Das Gesundheitssystem in der Schweiz

Obligatorische Grundversicherung nach KVG

Wer in der Schweiz Wohnsitz nimmt, muss sich unabhängig von Nationalität, Erwerbsstatus oder Art der Bewilligung innerhalb von drei Monaten nach Ankunft oder nach der Geburt eines Kindes bei einem KVG-zugelassenen Krankenversicherer anmelden. Erfolgt die Anmeldung innerhalb dieser Frist, gilt der Versicherungsschutz rückwirkend ab dem ersten Wohnsitztag, sodass ein kurzer Vergleich verschiedener Versicherer keine Deckungslücke verursacht.

Das Gesetz definiert einen einheitlichen Katalog an Grundleistungen, den jeder zugelassene Versicherer zu identischen Bedingungen anbieten muss: Arztkonsultationen, Spitalbehandlung in der allgemeinen Abteilung im Wohnkanton, Medikamente der offiziellen Liste, Labortests, ärztlich verordnete Physiotherapie sowie Mutterschaftsleistungen ohne Franchise oder Selbstbehalt. Da sich die Leistungen selbst nicht unterscheiden, geht es beim Versichererwechsel hauptsächlich um Prämie, Service und die zusätzlich angebotenen Modelle.

Die Grundversicherung kann einmal jährlich gewechselt werden, und Versicherer dürfen niemanden aufgrund von Alter oder Gesundheitszustand für die Grundversicherung ablehnen. Kündigungsfristen und Wechselfenster werden durch Bundesvorschriften geregelt, die regelmässig angepasst werden; prüfen Sie die aktuelle Frist deshalb direkt bei Ihrem Versicherer oder auf der offiziellen Prämienvergleichsplattform, statt sich auf ein anderswo gelesenes Datum zu verlassen.

• •Gilt für alle Wohnhaften, unabhängig von Nationalität oder Bewilligungsart
• •Anmeldefrist: drei Monate ab Ankunft oder ab Geburt eines Kindes, Deckung rückwirkend
• •Identischer Leistungskatalog bei jedem zugelassenen Versicherer
• •Versicherer dürfen niemanden für die Grundversicherung ablehnen
• •Zusatzversicherungen (Privatzimmer, Alternativmedizin, Zahnpflege) unterliegen einer Gesundheitsprüfung und können abgelehnt werden

Franchise und Selbstbehalt: Was Sie vor der Versicherung selbst bezahlen

Die Franchise ist der Betrag, den Sie pro Kalenderjahr selbst tragen, bevor der Versicherer Leistungen übernimmt; Sie wählen sie beim Vertragsabschluss aus einer festgelegten Bandbreite für Erwachsene. Eine höhere Franchise senkt die monatliche Prämie, erhöht aber Ihre Kosten im Behandlungsfall. Es lohnt sich daher, die Franchise nach der voraussichtlichen Inanspruchnahme des Gesundheitssystems zu wählen und nicht allein nach der günstigsten Prämie.

Ist die Franchise aufgebraucht, tragen Sie zusätzlich zehn Prozent der weiteren Kosten als Selbstbehalt, bis zu einem jährlichen Höchstbetrag für Erwachsene; für Kinder gilt ein tieferer Höchstbetrag, und eine Mindestfranchise ist für sie nicht vorgeschrieben. Über Franchise und Selbstbehalt hinaus übernimmt die Grundversicherung die restlichen Kosten für den Rest des Kalenderjahres vollständig.

Da Prämie, Franchise und Selbstbehalt zusammenwirken, liegen die tatsächlichen Kosten der Krankenversicherung in der Schweiz über der reinen Monatsprämie. Neuzuzüger unterschätzen dies häufig und wählen eine Franchise, die nicht zu den voraussichtlichen medizinischen Bedürfnissen ihres Haushalts passt – besonders im ersten Jahr, wenn eine unerwartete Konsultation oder eine Schwangerschaft die Rechnung rasch verändern kann.

Standarddeckung oder ein eingeschränktes Versicherungsmodell

Neben dem Standardmodell, das Ihnen die freie Wahl von Arzt oder Fachärztin direkt erlaubt, bieten Versicherer eingeschränkte Modelle an, die einen Teil dieser Freiheit gegen eine tiefere Prämie eintauschen. Im Hausarztmodell konsultieren Sie zuerst eine bei Ihnen registrierte Hausärztin, die Sie bei Bedarf an eine Fachperson überweist. Im HMO-Modell wird Ihre Behandlung über eine Gruppenpraxis koordiniert, und im Telmed-Modell rufen Sie vor einer routinemässigen Konsultation eine medizinische Beratungshotline an.

Keines dieser eingeschränkten Modelle reduziert die Ihnen nach KVG zustehenden Leistungen; sie ändern nur den Zugangsweg, und im Notfall verlangt keines davon einen vorherigen Anruf. Es lohnt sich, das Modell noch einmal zu überdenken, sobald Sie wissen, welche Hausärztin oder welches Ärztezentrum Sie bevorzugen, da ein Modellwechsel meist gleichzeitig mit dem Versichererwechsel möglich ist.

Eine Hausärztin finden und Zugang zu fachärztlicher Versorgung

Eine Hausärztin oder ein Hausarzt, meist Allgemeinmedizinerin oder Internist, ist in der Schweiz für die meisten gesundheitlichen Anliegen die natürliche erste Anlaufstelle und die Zugangstür zu fachärztlichen Überweisungen, wenn Sie ein eingeschränktes Versicherungsmodell gewählt haben. Sich schon kurz nach der Ankunft anzumelden, auch bei guter Gesundheit, bedeutet, bereits eine Ansprechperson zu haben, falls etwas auftritt.

Bei Standarddeckung können Sie eine Fachperson direkt konsultieren, auch wenn eine Überweisung durch die Hausärztin oft schneller organisiert ist und bei manchen Modellen Ihren Kostenanteil senken kann. Die Wartezeiten sind bei Hausärzten in der Regel kurz und bei Facharztterminen etwas länger, besonders ausserhalb der grossen Städte.

Kantonale Ärztegesellschaften und Online-Arztverzeichnisse listen Praxen auf, die derzeit neue Patientinnen aufnehmen; Gruppenpraxen und Walk-in-Zentren in grösseren Ortschaften behandeln auch ohne vorherige Terminvereinbarung, was hilfreich ist, solange Sie noch keine feste Hausärztin gewählt haben.

Notfälle, Spitäler und Versorgung ausserhalb der Öffnungszeiten

Bei einem echten Notfall rufen Sie den Rettungsdienst oder begeben sich direkt in die nächste Notfallstation eines Spitals. Für dringende, aber nicht lebensbedrohliche Probleme ausserhalb der üblichen Öffnungszeiten betreibt jeder Kanton einen ärztlichen Notfalldienst oder eine medizinische Beratungshotline; die Ansage auf dem Anrufbeantworter Ihrer Hausärztin oder die Website Ihrer Wohngemeinde nennt die richtige Nummer für Ihren Wohnort.

Spitalbehandlung in der allgemeinen Abteilung ist durch die Grundversicherung in jedem Spital auf der Liste Ihres Kantons gedeckt, und Sie können in der Regel selbst wählen, welches dieser Spitäler Sie nutzen. Ein privates oder halbprivates Zimmer oder eine Behandlung in einem Spital ausserhalb Ihres Wohnkantons aus nicht medizinisch dringenden Gründen erfordert eine vorgängig abgeschlossene Zusatzversicherung.

Die Schweizer Universitätsspitäler, darunter das HUG in Genf, das CHUV in Lausanne, das USZ in Zürich und das Inselspital in Bern, bieten fachärztliche und Notfallversorgung und stehen allen Wohnhaften offen, nicht nur Patientinnen aus dem jeweiligen Standortkanton.

• •144 für Rettungsdienst und lebensbedrohliche Notfälle
• •145 für das Tox Info Suisse (Vergiftungsnotfälle)
• •143 für dringende seelische oder psychologische Unterstützung
• •1414 für die Rettungsflugwacht (Rega) in Berg- oder abgelegenen Gebieten
• •112 als allgemeine europäische Notrufnummer, auch in der Schweiz erreichbar

Apotheken und die Abgabe von Medikamenten

Apothekerinnen und Apotheker in der Schweiz sind ausgebildet, bei leichteren Beschwerden zu beraten, und sind oft die erste Fachperson, an die man sich wendet, noch vor einem Arztbesuch. Viele Apotheken messen den Blutdruck, führen Schnelltests durch und verabreichen in manchen Kantonen bestimmte Impfungen, zusätzlich zur Abgabe von Medikamenten.

Medikamente sind in Kategorien eingeteilt, die bestimmen, wie Sie sie erhalten können: Manche benötigen ein ärztliches Rezept, andere können allein auf Empfehlung der Apothekerin verkauft werden, und eine weitere Kategorie ist frei verkäuflich, teils auch ausserhalb von Apotheken für die am wenigsten eingeschränkten Produkte. Das Bundesamt für Gesundheit führt die offizielle Liste der Medikamente, die von der Grundversicherung übernommen werden.

Existiert ein generisches Äquivalent, müssen Apotheken dieses zusätzlich zum Originalpräparat anbieten; die Wahl des Generikums senkt Ihre Kosten und Ihren Selbstbehalt, ohne die Behandlung selbst zu verändern.