce las prestaciones a las que tiene derecho según la LAMal; solo cambian la forma de acceder a ellas, y en caso de urgencia ninguno le obliga a llamar antes. Vale la pena reconsiderar el modelo una vez que sabe qué médico de cabecera o centro médico prefiere, ya que normalmente puede cambiar de modelo al mismo tiempo que cambia de aseguradora.

Encontrar un médico de cabecera y acceder a atención especializada

Un médico de cabecera, normalmente un médico generalista o internista, es el primer punto de contacto natural para la mayoría de las necesidades de salud en Suiza y la puerta de entrada a las derivaciones a especialistas si ha elegido un modelo de seguro restringido. Registrarse con uno poco después de llegar, incluso estando sano, significa que ya tiene un punto de contacto si surge algún problema.

Con la cobertura estándar puede consultar directamente a un especialista, aunque una derivación de su médico generalista suele agilizar la cita y puede reducir su parte del coste en algunos modelos. Los tiempos de espera suelen ser cortos para un médico de cabecera y algo más largos para una cita con un especialista, especialmente fuera de las grandes ciudades.

Las asociaciones médicas cantonales y los directorios de profesionales en línea recogen los médicos que actualmente aceptan nuevos pacientes, y los centros médicos de grupo y las consultas sin cita en las ciudades más grandes atienden a pacientes sin cita previa, lo cual resulta útil mientras todavía está eligiendo un médico habitual.

Urgencias, hospitales y atención fuera de horario

Ante una urgencia real, llame a la ambulancia o acuda directamente al servicio de urgencias del hospital más cercano. Para problemas urgentes pero no potencialmente mortales fuera del horario habitual, cada cantón dispone de un servicio médico de guardia o una línea de asesoramiento médico; el contestador de su médico de cabecera o la web de su municipio le indicarán el número correcto según dónde viva.

El tratamiento hospitalario en habitación común está cubierto por el seguro básico en cualquier hospital de la lista aprobada por su cantón, y en general puede elegir cuál de esos hospitales utilizar. Una habitación privada o semiprivada, o un tratamiento en un hospital fuera de su cantón de residencia por motivos no urgentes, requiere un seguro complementario contratado de antemano.

Los hospitales universitarios de Suiza, entre ellos el HUG en Ginebra, el CHUV en Lausana, el USZ en Zúrich y el Inselspital en Berna, ofrecen atención especializada y de urgencias y son accesibles a todos los residentes, no solo a los pacientes de su propio cantón.

• •144 para ambulancias y urgencias con riesgo vital
• •145 para el centro de información toxicológica
• •143 para apoyo emocional o psicológico urgente
• •1414 para el rescate en helicóptero (Rega) en zonas de montaña o remotas
• •112 como número europeo general de emergencias, también accesible en Suiza

Farmacias y cómo se dispensan los medicamentos

Los farmacéuticos en Suiza están formados para asesorar sobre dolencias leves y suelen ser el primer profesional al que se consulta, antes que un médico. Muchas farmacias pueden medir la tensión arterial, realizar pruebas rápidas y, en algunos cantones, administrar ciertas vacunas, además de dispensar medicamentos.

Los medicamentos se agrupan en categorías que determinan cómo puede obtenerlos: algunos requieren receta médica, otros se pueden vender solo con el consejo del farmacéutico, y una categoría adicional está disponible sin receta, incluso fuera de las farmacias para los productos menos restringidos. La Oficina Federal de Salud Pública mantiene la lista oficial de medicamentos que reembolsa el seguro básico.

Cuando existe un equivalente genérico, los farmacéuticos están obligados a ofrecerlo junto con el producto original, y elegir el genérico mantiene sus costes, y su copago, más bajos sin cambiar el tratamiento que recibe.