स्विट्ज़रलैंड में स्वास्थ्य बीमा प्रणाली
अनिवार्य बीमा, फ़्रैंचाइज़ और बीमा मॉडल किस तरह काम करते हैं, और डॉक्टरों, फ़ार्मेसियों तथा अस्पतालों से क्या अपेक्षा रखें।
संक्षिप्त उत्तर
स्विट्ज़रलैंड में कोई निःशुल्क राष्ट्रीय स्वास्थ्य सेवा नहीं है। देश में रहने वाले हर व्यक्ति को, राष्ट्रीयता चाहे जो भी हो, आगमन के तीन महीने के भीतर किसी निजी बीमाकर्ता से LAMal बुनियादी स्वास्थ्य बीमा लेना अनिवार्य है, और कवरेज आपके निवास के पहले दिन से पूर्वव्यापी रूप से लागू होता है। हर बीमाकर्ता के पास बुनियादी पॉलिसी में सेवाओं का समान सेट होता है; जो अलग होता है वह है प्रीमियम, आपके द्वारा चुनी गई फ़्रैंचाइज़ और आपके द्वारा चुना गया बीमा मॉडल।
स्विट्ज़रलैंड की स्वास्थ्य प्रणाली अनिवार्य निजी बीमे को फ़ैमिली डॉक्टरों, विशेषज्ञों और अस्पतालों के घने नेटवर्क के साथ जोड़ती है। यहाँ कोई एकल सार्वजनिक भुगतानकर्ता नहीं है: इसके बजाय दर्जनों स्वीकृत बीमाकर्ता एक ही कानूनी रूप से परिभाषित बुनियादी पॉलिसी बेचने के लिए प्रतिस्पर्धा करते हैं, जबकि कैंटन अस्पताल योजना और प्रीमियम स्वीकृति को नियंत्रित करते हैं। गुणवत्ता और पहुँच सामान्यतः बहुत अच्छी है, लेकिन यह प्रणाली नए निवासियों से शुरुआत में ही कई निर्णय लेने की अपेक्षा रखती है, जिनमें कौन-सा बीमाकर्ता, कौन-सी फ़्रैंचाइज़ और कौन-सा बीमा मॉडल चुनना है, शामिल है।
इस गाइड में बताया गया है कि अनिवार्य बीमा कैसे काम करता है, फ़्रैंचाइज़ और सह-भुगतान का आपके बजट पर क्या अर्थ है, मानक और प्रतिबंधित बीमा मॉडल में से कैसे चुनें, और बस जाने के बाद डॉक्टर कैसे खोजें, आपातकालीन सेवा तक कैसे पहुँचें या फ़ार्मेसी का उपयोग कैसे करें।
LAMal के अंतर्गत अनिवार्य बुनियादी बीमा
स्विट्ज़रलैंड में निवास शुरू करने वाले हर व्यक्ति को, चाहे उसकी राष्ट्रीयता, रोज़गार की स्थिति या परमिट का प्रकार कुछ भी हो, आगमन के तीन महीने के भीतर, या बच्चे के जन्म के तीन महीने के भीतर, किसी LAMal-स्वीकृत स्वास्थ्य बीमाकर्ता से जुड़ना अनिवार्य है। इस अवधि के भीतर जुड़ जाने पर कवरेज आपके निवास के पहले दिन से पूर्वव्यापी रूप से लागू हो जाता है, इसलिए बीमाकर्ताओं की तुलना करने में लगने वाला थोड़ा समय आपके कवरेज में कोई अंतराल नहीं छोड़ता।
कानून बुनियादी लाभों की एक ही सूची तय करता है, जिसे हर स्वीकृत बीमाकर्ता को समान शर्तों पर देना होता है: परामर्श, आपके निवास कैंटन के भीतर सामान्य वार्ड में अस्पताल उपचार, आधिकारिक सूची की दवाइयाँ, प्रयोगशाला जाँचें, निर्धारित फ़िज़ियोथेरेपी, और बिना किसी फ़्रैंचाइज़ या सह-भुगतान के मातृत्व देखभाल। चूँकि लाभ स्वयं अलग नहीं हो सकते, इसलिए बीमाकर्ताओं की तुलना मुख्यतः प्रीमियम, सेवा और प्रत्येक द्वारा दिए जाने वाले वैकल्पिक मॉडलों पर आधारित होती है।
आप अपनी बुनियादी पॉलिसी के लिए साल में एक बार बीमाकर्ता बदल सकते हैं, और बीमाकर्ता उम्र या स्वास्थ्य की स्थिति के आधार पर बुनियादी कवरेज देने से इनकार नहीं कर सकते। सूचना अवधि और बदलाव की समय-सीमाएँ संघीय नियमों द्वारा तय होती हैं, जिन्हें समय-समय पर संशोधित किया जाता है, इसलिए वर्तमान समय-सीमा सीधे अपने बीमाकर्ता से या आधिकारिक प्रीमियम तुलना मंच पर जाँच लें, कहीं और देखी गई तारीख़ पर भरोसा करने के बजाय।
- राष्ट्रीयता या परमिट के प्रकार से बेपरवाह, हर निवासी पर लागू
- जुड़ने की अवधि: आगमन या बच्चे के जन्म से तीन महीने, कवरेज पूर्वव्यापी रूप से लागू
- हर स्वीकृत बीमाकर्ता पर समान लाभ सूची
- बीमाकर्ता किसी आवेदक को बुनियादी कवरेज देने से इनकार नहीं कर सकते
- वैकल्पिक अतिरिक्त बीमा (निजी कमरा, वैकल्पिक चिकित्सा, दंत चिकित्सा) चिकित्सकीय मूल्यांकन पर आधारित है और इससे इनकार किया जा सकता है
फ़्रैंचाइज़ और सह-भुगतान: बीमा शुरू होने से पहले आप क्या चुकाते हैं
फ़्रैंचाइज़ वह राशि है जो आप हर कैलेंडर वर्ष में स्वयं चुकाते हैं, इससे पहले कि आपका बीमाकर्ता प्रतिपूर्ति करना शुरू करे, और इसे आप वयस्कों के लिए तय राशियों की एक सीमित सूची में से अपनी पॉलिसी लेते समय चुनते हैं। अधिक फ़्रैंचाइज़ चुनने से मासिक प्रीमियम कम होता है, लेकिन उपचार की ज़रूरत पड़ने पर आपका ख़र्च बढ़ जाता है, इसलिए इसे केवल सबसे सस्ते प्रीमियम के आधार पर नहीं, बल्कि स्वास्थ्य प्रणाली के अपने अनुमानित उपयोग के आधार पर तय करना बेहतर है।
फ़्रैंचाइज़ चुका देने के बाद भी आप आगे की लागत का दस प्रतिशत हिस्सा चुकाते हैं, जिसे सह-भुगतान कहा जाता है, और यह वयस्कों के लिए एक वार्षिक सीमा तक ही लागू होता है; बच्चों के लिए यह सीमा कम है और उनके लिए न्यूनतम फ़्रैंचाइज़ ज़रूरी नहीं। फ़्रैंचाइज़ और सह-भुगतान की सीमा दोनों पार हो जाने के बाद, बाकी कैलेंडर वर्ष के लिए बुनियादी बीमा शेष लागत पूरी तरह वहन करता है।
चूँकि प्रीमियम, फ़्रैंचाइज़ और सह-भुगतान एक-दूसरे से जुड़े हैं, इसलिए स्विट्ज़रलैंड में बीमित होने की वास्तविक लागत केवल मासिक प्रीमियम से कहीं अधिक होती है। नए निवासी अक्सर इसे कम आँकते हैं और ऐसी फ़्रैंचाइज़ चुन लेते हैं जो उनके परिवार की संभावित चिकित्सा ज़रूरतों से मेल नहीं खाती, ख़ासकर पहले वर्ष में, जब कोई अप्रत्याशित परामर्श या गर्भावस्था इस गणित को तेज़ी से बदल सकती है।
| वार्षिक फ़्रैंचाइज़ | सह-भुगतान की सीमा | बीमा द्वारा 100% कवर होने से पहले आपकी अधिकतम राशि |
|---|---|---|
| CHF 300 (न्यूनतम) | CHF 700 | CHF 1,000 |
| CHF 500 | CHF 700 | CHF 1,200 |
| CHF 1,000 | CHF 700 | CHF 1,700 |
| CHF 1,500 | CHF 700 | CHF 2,200 |
| CHF 2,000 | CHF 700 | CHF 2,700 |
| CHF 2,500 (अधिकतम) | CHF 700 | CHF 3,200 |
एक ही समय में स्थानांतरण, लीज़ और नई नौकरी संभालते हुए बीमाकर्ताओं, फ़्रैंचाइज़ और मॉडलों की तुलना करना, नए आए परिवारों के लिए तनाव का सबसे आम कारण है। हमारे सलाहकार बताते हैं कि यह प्रणाली किस तरह काम करती है और योग्य बीमा विशेषज्ञों के साथ समन्वय करते हैं ताकि आप अपनी स्थिति के अनुकूल कवरेज चुन सकें, बिना कभी आपकी ओर से किसी ख़ास बीमाकर्ता की सिफ़ारिश किए।
प्रारंभिक मूल्यांकन का अनुरोध करेंमानक कवरेज या प्रतिबंधित बीमा मॉडल
मानक मॉडल के अलावा, जिसमें आप किसी भी डॉक्टर या विशेषज्ञ से सीधे परामर्श लेने के लिए स्वतंत्र होते हैं, बीमाकर्ता प्रतिबंधित मॉडल भी देते हैं जो इस आज़ादी के कुछ हिस्से के बदले कम प्रीमियम देते हैं। फ़ैमिली डॉक्टर मॉडल में आप पहले किसी पंजीकृत जनरल प्रैक्टिशनर से परामर्श लेते हैं, जो ज़रूरत पड़ने पर आपको किसी विशेषज्ञ के पास भेजता है। HMO मॉडल में आपकी देखभाल एक ग्रुप प्रैक्टिस के माध्यम से समन्वित होती है, और Telmed मॉडल में सामान्य परामर्श से पहले आप एक चिकित्सा हेल्पलाइन को कॉल करते हैं।
इनमें से कोई भी प्रतिबंधित मॉडल LAMal के अंतर्गत मिलने वाले आपके लाभों को कम नहीं करता; वे केवल यह बदलते हैं कि आप इन लाभों तक कैसे पहुँचते हैं, और किसी आपातकाल में इनमें से किसी में भी पहले कॉल करने की ज़रूरत नहीं होती। एक बार जब आपको पता चल जाए कि आप कौन-सा फ़ैमिली डॉक्टर या मेडिकल सेंटर पसंद करते हैं, तो मॉडल पर दोबारा विचार करना उचित है, क्योंकि आमतौर पर आप बीमाकर्ता बदलते समय मॉडल भी बदल सकते हैं।
| मॉडल | यह कैसे काम करता है | आम तौर पर मिलने वाला लाभ-हानि संतुलन |
|---|---|---|
| मानक | किसी भी समय डॉक्टर और विशेषज्ञ चुनने की पूरी आज़ादी | उपलब्ध मॉडलों में सबसे अधिक प्रीमियम |
| फ़ैमिली डॉक्टर | आप पहले एक निर्धारित जनरल प्रैक्टिशनर से परामर्श लेते हैं, जो ज़रूरत पड़ने पर आगे भेजता है | इस पहले चरण के बदले कम प्रीमियम |
| HMO | देखभाल एक ग्रुप मेडिकल सेंटर के माध्यम से समन्वित होती है | कम प्रीमियम, देखभाल एक ही केंद्र में केंद्रित |
| Telmed | गैर-आपातकालीन परामर्श से पहले आप एक चिकित्सा हेल्पलाइन को कॉल करते हैं | कम प्रीमियम, गैर-आपातकालीन देखभाल से पहले एक अतिरिक्त फ़ोन चरण |
फ़ैमिली डॉक्टर ढूँढना और विशेषज्ञ देखभाल तक पहुँचना
फ़ैमिली डॉक्टर, आमतौर पर एक जनरल प्रैक्टिशनर या इंटर्निस्ट, स्विट्ज़रलैंड में अधिकांश स्वास्थ्य ज़रूरतों के लिए स्वाभाविक पहला संपर्क बिंदु है और अगर आपने प्रतिबंधित बीमा मॉडल चुना है तो विशेषज्ञ रेफ़रल का द्वार भी। आगमन के तुरंत बाद, स्वस्थ रहते हुए भी, किसी डॉक्टर के पास पंजीकरण करवा लेने का मतलब है कि कुछ होने पर आपके पास पहले से एक संपर्क बिंदु मौजूद है।
मानक कवरेज के अंतर्गत आप सीधे किसी विशेषज्ञ से परामर्श ले सकते हैं, हालाँकि आपके जनरल प्रैक्टिशनर से रेफ़रल लेना अक्सर तेज़ी से व्यवस्थित हो जाता है और कुछ मॉडलों में आपकी लागत का हिस्सा कम कर सकता है। जनरल प्रैक्टिशनर के लिए प्रतीक्षा समय आमतौर पर कम होता है, और विशेषज्ञ के लिए अपॉइंटमेंट के लिए कुछ अधिक, ख़ासकर बड़े शहरों के बाहर।
कैंटोनल मेडिकल एसोसिएशन और ऑनलाइन डॉक्टर निर्देशिकाएँ उन डॉक्टरों की सूची देती हैं जो फ़िलहाल नए मरीज़ों को स्वीकार कर रहे हैं, और बड़े शहरों में ग्रुप प्रैक्टिस व वॉक-इन मेडिकल सेंटर बिना पूर्व अपॉइंटमेंट के मरीज़ों को देखते हैं, जो आपके नियमित डॉक्टर को चुनते समय काम आता है।
आपातकाल, अस्पताल और सामान्य समय के बाहर की देखभाल
किसी वास्तविक आपातकाल में एम्बुलेंस को कॉल करें या सीधे निकटतम अस्पताल के आपातकालीन विभाग जाएँ। सामान्य खुलने के समय के बाहर आने वाली तत्काल लेकिन जानलेवा न होने वाली समस्याओं के लिए, हर कैंटन एक ऑफ़-आवर्स डॉक्टर या चिकित्सा हेल्पलाइन सेवा चलाता है; आपके फ़ैमिली डॉक्टर का उत्तर देने वाला संदेश या आपके कम्यून की वेबसाइट आपको आपके क्षेत्र के लिए सही नंबर बता देगी।
सामान्य वार्ड में अस्पताल उपचार बुनियादी बीमा द्वारा आपके कैंटन की स्वीकृत सूची के किसी भी अस्पताल में कवर किया जाता है, और आम तौर पर आप इनमें से किसी भी अस्पताल को चुनने के लिए स्वतंत्र होते हैं। निजी या अर्ध-निजी कमरा, या ग़ैर-आपातकालीन कारणों से अपने निवास कैंटन के बाहर किसी अस्पताल में उपचार लेने के लिए पहले से अतिरिक्त बीमा आवश्यक है।
स्विट्ज़रलैंड के विश्वविद्यालय अस्पताल, जिनमें जिनेवा का HUG, लॉज़ान का CHUV, ज़्यूरिख का USZ और बर्न का Inselspital शामिल हैं, विशेषज्ञ और आपातकालीन देखभाल प्रदान करते हैं और सभी निवासियों के लिए सुलभ हैं, न कि केवल अपने गृह कैंटन के मरीज़ों के लिए।
- एम्बुलेंस और जानलेवा आपातकाल के लिए 144
- ज़हर सूचना केंद्र के लिए 145
- तत्काल भावनात्मक या मनोवैज्ञानिक सहायता के लिए 143
- पहाड़ी या दूरस्थ क्षेत्रों में हेलिकॉप्टर बचाव (Rega) के लिए 1414
- सामान्य यूरोपीय आपातकालीन नंबर के रूप में 112, जो स्विट्ज़रलैंड में भी उपलब्ध है
फ़ार्मेसियाँ और दवाइयाँ किस तरह दी जाती हैं
स्विट्ज़रलैंड में फ़ार्मासिस्ट मामूली बीमारियों पर सलाह देने के लिए प्रशिक्षित होते हैं और अक्सर डॉक्टर से पहले संपर्क किया जाने वाला पहला पेशेवर व्यक्ति होते हैं। कई फ़ार्मेसियाँ रक्तचाप माप सकती हैं, त्वरित जाँचें कर सकती हैं और कुछ कैंटनों में दवाइयाँ देने के अलावा कुछ टीके भी लगा सकती हैं।
दवाइयों को श्रेणियों में बाँटा गया है जो तय करती हैं कि आप उन्हें कैसे प्राप्त कर सकते हैं: कुछ के लिए डॉक्टर का पर्चा चाहिए, कुछ को केवल फ़ार्मासिस्ट की सलाह पर बेचा जा सकता है, और एक और श्रेणी बिना पर्चे के भी उपलब्ध है, जिसमें सबसे कम प्रतिबंधित उत्पाद फ़ार्मेसी के बाहर भी मिल सकते हैं। संघीय लोक स्वास्थ्य कार्यालय उन दवाइयों की आधिकारिक सूची रखता है जिनकी प्रतिपूर्ति बुनियादी बीमा करता है।
जहाँ कोई जेनेरिक विकल्प उपलब्ध हो, वहाँ फ़ार्मासिस्ट को मूल उत्पाद के साथ-साथ उसे भी पेश करना अनिवार्य है, और जेनेरिक चुनने से आपका ख़र्च और सह-भुगतान कम रहता है, बिना आपके उपचार में कोई बदलाव किए।
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अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
मैं स्विट्ज़रलैंड में स्वास्थ्य बीमाकर्ता कैसे बदलूँ?
मुझे अपने बच्चों के लिए कौन-सा स्वास्थ्य बीमा चुनना चाहिए?
स्वास्थ्य बीमा गर्भावस्था और प्रसव को कैसे कवर करता है?
क्या मैं LAMal की जगह विदेशी या नियोक्ता का स्वास्थ्य बीमा इस्तेमाल कर सकता हूँ?
कॉलबैक का अनुरोध करें
एक सलाहकार व्यावसायिक दिनों में 24 घंटों के भीतर आपसे संपर्क करेंगे, बिना किसी बाध्यता के। आपका डेटा गोपनीय रखा जाता है।
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